Điểm tín dụng là gì? Cách tính, ý nghĩa và cách cải thiện điểm tín dụng năm 2026

Điểm tín dụng là một con số cho biết bạn có đáng tin khi vay tiền hay không.

Ngân hàng thường nhìn vào điểm này trước khi quyết định:

• Có cho vay không
• Cho vay bao nhiêu
• Lãi suất bao nhiêu
• Xét duyệt nhanh hay chậm

Hiểu điểm tín dụng sớm giúp bạn tránh bị từ chối hồ sơ vay dù thu nhập vẫn ổn.

 Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng là chỉ số phản ánh mức độ tín nhiệm tài chính của người vay dựa trên lịch sử vay và trả nợ.

Điểm càng cao nghĩa là:

✔ Khả năng trả nợ tốt
✔ Rủi ro thấp
✔ Dễ được duyệt vay

Tại Việt Nam, điểm tín dụng cá nhân thường được tính từ dữ liệu lịch sử vay do hệ thống CIC (Trung tâm thông tin Tín dụng Quốc gia) tổng hợp.

Điểm tín dụng được tính như thế nào?

Điểm tín dụng không phải do ngân hàng tự chấm cảm tính.

Hệ thống CIC sử dụng dữ liệu trong khoảng 3 năm gần nhất để đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng vay.

Các nhóm dữ liệu chính gồm:

• Thông tin định danh
• Số lượng khoản vay
• Dư nợ hiện tại
• Lịch sử trả nợ
• Thời gian quan hệ tín dụng
• Tài sản bảo đảm
• Thông tin liên quan khác

Thang điểm tín dụng CIC hiện nay

Theo mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân của CIC, điểm thường nằm trong khoảng: 403 – 706 điểm được chia thành 5 mức:

Điểm càng cao thì khả năng vay vốn càng thuận lợi.

Điểm tín dụng bao nhiêu là tốt?

Thông thường:

Trên 600 điểm → dễ vay

Trên 660 điểm → rất tốt

Nếu điểm dưới 500: ngân hàng thường đánh giá hồ sơ có rủi ro cao hơn bình thường.

Chưa vay vốn ở đâu thì có điểm tín dụng cao và được xếp hạng 1 không?

“Điểm tín dụng của khách hàng vay  là một trong những chỉ số phản ánh mức độ tín nhiệm của khách hàng được mô hình chấm điểm tín dụng CB 2.0 của CIC đánh giá khách quan trên cơ sở dữ liệu do các Tổ chức tín dụng báo cáo trong thời gian 03 năm gần nhất và được cập nhật định kỳ hàng tháng phù hợp với biến động thông tin tín dụng của khách hàng. Trường hợp khách hàng chưa có quan hệ tại Tổ chức tín dụng nào, CIC đánh giá điểm tín dụng trên cơ sở thông tin hồ sơ pháp lý của khách hàng và được xếp hạng trung bình (hạng 05-06)” Theo CIC trả lời.

Vậy có nghĩa là Không. Nếu bạn chưa từng có quan hệ tín dụng, hệ thống CIC thường:

• Không xếp hạng cao
• Không có lịch sử để đánh giá hành vi trả nợ
• Hoặc chỉ xếp mức trung bình (hạng 05–06) nếu có đủ dữ liệu định danh

Lý do là điểm tín dụng phản ánh uy tín qua lịch sử trả nợ, không phải “điểm mặc định”.

Vậy tại sao có người lại hiển thị “không có thông tin tín dụng”?

Có 3 nguyên nhân phổ biến:

• Chưa từng phát sinh quan hệ tín dụng chính thức
• Có dữ liệu định danh nhưng chưa đủ để chấm điểm
• Thông tin chưa đồng bộ hoặc chưa được báo cáo lên CIC

Những yếu tố ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng

Điểm tín dụng thay đổi theo hành vi tài chính hằng tháng.

