Bảo hiểm Vật chất xe ô tô trên MoMo

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gì?

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là bảo hiểm tự nguyện dành cho chính chiếc xe của bạn. Khi xe bị hư hỏng do va chạm, cháy nổ, thiên tai hoặc bị mất cắp toàn bộ, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) sẽ chi trả chi phí sửa chữa hoặc bồi thường theo hợp đồng. Nói ngắn gọn, đây là loại bảo hiểm giúp bạn không phải tự gánh khoản tiền lớn khi xe gặp sự cố.

Sản phẩm này khác hẳn bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) bắt buộc, loại chỉ chi trả cho người khác khi bạn gây thiệt hại. Bảo hiểm vật chất bảo vệ xe của bạn, TNDS bảo vệ bên thứ ba. Hai loại không thay thế nhau.

Chính xác pháp lý

Bảo hiểm vật chất là bảo hiểm tự nguyện, hoạt động theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (số 08/2022/QH15), Nghị định 46/2023/NĐ-CP và quy tắc bảo hiểm riêng của mỗi DNBH. Nhiều bài viết dẫn nhầm các nghị định về TNDS bắt buộc (03/2021, 67/2023) cho sản phẩm này, trong khi những nghị định đó không điều chỉnh bảo hiểm vật chất tự nguyện.

Vì sao gọi là "bảo hiểm vật chất"?

Trong văn bản pháp lý, sản phẩm này có tên đầy đủ là bảo hiểm vật chất xe cơ giới. "Vật chất" chỉ phần tài sản hữu hình của chiếc xe, để phân biệt với phần trách nhiệm pháp lý mà chủ xe phải gánh với người khác. Cùng một hợp đồng, người bán có thể gọi là bảo hiểm vật chất ô tô, người mua quen gọi là bảo hiểm thân vỏ, còn ngân hàng khi cho vay mua xe lại gọi gọn là "bảo hiểm xe".

Điểm cốt lõi cần nhớ là bảo hiểm vật chất xe ô tô bồi thường cho thiệt hại của xe bạn trong nhiều tình huống, kể cả khi bạn tự gây ra. Nếu bạn lùi xe vào cột điện, TNDS bắt buộc sẽ không chi trả vì không có bên thứ ba bị thiệt hại, nhưng bảo hiểm vật chất thì có thể chi trả theo phạm vi hợp đồng. Đó là lý do nhiều chủ xe coi đây là lớp bảo vệ tài chính quan trọng cho một tài sản trị giá từ vài trăm triệu đến vài tỷ đồng.

Người mua bảo hiểm vật chất ô tô cũng rất đa dạng: người mới mua xe lần đầu, chủ xe chạy dịch vụ, người vay ngân hàng để mua xe. Với nhóm vay trả góp, hầu hết ngân hàng yêu cầu duy trì bảo hiểm vật chất trong suốt thời gian vay để bảo đảm giá trị tài sản thế chấp. Với người mua xe bằng tiền của mình, đây là lựa chọn tự nguyện, cân giữa mức phí hằng năm và rủi ro phải tự bỏ tiền sửa xe khi có sự cố.

Bảo hiểm vật chất và bảo hiểm thân vỏ có phải là một không?

Trên thị trường Việt Nam, hai tên gọi này thường chỉ cùng một sản phẩm bảo hiểm tự nguyện cho chiếc xe của bạn. Khác biệt thật sự nằm ở phạm vi ghi trong hợp đồng, không nằm ở cái tên.

• Bảo hiểm vật chất: tên gọi pháp lý đầy đủ (bảo hiểm vật chất xe cơ giới), bảo vệ toàn bộ xe gồm thân vỏ, máy móc, hệ thống điện, nội thất theo phạm vi hợp đồng.

• Bảo hiểm thân vỏ xe ô tô: cách gọi quen thuộc. Nghĩa đen là phần vỏ ngoài, nhưng thực tế đa số hợp đồng bán ra đều bảo vệ cả xe.

Cần lưu ý: một số DNBH vẫn tách "thân vỏ" thành gói hẹp (chỉ khung, vỏ, ngoại thất) với mức phí thấp hơn, và "vật chất" thành gói rộng hơn. Vì vậy, đừng chọn theo tên gọi, hãy đọc kỹ mục phạm vi bảo hiểm và danh sách loại trừ.

