Thẻ tín dụng là gì? Có nên mở thẻ tín dụng hay không?

Ngày nay, thẻ tín dụng đã trở thành một lựa chọn tài chính phổ biến cho đa số người dùng do những ưu điểm mà nó mang lại. Những thông tin trong bài dưới đây sẽ trả lời được câu hỏi “Có nên mở thẻ tín dụng hay không?”. Mời bạn đọc ngay!

1. Tổng quan về thẻ tín dụng

1.1 Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng (hay còn gọi là credit card) dùng để thanh toán mà không cần phải có tiền trong thẻ trước như các loại thẻ ATM thông thường khác. Thay vào đó, ngân hàng sẽ cho bạn vay tiền với một hạn mức nhất định tùy thuộc theo thu nhập và khả năng chi trả của bạn. Đến cuối kỳ hạn, bạn sẽ phải thanh toán số tiền đã vay để sử dụng trước đó cho ngân hàng.

1.2 Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Lãi suất thẻ tín dụng chia ra làm 3 loại chính:

• Lãi suất chung: Lãi suất thẻ tín dụng ngang với lãi suất vay thông thường khi thanh toán qua các kênh mua sắm online. 
• Lãi suất rút tiền mặt: Thay đổi tùy vào từng ngân hàng nhưng thường dao động từ 3% – 5%/giao dịch. 
• Lãi suất đổi ngoại tệ: Thay đổi tùy theo từng mệnh giá của quốc gia hoặc khu vực chi tiêu. Ở mức chung thì lãi suất sẽ giao động từ 2 – 4%. 

Ví dụ:  Biểu phí lãi suất thẻ tín dụng quốc tế VISA ngân hàng A ở đây là hạng chuẩn thì có mức lãi suất sau: 

• Lãi suất chung: 2,95%/tháng. 
• Lãi suất rút tiền mặt là 4,4%/giá trị giao dịch. 
• Lãi suất quản lý cho giao dịch ngoại tệ: 3,5%/giá trị giao dịch. 

Ngoài các lãi suất chính được đề cập ở trên thì thẻ tín dụng còn một khoản phí khác mà khách hàng cần chú ý, đó là lãi suất phát sinh khi thanh toán chậm, hay còn gọi là phí phạt. Đối với một vài ngân hàng, lãi suất chậm thanh toán là 4,4% trên tổng số tiền chậm thanh toán. Thời gian miễn lãi tùy thuộc vào từng ngân hàng, thường dao động từ 35 đến 55 ngày. Trong khoảng thời gian này, nếu khách hàng thanh toán đầy đủ số tiền đã vay thì bạn sẽ không phải chịu thêm lãi và thời gian miễn lãi cho người dùng thẻ tín dụng lên đến 55 ngày.

1.3 Hạn mức thẻ tín dụng là gì? 

Hạn mức của thẻ tín dụng là khoản tiền được cho phép dùng trong thẻ dựa trên thỏa thuận ban đầu giữa người mở thẻ và ngân hàng, linh hoạt điều chỉnh theo thu nhập và khả năng thanh toán của khách hàng. Điều quan trọng cần lưu ý là vào cuối kỳ, khách hàng cần thanh toán đầy đủ số tiền đã sử dụng nếu không muốn phát sinh lãi suất. Chẳng hạn như bạn có điều kiện thu nhập tối thiểu là 5 triệu/tháng, thì hạn mức tín dụng thường dao động từ 10 đến 40 triệu và có thể thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng cấp thẻ tín dụng cho bạn. 

1.4 Chức năng của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có một số tính năng nổi bật sau:

1.4.1 Thanh toán

Bạn có thể thực hiện thanh toán cho nhiều chi tiêu khác nhau bằng thẻ tín dụng, từ việc đặt vé máy bay đến thanh toán các dịch vụ tiện ích và phí sinh hoạt hàng ngày như: Thanh toán điện/nước, phí hợp đồng bảo hiểm, thanh toán trả góp, mua sắm trực tuyến… không chỉ trong nước mà còn ở nước ngoài với thẻ tín dụng quốc tế. Thêm vào đó, việc thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng cũng mang lại những ưu đãi và quyền lợi đặc biệt dựa trên hạn mức cụ thể của thẻ như: ưu đãi hoàn tiền, voucher mua sắm...

