Bảo hiểm thủy kích là gì? Quyền lợi, phí và so sánh 9 nhà bảo hiểm

Bảo hiểm thủy kích giá bao nhiêu?

Phí quyền lợi thủy kích thường được tính thêm trên phí bảo hiểm vật chất xe, ngoại trừ trường hợp quyền lợi đã được tích hợp trong phạm vi bảo hiểm.

Theo biểu phí quyền lợi đang áp dụng khi mua qua MoMo tại thời điểm cập nhật bài viết:

Đây là phí của quyền lợi thủy kích, không phải toàn bộ phí bảo hiểm thân vỏ. Báo giá cuối cùng còn phụ thuộc vào xe, năm sản xuất, số tiền bảo hiểm, mục đích sử dụng, các quyền lợi lựa chọn và chính sách của từng DNBH tại thời điểm mua.

Bảo hiểm thủy kích giá bao nhiêu?

Ví dụ cùng một xe thì phí thủy kích chênh lệch bao nhiêu?

Toyota Yaris Cross là mẫu xe sử dụng động cơ đốt trong có doanh số lũy kế cao nhất thị trường Việt Nam trong 8 tháng đầu năm 2026, với 10.847 xe. Vì vậy, có thể lấy Toyota Yaris Cross bản xăng làm ví dụ dễ hình dung.

Giả sử tại thời điểm tham gia bảo hiểm, DNBH xác định số tiền bảo hiểm của xe là 650 triệu đồng. Nếu tỷ lệ phí thủy kích được áp dụng trực tiếp trên số tiền này, chi phí minh họa sẽ là:

Như vậy, trên cùng một số tiền bảo hiểm 650 triệu đồng, phần phí cho quyền lợi thủy kích có thể chênh từ 0 đồng đến khoảng 910.000 đồng.

Tuy nhiên, không nên chỉ nhìn vào phí. Một gói có phí thấp hơn nhưng mức khấu trừ cao hơn có thể khiến chủ xe phải tự chịu nhiều tiền hơn khi xảy ra tổn thất.

Muốn biết xe của bạn thực tế được báo phí bao nhiêu? MoMo hiện cho phép nhập thông tin xe một lần để so sánh báo giá bảo hiểm thân vỏ từ 9 DNBH gồm PVI, Bảo Việt, MIC, PJICO, DBV, Liberty, Bảo Long, GIC và PTI. Trang báo giá hiện cũng hiển thị chương trình giảm đến 3 triệu đồng qua MoMo, tùy báo giá và chương trình tại thời điểm giao dịch. 

Xem báo giá Bảo hiểm Thân vỏ Ô tô trên MoMo

Lợi ích của việc mua bảo hiểm thủy kích xe ô tô

Giá trị lớn nhất của bảo hiểm thủy kích là giúp chủ xe giảm rủi ro phải tự thanh toán toàn bộ chi phí sửa chữa động cơ khi gặp sự cố ngập nước thuộc phạm vi bảo hiểm.

Chi phí sửa chữa không chỉ có thể nằm ở động cơ. Tùy điều khoản của từng DNBH, phạm vi mở rộng còn có thể liên quan tới hệ thống điện hoặc các bộ phận liên quan. Bảo Việt, chẳng hạn, quy định quyền lợi ngập nước cho xe xăng/dầu đối với động cơ, hệ thống điện và các bộ phận liên quan; với xe điện có thể bao gồm pin, động cơ điện và bộ điều khiển động cơ.

Quyền lợi này đặc biệt đáng cân nhắc với xe thường xuyên di chuyển tại khu vực có nguy cơ ngập, xe có giá trị cao hoặc xe mà chi phí sửa chữa động cơ lớn.

Tuy nhiên, bảo hiểm không đồng nghĩa DNBH sẽ thanh toán toàn bộ mọi hóa đơn sửa chữa. Người mua cần đọc đồng thời phạm vi bảo hiểm và mức khấu trừ. Đây là phần chi phí người được bảo hiểm phải tự chịu khi xảy ra tổn thất.