Vì sao hai tên gọi này hay bị nhầm lẫn?

Sự nhầm lẫn đến từ chính lịch sử thị trường. Trước đây một số hãng bán riêng gói bảo vệ phần vỏ với mức phí thấp, nên cái tên "bảo hiểm thân vỏ" ra đời và trở nên phổ biến. Theo thời gian, đa số sản phẩm đã mở rộng phạm vi ra toàn bộ xe, nhưng người dùng vẫn giữ thói quen gọi là "thân vỏ".

Với người mua, điều này dẫn tới một rủi ro thật: chọn theo tên gọi thay vì theo phạm vi. Hai hợp đồng cùng gắn mác "thân vỏ" có thể một cái bảo vệ cả máy móc, nội thất, một cái chỉ bảo vệ phần vỏ ngoài, nên mức phí và quyền lợi hoàn toàn khác nhau. Cách an toàn nhất là mở đúng ba mục trong hợp đồng: phạm vi bảo hiểm, điều khoản bổ sung và điểm loại trừ.

Bảo hiểm vật chất bảo vệ xe bạn trước những gì?

Gói cơ bản của bảo hiểm vật chất xe ô tô thường chi trả cho thiệt hại bất ngờ, ngoài tầm kiểm soát của chủ xe; phạm vi cụ thể tùy quy tắc từng DNBH. Biết rõ cả hai mặt, được bồi thường và không được bồi thường, giúp bạn tránh kỳ vọng sai và bớt tranh chấp về sau.

Thường được bồi thường (gói cơ bản)

• Va chạm, đâm, lật, đổ khi đang sử dụng xe

• Cháy, nổ ngoài ý muốn

• Thiên tai: bão, lũ, sét đánh, sạt lở, mưa đá

• Vật thể bên ngoài rơi, va đập vào xe

• Mất toàn bộ xe do bị trộm, cướp, theo điều khoản từng sản phẩm

Thường không được bồi thường

• Hao mòn tự nhiên, hỏng hóc do tuổi xe hoặc lỗi kỹ thuật sẵn có

• Hư hỏng đã có từ trước khi tham gia bảo hiểm

• Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ, có nồng độ cồn hoặc sử dụng chất ma túy

• Xe chở quá tải, sử dụng sai mục đích, đi vào khu vực hoặc đường cấm

• Thủy kích, mất cắp bộ phận nếu chưa mua điều khoản bổ sung tương ứng

Vì sao có bước chụp ảnh hoặc kiểm tra xe khi mua? Vì hư hỏng có sẵn từ trước không được bồi thường. Bước ghi nhận tình trạng xe lúc mua chính là để xác định đâu là hỏng cũ, đâu là hỏng mới phát sinh trong thời gian bảo hiểm, nên bạn nên chụp đủ và rõ để bảo vệ quyền lợi của chính mình.

Cách tính phí bảo hiểm vật chất xe ô tô

Phí bảo hiểm vật chất xe ô tô được tính bằng số tiền bảo hiểm (thường là giá trị thực tế của xe tại thời điểm mua) nhân với tỷ lệ phí. Tỷ lệ phí gồm phần cơ bản và phần điều khoản bổ sung (ĐKBS) bạn chọn thêm.

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm × Tỷ lệ phí

Tỷ lệ phí = Tỷ lệ phí cơ bản + Tỷ lệ phí các điều khoản bổ sung

5 yếu tố quyết định phí bảo hiểm vật chất ô tô

Giá trị thực tế của xe được xác định thế nào?

Số tiền bảo hiểm toàn bộ xe thường được xác định dựa trên giá trị thực tế của xe tại thời điểm giao kết hợp đồng. Với xe mới, đây thường là giá xe theo hóa đơn hoặc giá niêm yết. Với xe đã qua sử dụng, giá trị thường được tính bằng giá xe mới cùng loại nhân với tỷ lệ chất lượng còn lại, hoặc theo bảng giá xe riêng của từng DNBH.

Bảng dưới đây là một cách tham chiếu phổ biến, chỉ mang tính minh họa; tỷ lệ áp dụng thực tế do từng DNBH quy định.