1.4.2 Trả góp

Ngày nay, nhiều trang thương mại điện tử đã tích hợp hình thức trả góp qua thẻ tín dụng, mang lại cho khách hàng khả năng trải nghiệm trả góp với lãi suất thấp hoặc thậm chí là lãi suất 0%. Điều này giúp giảm áp lực tài chính và cho phép mọi người sở hữu những sản phẩm mà họ mong muốn trong khoảng thời gian linh hoạt. Đây là một điểm sáng khiến cho nhiều tín đồ mua sắm khá cân nhắc cho việc có nên mở thẻ tín dụng hay không. 

1.4.3 Rút tiền mặt

Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn vẫn có khả năng rút tiền tại các cây ATM, nhưng cần lưu ý rằng chi phí rút tiền là khá cao, thường là khoảng 4,4% trên tổng số tiền giao dịch. Phí lãi suất sẽ được thanh toán ngay lập tức khi giao dịch rút tiền được thực hiện thành công.

1.4.4 Có nên mở thẻ tín dụng không?

Để quyết định liệu có nên mở thẻ tín dụng hay không, chúng ta cần xem xét cả những ưu điểm và nhược điểm của thẻ tín dụng là gì nhé! 

Lợi ích:

• Thẻ tín dụng rất tiện lợi và nhỏ gọn, thay vì phải mang theo nhiều tiền mặt có thể gặp rủi ro mất mát.
• Phạm vi thanh toán rộng lớn, không chỉ giới hạn trong nước mà thẻ tín dụng còn có thể thanh toán quốc tế.
• Hưởng ưu đãi mua sắm, trả góp như khuyến mãi, giảm giá, trả góp lãi suất 0%, giúp giảm áp lực tài chính. Nhiều ngân hàng còn tặng ưu đãi cho khách hàng mới mở thẻ mà không yêu cầu chứng minh thu nhập, cùng với ưu đãi khi mua sắm online.

Hạn chế:

• Rủi ro mất tiền do không yêu cầu nhập mã PIN khi thanh toán, cần phải khóa thẻ ngay khi mất để tránh rủi ro mất tiền.
• Dễ rơi vào tình trạng nợ xấu vì hạn mức thẻ thường cao hơn thu nhập hàng tháng và ưu đãi khuyến khích chi tiêu mạnh mẽ. Người dùng cần kiểm soát chi tiêu để tránh nợ xấu. Đây cũng là một rủi ro thường thấy khiến cho người dùng nên cân nhắc có nên mở thẻ tín dụng hay không. 

Tóm lại, thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, nhưng cũng đòi hỏi sự quản lý thông minh để tránh các tình trạng rủi ro tài chính không mong muốn. Vì thế, trước khi quyết định mở thẻ tín dụng, bạn cần trang bị đầy đủ cho mình những kiến thức về thẻ tín dụng là gì và nhìn lại thu nhập hàng để cân nhắc có nên mở thẻ tín dụng hay không nhé! 

2. Cách mở thẻ và điều kiện mở thẻ tín dụng là gì? 

2.1 Cách mở thẻ tín dụng

Bạn có hai cách để mở thẻ tín dụng: 

Trực tiếp tại ngân hàng và thông qua ứng dụng di động. Mở thẻ trực tiếp đòi hỏi bạn phải đến ngân hàng, làm hồ sơ, và thực hiện các thủ tục. Cách này có thể tốn thời gian và gặp khó khăn trong việc duyệt hồ sơ. 

