Những nguyên tắc thông minh mà người dùng bảo hiểm nhân thọ cần biết!

1. Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp

Một gói bảo hiểm nhân thọ thích hợp phải cân bằng được nhiều yếu tố và phù hợp với kế hoạch tài chính dài hạn của gia đình bạn. Vậy, trước khi ra quyết định lựa chọn mua gói bảo hiểm nào, chúng ta cần xem xét các yếu tố sau:

• Thu nhập hàng năm: Các chuyên gia tài chính thường sẽ tư vấn mức bảo hiểm ít nhất gấp 10 lần thu nhập hàng năm. Nhưng bạn vẫn cần nghĩ thêm về lạm phát, chi phí sinh hoạt, giáo dục và sức khỏe để lựa chọn kế hoạch gấp 20 lần thu nhập.
• Các khoản cho vay: Nếu có những khoản vay lớn như mua nhà, xe… bạn cần phải tính toán thật chính xác kế hoạch chi tiêu, để vừa cân đối được chi phí bảo hiểm và các thành viên trong gia đình vẫn thoải mái sống.
• Tuổi: Bạn đang ở độ tuổi 25-35, hãy chọn gói bảo hiểm gấp 20 lần thu nhập hàng năm. Còn nếu bạn đã ở độ tuổi cuối 40 hãy chọn gói bảo hiểm gấp 10 lần.
• Thời hạn chính sách: Khi còn trẻ hãy đầu tư một khoản phí cho kế hoạch bảo hiểm dài hạn. Đặc biệt, mua bảo hiểm nhân thọ lúc trẻ cũng khiến chi phí rẻ hơn nhiều.

2. Lưu ý lãi suất và điều khoản loại trừ

Nhiều khách hàng vẫn lầm tưởng lãi suất sẽ được hưởng dựa trên tổng giá trị hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, trên thực tế công ty bảo hiểm sẽ tính lãi suất cho bạn sau khi trừ hết các khoản chi phí bán hàng và quản lý. Cụ thể, nếu bạn đóng phí 30 triệu, sau khi trừ các loại phí ban đầu khoảng 30-55% ở hai năm đầu tiên (giảm dần các năm về sau) và phí bảo hiểm rủi ro tăng dần theo các năm, thì công ty tài chính sẽ tính lãi dựa trên giá trị còn lại của tài khoản, với trường hợp này thì ở mức chưa tới 10 triệu trong năm đầu tiên tham gia.

Lưu ý trước khi đặt bút ký vào hợp đồng bảo hiểm, nên đọc kỹ các nguyên tắc bảo hiểm, điều khoản loại trừ, đặc biệt ở phần sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Có nhiều loại bệnh và chi phí điều trị bị loại trừ khỏi diện được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khỏe. Công ty Bảo hiểm cũng sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào nếu nguyên nhân thuộc vào các điều khoản loại trừ. Vì thế, bạn cần kê khai trung thực, đầy đủ thông tin và yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích rõ ràng nhất có thể tất cả các điều khoản này.

3. Thời điểm lý tưởng để mua bảo hiểm

Có 5 thời điểm vô cùng lý tưởng mà người dùng bảo hiểm thông minh nên cân nhắc khi muốn bắt đầu tham gia:

• Đầu tiên là khi còn trẻ khỏe vào những năm 20 tuổi. 
• Tiếp đến là sau kết hôn, vì nếu một trong hai không may qua đời thì người còn lại sẽ được bảo vệ tài chính. 
• Vừa có con, bạn đặc biệt cân nhắc ngay bảo hiểm nhân thọ vì khi rủi ro xảy đến với gia đình bạn, người còn lại không bị đuối sức trong núi hoá đơn khổng lồ để nuôi dạy một đứa trẻ. 
• Sau khi mua nhà, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể là giải pháp giúp khách hàng trả khoản thế chấp, nếu người mua nhà tử vong thì quyền lợi thụ hưởng ngôi nhà sẽ được chuyển cho các thành viên trong gia đình. 
• Và cuối cùng là lúc bắt đầu kinh doanh, nếu người đã khuất có bảo hiểm nhân thọ thì gia đình họ sẽ nhận được bồi thường và các cộng sự còn lại của công ty vẫn có thể tiếp tục điều hành công việc

4. Thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, nếu khách hàng không đóng phí đúng hạn thì công ty bảo hiểm có thể gia hạn thời gian đóng phí tối đa 60 ngày. Trong quá trình gia hạn, mọi quyền lợi vẫn có hiệu lực nhưng nếu sau đó vẫn chưa thanh toán phí bảo hiểm thì sẽ dẫn đến hai hướng giải quyết sau:

• Một là hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu, đồng nghĩa với việc người sử dụng bảo hiểm không được hoàn lại những khoản phí đã đóng từ trước.
• Hai là công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ từ các khoản quyền lợi, bảo tức và lãi tích lũy chưa rút (nếu có). Trường hợp phí đóng cho một kỳ lớn hơn giá trị của các khoản quyền lợi, công ty bảo hiểm sẽ tạm ứng tự động giá trị tiền mặt để trừ nợ và hợp đồng vẫn tiếp tục. Nếu giá trị tiền mặt vẫn chưa đủ để thanh toán một kỳ bảo hiểm, hợp đồng sẽ tự chuyển sang định kỳ đóng phí ngắn hơn (tối thiểu là hàng tháng) và lại tạm ứng để thanh toán, hợp đồng tiếp tục có hiệu lực. Nhưng nếu giá trị tiền mặt trừ nợ vẫn không đủ đóng phí hàng tháng, sau khi hết thời gian gia hạn thì hợp đồng sẽ chính thức mất hiệu lực.

Chính vì thế, bạn cần phải hiểu rõ và tuân thủ những nguyên tắc bảo hiểm, thanh toán phí định kỳ đúng hạn để tránh những trường hợp đáng tiếc xảy ra. Với thời đại công nghệ như hiện nay, bạn hoàn toàn có thể thanh toán phí bảo hiểm định kỳ qua MoMo chỉ với vài giây mà chẳng cần rườm rà thủ tục hay đến tận công ty.