Dưới đây là các yếu tố ảnh hưởng lớn nhất tới việc điểm tín dụng có thể bị giảm.

• Có lịch sử nợ xấu
• Phảt sinh nhiều khoản vay tại tổ chức phi ngân hàng
• Phát sinh khoản vay tại tổ chức phi ngân hàng
• Từng phát sinh nợ quá hạn
• Có quá nhiều khoản vay tín chấp
• Hợp đồng tín dụng có giá trị thấp hoặc Không có hợp đồng tín dụng
• Tài sản đảm bảo ít uy tín
• Có dư nợ ngắn hạn thấp
• Không có lịch sử vay tại ngân hàng (không bao gồm tổ chức phi ngân hàng)
• Có dư nợ ngắn hạn trung bình
• Tài sản đảm bảo có uy tín trung bình
• Hạn mức thẻ tín dụng thấp
• Có lịch sử nợ xấu trong nhiều tháng
• Có lịch sử nợ quá hạn trong nhiều tháng
• Không có dư nợ hoặc dư nợ thấp tại ngân hàng
• Có dư nợ cao tại tổ chức phi ngân hàng
• Có lịch sử phát sinh nợ xấu trong thời gian ngắn
• Có lịch sử phát sinh nợ quá hạn trong nhiều tháng

Lưu ý quan trọng:

Danh sách trên bao gồm các yếu tố thường có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng theo nguyên tắc chấm điểm phổ biến của hệ thống thông tin tín dụng. Tuy nhiên, việc điểm tín dụng tăng hay giảm trên thực tế còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác trong toàn bộ hồ sơ tín dụng của mỗi cá nhân, như lịch sử trả nợ tổng thể, thời gian quan hệ tín dụng, cơ cấu khoản vay, mức độ sử dụng hạn mức và dữ liệu cập nhật từ các tổ chức tín dụng. Vì vậy, đây là thông tin mang tính tham khảo để giúp bạn hiểu xu hướng chung, không phải là kết luận chính xác cho từng trường hợp cụ thể.

Kiểm tra CIC để làm gì? Cách kiểm tra CIC miễn phí

Bạn nên check CIC trước khi:

• Vay mua nhà
• Vay mua xe
• Mở thẻ tín dụng
• Vay tiêu dùng
• Vay kinh doanh

Kiểm tra sớm giúp:

✔ Phát hiện nợ xấu
✔ Phát hiện sai thông tin
✔ Chủ động cải thiện điểm tín dụng trước khi vay

Cách kiểm tra CIC miễn phí, nhanh và chính xác

Kiểm tra qua báo cáo tín dụng CIC trên MoMo

Đây là nguồn dữ liệu chính thức phản ánh lịch sử tín dụng. 

Hiện nay MoMo đã hỗ trợ tra cứu thông tin tín dụng trực tiếp trên ứng dụng.

Bước 1:  Nhập “Kiểm tra Điểm CIC” vào thanh tìm kiếm hoặc truy cập vào màn hình Trung Tâm Tài Chính và chọn biểu tượng “Kiểm tra Điểm CIC”.

Bước 2: Bấm nút “Kiểm tra Điểm CIC”.

Bước 3: Xem Điểm CIC của bạn tại màn hình kết quả.

 8 cách cải thiện điểm tín dụng hiệu quả và an toàn (theo khuyến nghị CIC)

Điểm tín dụng có thể cải thiện nếu bạn duy trì các thói quen tài chính tốt trong thời gian đủ dài. Dưới đây là những bước thực tế và quan trọng nhất giúp tăng điểm tín dụng một cách bền vững.

1. Thanh toán đúng hạn các khoản vay và thẻ tín dụng

Luôn trả:

• Đúng số tiền phải trả
• Đúng ngày đến hạn
• Hoặc trước hạn nếu có thể

Bạn nên lập kế hoạch chi tiêu phù hợp với thu nhập thực tế để đảm bảo khả năng trả nợ ổn định. Chỉ nên vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng khi thật sự cần thiết và đã tính toán được khả năng thanh toán lâu dài.