Cách thứ hai là mở thẻ trực tuyến thông qua điện thoại di động hoặc ứng dụng sẽ mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi. Ngày nay, bạn có thể dễ dàng đăng ký mở thẻ tín dụng trên Ứng dụng MoMo với 2 ngân hàng BVBank và TPBank chỉ với vài bước sau: 

• Bước 1: Tìm kiếm “Mở thẻ tín dụng” trên thanh công cụ và chọn biểu tượng của dịch vụ; 
• Bước 2: Tham khảo các tiện ích và lựa chọn dòng thẻ phù hợp; 
• Bước 3: Kiểm tra thông tin định danh và thông tin liên lạc. Đánh dấu “Tôi cam kết” và chọn “Nộp hồ sơ”; 
• Bước 4: Xác nhận OTP và chờ xét duyệt hồ sơ trong vòng 30 phút; 
• Bước 5: Nhận thẻ và sử dụng. 

Những lợi ích cho khách hàng khi mở thẻ tín dụng qua Ứng dụng MoMo: 

• Đăng ký online, không cần chứng minh thu nhập. 
• Phê duyệt siêu tốc, có thẻ ảo dùng ngay. 
• Miễn phí thanh toán, thỏa sức chi tiêu. 
• Đa dạng đối tác, đảm bảo uy tín. 

2.2 Điều kiện mở thẻ tín dụng

Đối với mỗi ngân hàng và loại thẻ tín dụng khác nhau thì điều kiện mở thẻ tín dụng cũng sẽ có sự khác biệt. Tuy nhiên, về tổng quan thì có 3 yếu tố quan trọng mà khách hàng cần đáp ứng để có thể mở thẻ tín dụng. Vậy 3 yếu tố quan trọng để mở thẻ tín dụng là gì? 

• Nguồn tài chính ổn định: Điều này thường được chứng minh thông qua các bằng chứng về thu nhập như bảng lương mỗi tháng chẳng hạn. 
• Lịch sử tín dụng: Ngân hàng sẽ kiểm tra xem khách hàng có từng gặp vấn đề về nợ xấu trong quá khứ hay không. Một lịch sử tín dụng tích cực sẽ hỗ trợ tăng uy tín và khả năng được chấp nhận mở thẻ tín dụng cao hơn. 
• Đối tượng mở thẻ: Cần phải là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi hoặc người nước ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam.

Những điều kiện này đặt ra để đảm bảo với ngân hàng rằng khách hàng có khả năng thanh toán, sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm và cân nhắc xem có nên mở thẻ tín dụng cho khách hàng đó không.

Về hồ sơ để mở thẻ tín dụng là gì? Thì hầu như các ngân hàng đều sẽ yêu cầu những giấy tờ sau như: 

• Giấy tờ tùy thân: căn cước công dân/hộ chiếu
• Hồ sơ chứng minh thu nhập như bảng sao kê lương
• Giấy tờ chứng minh công việc như hợp đồng lao động, các quyết định bổ nhiệm,… 

3. Thẻ tín dụng có giống như thẻ Visa hay Mastercard?

Trên thực tế, thẻ VISA được phát hành từ công ty Visa International Service Association và thẻ Mastercard được phát hành từ công ty MasterCard Worldwide, cả 2 đều là công ty phát hành thẻ thanh toán quốc tế lớn nhất trên thế giới. Cả hai loại thẻ tín dụng này đều được chia thành hai dòng chính: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.

Các yếu tố khác nhau giữa 2 thẻ này bao gồm thiết kế, công nghệ bảo mật (Mastercard sử dụng chip EMV còn trong khi Visa lại sử dụng công nghệ 3D Secure), mức độ phổ biến tại từng khu vực cụ thể đều đến từ nguồn gốc của sự khác biệt giữa hai loại thẻ. Ví dụ, tại Mỹ, thẻ Mastercard thường được ưa chuộng hơn, trong khi ở Châu Á, thẻ Visa lại được ưa chuộng, còn ở châu Âu thì tỷ lệ sử dụng cả hai loại thẻ thì là ngang nhau.

4. Những lưu ý khi sử dụng thẻ tín dụng để tránh nợ xấu

Thẻ tín dụng mang lại nhiều ưu điểm như thế nhưng có một tình trạng phổ biến mà đa số khách nào cũng mắc phải khi dùng thẻ tín dụng là gì? Đó là nợ xấu. Vậy thì làm sao để tránh được nợ xấu trong khi bạn đang cân nhắc có nên mở thẻ tín dụng hay không? 