Khi xem báo giá, hãy kiểm tra giá trị xe trong báo giá có sát giá thị trường của đúng phiên bản và năm sản xuất hay không. Khai thấp để giảm phí sẽ kéo số tiền bồi thường thấp theo; khai cao hơn thực tế cũng không giúp bạn nhận nhiều hơn giá trị thiệt hại.

Tỷ lệ phí gồm những gì?

Tỷ lệ phí cơ bản áp dụng cho phạm vi bảo hiểm chuẩn, còn tỷ lệ phí ĐKBS cộng thêm theo từng quyền lợi mở rộng bạn chọn. Với xe con không kinh doanh vận tải, tổng tỷ lệ phí trên thị trường thường dao động khoảng 1,4% đến 2% giá trị xe mỗi năm, tùy hãng, dòng xe, tuổi xe và số điều khoản bổ sung.

Tỷ lệ phí thường cao hơn với xe kinh doanh vận tải, xe nhiều năm tuổi, xe có lịch sử bồi thường nhiều lần hoặc khi bạn chọn thêm nhiều ĐKBS. Ngược lại, xe mới, không kinh doanh và chỉ mua phạm vi cơ bản thường có tỷ lệ phí thấp hơn.

Ví dụ cách tính phí bảo hiểm vật chất ô tô

Ví dụ minh họa (không phải báo giá): một chiếc xe có giá xe mới 700 triệu đồng, đã sử dụng 2 năm.

1. Giá trị thực tế tham khảo: 700.000.000đ × 85% = 595.000.000đ

2. Giả định tổng tỷ lệ phí 1,5%/năm: 595.000.000đ × 1,5% = 8.925.000đ/năm

3. Nếu chọn thêm ĐKBS, phần tỷ lệ phí của từng điều khoản sẽ được cộng vào tỷ lệ phí ở bước 2.

Thời hạn bảo hiểm ảnh hưởng đến phí như thế nào?

Hợp đồng bảo hiểm vật chất phổ biến nhất có thời hạn 1 năm. Hợp đồng dưới 1 năm thường được tính theo biểu phí ngắn hạn, nên tổng phí quy đổi theo tháng có thể cao hơn so với mua tròn năm. Một số DNBH có chính sách phí riêng cho hợp đồng nhiều năm, cần hỏi rõ khi nhận báo giá.

Sai lầm phổ biến nhất khi so sánh phí bảo hiểm vật chất ô tô là chỉ nhìn con số cuối cùng. Hai báo giá chênh nhau vài trăm nghìn đồng có thể khác nhau về giá trị xe khai báo, mức khấu trừ, garage sửa chữa hay việc có khấu hao phụ tùng hay không. Xem báo giá từ nhiều DNBH đặt cạnh nhau, như trên công cụ so sánh của MoMo, giúp bạn đối chiếu đúng các yếu tố này thay vì phải hỏi lần lượt từng đại lý.

Mức khấu trừ (mức miễn thường) trong bảo hiểm vật chất ô tô là gì?

Mức khấu trừ, còn gọi là mức miễn thường, là số tiền bạn tự chịu trong mỗi vụ tổn thất; phần vượt quá do DNBH chi trả theo hợp đồng. Đây là cách bạn và DNBH chia sẻ rủi ro, và có hai kiểu áp dụng: miễn thường có khấu trừ và miễn thường không khấu trừ.

Ví dụ với mức miễn thường 500.000đ/vụ:

Với xe con không kinh doanh, mức khấu trừ phổ biến thường từ 500.000đ/vụ, tùy hãng và gói. Số tiền chi trả thực tế vẫn phụ thuộc phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ và kết quả giám định của DNBH.

Nhiều chủ xe bỏ qua mức khấu trừ khi so sánh báo giá, rồi bất ngờ khi phải tự trả một phần chi phí cho mỗi lần sửa. Với các vết xước nhỏ có chi phí dưới mức khấu trừ, khai báo bồi thường thường không mang lại lợi ích, trong khi lịch sử bồi thường có thể ảnh hưởng đến điều kiện tái tục tùy chính sách từng DNBH.

Trước khi chọn gói, hãy hỏi rõ ba điều:

• Mức khấu trừ bao nhiêu tiền mỗi vụ?