2. Không sử dụng quá hạn mức thẻ tín dụng

Không nên chi tiêu vượt quá hạn mức ngân hàng cấp.

Mức sử dụng hợp lý: dưới 30% hạn mức là tốt nhất

Ngoài ra, nên hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng vì đây là tín hiệu rủi ro trong đánh giá tín dụng.

3. Không mở quá nhiều khoản vay hoặc thẻ tín dụng cùng lúc

Nếu đang có nhiều khoản vay:

• Ưu tiên giảm dư nợ hiện tại
• Tránh phát sinh khoản vay mới
• Hạn chế vay tín chấp hoặc vay tiêu dùng liên tục

Đặc biệt cần thận trọng khi vay tại nhiều tổ chức phi ngân hàng cùng thời điểm.

4. Không đứng tên vay hộ hoặc mở thẻ hộ người khác

Không sử dụng thông tin cá nhân của mình để:

• Vay hộ
• Mở thẻ hộ
• Bảo lãnh không kiểm soát

Việc này có thể làm tăng rủi ro tín dụng và khiến điểm tín dụng giảm nếu người sử dụng không thanh toán đúng hạn.

5. Hạn chế vay tại công ty tài chính hoặc tổ chức phi ngân hàng nếu không cần thiết

Các khoản vay tiêu dùng nhỏ nhưng phát sinh nhiều lần có thể khiến hồ sơ tín dụng bị đánh giá rủi ro cao hơn.

Vì vậy, nên cân nhắc kỹ trước khi vay tại:

• Công ty tài chính tiêu dùng
• Nền tảng cho vay nhanh
• Tổ chức tín dụng phi ngân hàng 

6. Chủ động xử lý nợ xấu càng sớm càng tốt

Nếu đã phát sinh nợ xấu, cần thanh toán đầy đủ:

• Tiền gốc
• Tiền lãi
• Phí phạt (nếu có)

Sau khi tất toán, hồ sơ tín dụng sẽ cần thời gian để phục hồi dần theo chu kỳ cập nhật của hệ thống.

7. Kiểm tra báo cáo tín dụng định kỳ

Bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân trên hệ thống CIC hoặc các nền tảng hỗ trợ tra cứu điểm tín dụng như MoMo để:

• Theo dõi mức độ tín nhiệm
• Phát hiện sai sót dữ liệu
• Tránh bị lợi dụng thông tin cá nhân
• Xử lý sớm nếu có dấu hiệu nợ quá hạn

8. Sử dụng công cụ nhắc thanh toán tự động

Các công cụ nhắc nợ giúp hạn chế quên ngày thanh toán, ví dụ:

• Ứng dụng ngân hàng số
• Dịch vụ trích nợ tự động
• Lịch nhắc trên điện thoại

Đây là cách đơn giản nhưng rất hiệu quả để duy trì lịch sử tín dụng tốt trong thời gian dài.

Lưu ý:

Những biện pháp trên giúp cải thiện điểm tín dụng theo nguyên tắc chung của hệ thống chấm điểm tín dụng. Tuy nhiên, mức tăng điểm cụ thể còn phụ thuộc vào tổng thể hồ sơ tín dụng, lịch sử vay trước đó và dữ liệu cập nhật từ các tổ chức tín dụng theo từng thời kỳ.

Bao lâu thì điểm tín dụng cải thiện?

Thông thường:

• Sau 1 tháng → hệ thống ghi nhận thay đổi
• Sau 3 tháng → cải thiện rõ
• Sau 6 tháng → hồ sơ tín dụng ổn định hơn

Điểm tín dụng không tăng ngay lập tức nhưng tăng rất chắc nếu duy trì thói quen tốt.

Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách:

• Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút). 
• Email: [email protected]. 
• Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.