4.1 Nắm rõ về ngày tháng sao kê/ngày thanh toán của thẻ tín dụng là gì

Khi mở thẻ tín dụng, đa phần ngân hàng nào cũng sẽ cung cấp một khoảng thời gian miễn lãi là 45 ngày, tính từ ngày thanh toán tháng trước đến ngày thanh toán tháng này và cộng thêm 15 ngày. Trong thời gian này, bạn có thể thanh toán cho ngân hàng các khoản tiền đã sử dụng trên thẻ mà không mất chi phí lãi phát sinh nào. Còn nếu sau 45 ngày mà bạn vẫn chưa thanh toán hết số tiền, bạn sẽ phải trả lãi với mức lãi được tính % dựa trên số tiền nợ phát sinh cho số tiền chậm giao dịch.

4.2 Hiểu về cách ngân hàng tính lãi suất

Dưới đây là một vài trường hợp minh họa cho người dùng hiểu rõ hơn về cách tính lãi suất của ngân hàng khi dùng thẻ tín dụng là gì: 

Trường hợp 1: Trong khoảng thời gian từ ngày 2 tháng 3 – 2 tháng 4, bạn lần lượt sử dụng 8 triệu và 2 triệu, tổng nợ là 10 triệu. Nếu trả hết 10 triệu trước 16/4 thì bạn không bị ngân hàng tính lãi suất thẻ tín dụng. 

Trường hợp 2: Vào ngày 16/3, bạn phát sinh chi tiêu là 10 triệu. Từ ngày 16/3 – ngày 16/4 không trả hết 10 triệu thì sẽ bị tính lãi suất của 30 ngày. Tiền lãi là số tiền nợ nhân cho lãi năm chia 365 và nhân với số ngày bị tính lãi của thẻ tín dụng. 

Trường hợp 3: Ngày 10/3 phát sinh 8 triệu, ngày 16/3 phát sinh 2 triệu, tổng nợ tính đến ngày 17/3 là 10 triệu. Ngày 20/3 bạn thanh toán 5 triệu, vậy còn nợ ngân hàng 5 triệu. Tuy nhiên từ ngày 20/3 đến 16/4 bạn chưa thanh toán hết nợ 5 triệu thì ngân hàng sẽ tính lãi trả chậm thẻ tín dụng như sau: 

• Từ ngày 10/3 – 15/3: Tính lãi dựa trên 8 triệu 
• Từ 16/3 – 20/3: Tính lãi dựa trên 10 triệu (+2 triệu phát sinh ngày 16/3)
• Từ 20/3 – 16/4: Ngân hàng tính lãi theo 5 triệu 

Thế nên khi dùng thẻ tín dụng cần phải trả nợ càng sớm càng tốt, có bao nhiêu trả bấy nhiêu. 

4.3 Không nên mở quá nhiều thẻ tín dụng

Việc mở quá nhiều thẻ tín dụng có thể dẫn đến hệ quả mất kiểm soát trong việc quản lý chi tiêu. Điều này có thể dẫn đến việc bạn không thể thanh toán đúng hạn số dư nợ cho ngân hàng, phát sinh lãi suất trả chậm và áp lực về lãi suất quá hạn. 

Hãy là một người dùng thông thái khi sử dụng thẻ tín dụng. Ngay bây giờ, bạn có thể đăng ký mở thẻ tín dụng của 2 ngân hàng BVBank và TPBank ngay trên Ứng dụng MoMo với một vài thao tác đơn giản mà không cần chứng minh thu nhập, thủ tục lại nhanh chóng. Đi kèm với đó là nhiều ưu đãi khác như: Miễn phí thường niên, quà hoàn tiền lên đến 3%... và còn nhiều ưu đãi khác. Tham khảo thêm tại đây.

5. Kết

Hy vọng rằng thông qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về "Thẻ tín dụng là gì?" và có được kiến thức cần thiết để có thể cân nhắc việc có nên mở thẻ tín dụng hay không nhé!  

Mọi thắc mắc về việc mở thẻ tín dụng, vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách:

• Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút)
• Email: [email protected]
• Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.