• Áp dụng kiểu có khấu trừ hay không khấu trừ?

• Có mức khấu trừ riêng cho một số quyền lợi bổ sung hay không?

Những điều cần lưu ý khi mua bảo hiểm vật chất ô tô

Khấu hao phụ tùng khi bồi thường

Khi phải thay phụ tùng mới, một số hợp đồng sẽ trừ khấu hao theo tuổi xe, nghĩa là bạn tự trả một phần chi phí thay thế. Nếu muốn được thay mới mà không bị trừ khấu hao, bạn cần mua điều khoản bổ sung "không khấu hao phụ tùng, vật tư thay mới", tùy DNBH có cung cấp. Điều khoản này làm phí cao hơn, nhưng đặc biệt đáng cân nhắc với xe đã qua vài năm sử dụng.

Bảo hiểm thủy kích

Thủy kích là hiện tượng nước tràn vào đường hút gió khiến động cơ chết máy đột ngột. Nếu cố đề nổ lại, nước bị hút sâu vào trong động cơ và gây hư hỏng nặng, chi phí sửa chữa có thể rất lớn, nhất là với xe nhập khẩu hoặc xe cao cấp.

Thủy kích thường không nằm trong phạm vi cơ bản mà là điều khoản bổ sung, và không phải DNBH nào cũng cung cấp. Nếu bạn thường đi qua khu vực hay ngập, hãy ưu tiên kiểm tra điều khoản này trong báo giá và đọc kỹ điều kiện áp dụng.

Điều khoản loại trừ

Để được hưởng quyền lợi, bạn cần đọc kỹ những trường hợp không được bồi thường. Có DNBH giới hạn số vụ mất cắp bộ phận trong một năm, có DNBH không bồi thường khi gương chiếu hậu bị bẻ trong lúc xe đỗ ngoài đường không có người trông coi. Mục loại trừ là phần quyết định phần lớn tranh chấp về sau.

Cứu hộ, garage sửa chữa và bảo lãnh thanh toán

Quyền lợi cứu hộ, kéo xe khác nhau đáng kể giữa các báo giá. Một số DNBH chỉ chi trả cứu hộ khi bạn mua thêm điều khoản bổ sung, hoặc giới hạn phạm vi garage sửa chữa. Bạn cũng nên xem danh sách garage được DNBH bảo lãnh thanh toán trực tiếp, vì tự sửa trước rồi xin hoàn chi phí thường mất nhiều thời gian và thủ tục hơn.

Kinh nghiệm chọn gói bảo hiểm vật chất xe ô tô phù hợp

Gói phù hợp là gói khớp với giá trị xe, điều kiện đi lại và khả năng tài chính của bạn, không phải gói rẻ nhất. Phí thấp mà thiếu đúng quyền lợi bạn cần thì khi có sự cố, khoản tự chi trả có thể lớn hơn nhiều so với phần phí tiết kiệm được.

Những kinh nghiệm nên áp dụng khi chọn mua:

• Khai đúng giá trị xe: khai thấp để giảm phí sẽ kéo số tiền bồi thường thấp theo.

• Đọc kỹ mục điều khoản loại trừ: đây là phần quyết định mọi tranh chấp về sau.

• Kiểm tra danh sách garage liên kết: nếu có garage quen hoặc muốn sửa chính hãng, hãy chọn DNBH hỗ trợ hoặc mua điều khoản chọn garage.

• Đừng mặc định tái tục hãng cũ: mỗi kỳ tái tục nên so sánh lại báo giá, nhất là sau những năm không phát sinh bồi thường.

• Xe chạy dịch vụ cần mua đúng mục đích kinh doanh: đăng ký không kinh doanh nhưng chạy dịch vụ có thể bị từ chối hoặc giảm bồi thường.

• Chụp ảnh tình trạng xe trước khi mua: ảnh bốn góc và nội thất là bằng chứng bảo vệ quyền lợi nếu có tranh chấp.

Có nên mua bảo hiểm vật chất xe không?

Không phải ai cũng cần. Quyết định đúng phụ thuộc giá trị xe, tần suất sử dụng và khả năng tự chịu rủi ro tài chính của bạn.