Điều kiện để được bồi thường thủy kích

Điều kiện cụ thể khác nhau giữa từng DNBH, nhưng trước khi mua, chủ xe nên kiểm tra ít nhất bốn điểm: hợp đồng còn hiệu lực; quyền lợi thủy kích thực sự được ghi nhận trong phạm vi bảo hiểm hoặc điều khoản bổ sung; nguyên nhân tổn thất thuộc phạm vi được bảo hiểm; và người được bảo hiểm thực hiện đúng nghĩa vụ thông báo, cứu hộ, giám định và cung cấp hồ sơ theo quy tắc.

Điểm thứ hai đặc biệt quan trọng. Có một hợp đồng bảo hiểm thân vỏ chưa đủ để kết luận xe đã có bảo hiểm thủy kích.

So sánh quyền lợi thủy kích của 9 nhà bảo hiểm trên MoMo

Bảng cho thấy mức khấu trừ là một tiêu chí rất đáng xem khi so sánh.

Ví dụ, nếu một tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm được xác định là 30 triệu đồng thì mức khấu trừ 20% tương ứng 6 triệu đồng; mức 10% tương ứng 3 triệu đồng. Đây chỉ là ví dụ để minh họa cơ chế khấu trừ, không phải số tiền bồi thường cam kết cho một vụ việc cụ thể.

Số tiền DNBH thực tế chấp thuận còn phụ thuộc nguyên nhân sự cố, chi phí sửa chữa hợp lý, điều kiện hợp đồng, các khoản giảm trừ khác nếu có và kết quả giám định.

Các trường hợp bảo hiểm thủy kích không bồi thường

Không phải cứ có quyền lợi thủy kích là mọi hư hỏng liên quan đến nước đều được chi trả. Đáng chú ý nhất là các trường hợp sau.

Xe không có quyền lợi thủy kích trong hợp đồng

Với những sản phẩm coi thủy kích là quyền lợi bổ sung, nếu người mua không lựa chọn hoặc quyền lợi không được ghi nhận trên hợp đồng/GCNBH thì tổn thất động cơ do ngập nước có thể vẫn thuộc phạm vi loại trừ.

PVI là ví dụ: quy tắc cơ bản loại trừ hư hỏng động cơ do xe hoạt động trong vùng ngập hoặc nước lọt vào động cơ gây thủy kích, trừ một số trường hợp tai nạn bất ngờ được quy định. pvi_tnc

Cố khởi động lại xe sau khi đã chết máy vì ngập

Đây là một trong những tình huống người lái cần đặc biệt tránh.

Quy tắc Liberty quy định không bồi thường thiệt hại xảy ra cho động cơ khi người điều khiển khởi động lại động cơ đã ngưng hoạt động sau khi xe bị ngập nước. liberty_tnc

Bảo Long cũng loại trừ trường hợp xe bị ngập nước đã chết máy hoặc dừng hoạt động nhưng người điều khiển khởi động lại và từ đó gây thiệt hại. baolong_tnc

Cố ý đi vào vùng ngập

Điều khoản GIC-BS04 có quy định loại trừ liên quan đến trường hợp người lái cố ý điều khiển xe vào đường ngập gây ra hiện tượng thủy kích hoặc hư hỏng liên quan. gic_tnc

Vì vậy, “được bảo hiểm thủy kích” không có nghĩa chủ xe có thể chủ động đánh đổi rủi ro và cố vượt qua một khu vực ngập sâu.

Vi phạm các điều khoản chung của hợp đồng

Ngoài các loại trừ riêng về thủy kích, quyền lợi còn chịu các loại trừ chung của hợp đồng như hành vi cố ý gây thiệt hại, một số trường hợp giấy phép lái xe không hợp lệ, sử dụng xe không đúng điều kiện được bảo hiểm hoặc các vi phạm khác được quy định trong từng hợp đồng.