Nên mua khi

• Xe có giá trị cao: một vụ hư hỏng nặng có thể tốn hàng chục triệu đồng, vượt xa phí bảo hiểm cả năm.

• Xe đang vay ngân hàng: hầu hết ngân hàng yêu cầu duy trì bảo hiểm vật chất trong suốt thời gian vay.

• Tài xế mới, ít kinh nghiệm: nguy cơ va quẹt trong những năm đầu cầm lái thường cao hơn.

• Hay đi đô thị đông đúc hoặc vùng ngập: rủi ro va chạm và thủy kích tăng theo tần suất.

• Xe chạy dịch vụ vận tải: tần suất lưu thông cao, rủi ro cộng dồn.

Cân nhắc kỹ hoặc bỏ qua khi

• Xe trên 10 năm tuổi, giá thị trường thấp: phí chiếm tỷ lệ cao so với giá trị được bảo vệ, và một số DNBH giới hạn tuổi xe nhận bảo hiểm.

• Xe chạy rất ít, đỗ trong garage kín: xác suất sự cố thấp.

• Xe cũ đã có nhiều vết xước: DNBH ghi nhận tình trạng ban đầu, thiệt hại có sẵn không được bồi thường.

Khi xe gặp sự cố, cần làm gì để được bồi thường đúng quyền lợi?

Việc đầu tiên là báo ngay cho hotline của DNBH phát hành hợp đồng, giữ nguyên hiện trường và không tự ý sửa xe trước khi DNBH hướng dẫn hoặc giám định. Cách xử lý tiếp theo khác nhau tùy mức độ thiệt hại.

Sai lầm thường gặp là tự đưa xe đi sửa ngay để kịp dùng, rồi mới báo DNBH. Khi đó DNBH khó xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại, dẫn đến kéo dài hoặc từ chối bồi thường. Việc giám định, xét duyệt và chi trả bồi thường do DNBH phát hành hợp đồng thực hiện; nếu mua qua MoMo, giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử lưu trong ứng dụng giúp bạn tra nhanh thông tin hợp đồng khi cần báo sự cố cho DNBH.

Vì sao nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô trên MoMo?

MoMo không phải hãng bảo hiểm. MoMo là nền tảng phân phối giúp bạn nhận, so sánh và mua bảo hiểm vật chất từ 9 DNBH đối tác trong một hành trình, còn hợp đồng do DNBH phát hành và thực hiện.

• So sánh nhiều báo giá cùng lúc: nhập thông tin xe một lần, nhận báo giá từ PVI, Bảo Việt, Liberty, MIC, PTI, Bảo hiểm Toàn Cầu (GIC), DBV, PJICO và Bảo Long. Nếu một DNBH không nhận bảo hiểm cho xe của bạn, bạn vẫn còn lựa chọn khác.

• Điều khoản được giải thích dễ hiểu: phạm vi, mức khấu trừ và điều khoản loại trừ của từng gói hiển thị ngay trên màn hình so sánh.

• Tự mua hoặc nhận tư vấn: tự chọn gói và mua online, hoặc để lại thông tin để được tư vấn giải thích quyền lợi trước khi quyết định.

• Thẩm định xe online: chụp ảnh xe ngay trên điện thoại để hoàn tất bước ghi nhận tình trạng xe theo yêu cầu của DNBH, tùy hãng và gói.

• Thanh toán và nhận chứng nhận điện tử: thanh toán trong ứng dụng MoMo, giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử do DNBH phát hành được lưu ngay trong app.

• Nhắc tái tục: MoMo thông báo khi hợp đồng sắp hết hạn, giúp bạn so sánh lại báo giá và tránh bị gián đoạn bảo hiểm giữa hai kỳ.

Trước khi chọn gói, hãy chuẩn bị đúng thông tin xe, xác định giá trị xe sát thị trường và quyết định những điều khoản bổ sung thật sự cần với cách bạn sử dụng xe. Khi đã hiểu cách tính phí và mức khấu trừ, việc đặt các báo giá bảo hiểm vật chất xe ô tô cạnh nhau sẽ cho bạn câu trả lời rõ ràng hơn nhiều so với chỉ nhìn con số phí cuối cùng.