Một số vi phạm về thông báo tổn thất, bảo vệ hiện trường hoặc tự ý tháo dỡ, sửa chữa xe có thể dẫn đến giảm số tiền bồi thường thay vì mặc định từ chối toàn bộ. Vì vậy, khi xảy ra sự cố nên liên hệ DNBH sớm và thực hiện đúng hướng dẫn thay vì tự xử lý xe trước.

Có nên mua bảo hiểm thủy kích xe ô tô hay không?

Không có một lựa chọn phù hợp cho mọi chủ xe, nhưng quyền lợi thủy kích đáng được cân nhắc nếu xe thường xuyên di chuyển ở khu vực dễ ngập, sử dụng hàng ngày vào mùa mưa, giá trị xe còn cao hoặc chi phí sửa chữa động cơ lớn.

Ngược lại, nếu chủ xe ít sử dụng xe, khu vực di chuyển có rủi ro ngập thấp hoặc đã có một gói bảo hiểm tích hợp sẵn quyền lợi này thì việc mua thêm có thể không cần thiết.

Khi so sánh, nên nhìn đồng thời bốn con số: phí bảo hiểm thân vỏ tổng thể, phí thủy kích, mức khấu trừ và số tiền bảo hiểm của xe. Chọn riêng gói có phí thủy kích thấp nhất có thể chưa phản ánh đầy đủ quyền lợi khi xảy ra tổn thất.

Mua bảo hiểm thân vỏ và so sánh quyền lợi trên MoMo

Bảo hiểm thủy kích thường gắn với bảo hiểm vật chất xe, vì vậy cách thực tế hơn là so sánh toàn bộ gói thân vỏ thay vì chỉ so sánh một quyền lợi riêng lẻ.

MoMo hiện phân phối bảo hiểm thân vỏ từ 9 DNBH và cho phép người dùng nhập thông tin xe để nhận nhiều báo giá, sau đó xem chi tiết quyền lợi và lựa chọn các điều khoản mở rộng phù hợp.

Khi mua Bảo hiểm Thân vỏ Ô tô qua MoMo, người dùng hiện còn có thể nhận mức giảm đến 3 triệu đồng tùy chương trình và báo giá tại thời điểm giao dịch.

Xem và so sánh Bảo hiểm Thân vỏ Ô tô trên MoMo

Ưu đãi của MoMo không làm thay đổi trách nhiệm bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm được lựa chọn vẫn là bên phát hành hợp đồng, giám định tổn thất, xét duyệt và thực hiện bồi thường.

Kỹ năng và kinh nghiệm lái xe qua vùng nước ngập

Nguyên tắc an toàn nhất là không đi vào đoạn ngập nếu không xác định được độ sâu hoặc khả năng lội nước của xe. Không có một mực nước an toàn chung cho mọi loại ô tô; giới hạn phụ thuộc thiết kế và khuyến cáo của nhà sản xuất.

Nếu buộc phải đi qua vùng nước có thể kiểm soát, nên di chuyển chậm và đều, giữ khoảng cách đủ xa với xe phía trước, tránh tăng tốc hoặc phanh đột ngột và hạn chế đi sát các xe lớn vì sóng nước có thể làm mực nước quanh xe tăng nhanh.

Nếu nước tiếp tục dâng hoặc điều kiện phía trước không thể đánh giá, phương án an toàn hơn là dừng ở nơi phù hợp và tìm tuyến khác thay vì cố vượt.

Quan trọng nhất: nếu động cơ tắt khi xe đang ở trong vùng ngập, không tiếp tục đề máy. Đưa người trên xe đến nơi an toàn nếu cần, liên hệ DNBH và đơn vị cứu hộ, đồng thời làm theo hướng dẫn về di chuyển và giám định xe.

Việc cố khởi động lại không chỉ có nguy cơ làm hư hỏng động cơ nặng hơn mà, như quy tắc của Liberty và Bảo Long cho thấy, còn có thể rơi vào trường hợp loại trừ của quyền lợi bảo hiểm.

Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm thủy kích ô tô

Bảo hiểm vật chất ô tô có bao gồm thủy kích không?

Không phải lúc nào cũng có. Một số DNBH coi thủy kích là quyền lợi bổ sung cần được lựa chọn và đóng thêm phí; một số sản phẩm có thể tích hợp quyền lợi vào phạm vi cơ bản.

Ví dụ, PVI loại trừ hư hỏng động cơ do ngập nước trong phạm vi cơ bản và cho phép mở rộng bằng điều khoản bổ sung. Trong khi đó, quy tắc Liberty đưa tổn thất động cơ khi xe hoạt động trong khu vực ngập nước vào phạm vi bảo hiểm. 

Vì vậy, cần kiểm tra GCNBH/HĐBH thay vì chỉ dựa vào tên “bảo hiểm thân vỏ”.

Xe bị thủy kích cần làm gì ngay lập tức trước khi gọi bảo hiểm?

Nếu xe chết máy trong vùng nước ngập, không cố khởi động lại động cơ. Ưu tiên an toàn cho người trên xe, ghi nhận tình trạng xe nếu có thể thực hiện an toàn và liên hệ DNBH để được hướng dẫn cứu hộ, giám định.

Không nên tự ý tháo động cơ hoặc sửa chữa trước khi DNBH hướng dẫn, trừ trường hợp cần thiết để bảo đảm an toàn hoặc hạn chế tổn thất theo quy định của hợp đồng.

Bảo hiểm thủy kích mua riêng hay đi kèm bảo hiểm vật chất?

Thông thường đây là quyền lợi nằm trong hoặc được bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, không phải một hợp đồng độc lập chỉ bảo hiểm thủy kích.

Tùy DNBH, khách hàng có thể phải chọn thêm quyền lợi và đóng phí bổ sung. Trường hợp Liberty, quyền lợi liên quan đến động cơ hoạt động trong khu vực ngập nước đã nằm trong phạm vi quy tắc được cung cấp.

Thời gian bồi thường thủy kích thường mất bao lâu?

Trước hết phải áp dụng thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Theo Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, nếu hợp đồng không có thỏa thuận về thời hạn, DNBH phải bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ.

Thời gian thực tế của từng vụ thủy kích còn phụ thuộc vào quá trình giám định, xác định nguyên nhân, mức độ hư hỏng và việc hoàn thiện hồ sơ. Vì vậy, không nên tính 15 ngày từ ngày xe bị ngập nếu hồ sơ yêu cầu bồi thường chưa đầy đủ.

Xe cũ có mua được bảo hiểm thủy kích không?

Có thể, nhưng không phải mọi xe cũ đều mặc nhiên đủ điều kiện. DNBH có thể áp dụng giới hạn về tuổi xe, tình trạng xe, kết quả thẩm định hoặc các điều kiện khai thác khác.

Do đó, với xe đã sử dụng nhiều năm, cách chính xác nhất là nhập thông tin xe và kiểm tra xem DNBH nào còn cung cấp báo giá cùng quyền lợi thủy kích tại thời điểm mua.

Vì sao nên mua Bảo hiểm Thân vỏ Ô tô?

Bảo hiểm thân vỏ giúp bảo vệ giá trị chiếc xe trước nhiều rủi ro vật chất như va chạm, cháy nổ, thiên tai hoặc các quyền lợi mở rộng khác tùy hợp đồng. Thủy kích là một trong những quyền lợi cần kiểm tra khi lựa chọn gói bảo hiểm.

Thay vì chỉ xem mức phí của một hãng, người mua có thể so sánh báo giá và quyền lợi từ nhiều DNBH để nhìn rõ tổng chi phí, mức khấu trừ và phạm vi bảo hiểm trước khi quyết định. MoMo hiện hỗ trợ so sánh báo giá từ 9 đối tác và hiển thị ưu đãi giảm đến 3 triệu đồng tùy thời điểm.