1. Lãi kép là gì? Phân biệt lãi kép và lãi đơn

Lãi kép là cách tính lãi mà tiền lãi mỗi kỳ được nhập vào vốn gốc, để kỳ sau tính lãi trên tổng số mới. Đây là lý do lãi kép còn được gọi là "lãi chồng lãi". Nếu bạn chưa có khoản tiền nhàn rỗi để bắt đầu, thử áp dụng quy tắc 50/30/20 để trích ra một khoản cố định mỗi tháng trước khi tính đến lãi kép.

lãi kép là gì

“Lãi chồng lãi”, “lãi mẹ đẻ lãi con” cũng là một trong những cách gọi khác của lãi kép.

Phân biệt lãi kép với lãi đơn: Lãi đơn chỉ tính trên vốn ban đầu, không đổi qua từng kỳ. Lãi kép thì ngược lại: lãi mỗi kỳ được cộng vào gốc, nên kỳ sau tính trên tổng số đã tăng, giúp tiền tăng nhanh dần theo thời gian.

2. Công thức tính lãi kép

Phần dưới đây trình bày lãi kép công thức tính theo năm và theo ngày, kèm ví dụ minh họa cụ thể. 

Công thức tổng quát: 

A = P × (1 + r/n)^(n×t). 

Trong đó:

A: Số tiền nhận được sau kỳ hạn

P: Tiền vốn gốc

r: Lãi suất danh nghĩa hằng năm

n: Số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm

t: Số năm đầu tư

Cách tính lãi kép theo năm đơn giản nhất khi lãi chỉ nhập gốc 1 lần mỗi năm, tức n = 1. Công thức rút gọn còn: 

A = P × (1 + r)^t.

Công thức tính lãi kép theo ngày dùng khi sản phẩm tính lãi theo số ngày thực gửi: 

A = P × (1 + r/365)^(365×t). 

Lãi nhập gốc mỗi ngày nên số tiền cuối kỳ thường nhỉnh hơn một chút so với nhập gốc theo năm, ở cùng mức lãi suất danh nghĩa.

Áp dụng công thức tính lãi kép, cùng 10 triệu đồng gửi kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 7%/năm, mỗi năm đáo hạn tái tục cả gốc lẫn lãi, sau 3 năm bạn nhận được:

  • Lãi năm thứ nhất: 7% × 10.000.000 = 700.000đ

  • Lãi năm thứ hai: 7% × (10.000.000 + 700.000) = 749.000đ

  • Lãi năm thứ ba: 7% × (10.000.000 + 700.000 + 749.000) = 801.430đ

Như vậy, sau 3 năm gửi tiết kiệm, tổng tiền lãi nhận được là 2.250.430đ, cao hơn 150.430đ so với gửi lãi đơn (nhận về 2.100.000đ) trong cùng 3 năm.

Nếu dùng cách tính lãi kép theo ngày ở cùng mức lãi suất danh nghĩa, số tiền cuối kỳ sẽ nhỉnh hơn một chút do lãi được nhập gốc thường xuyên hơn.

Lãi suất trong ví dụ mang tính minh họa, không phải tư vấn đầu tư hay cam kết lợi nhuận. Bạn nên xem biểu lãi suất niêm yết mới nhất của từng ngân hàng trước khi gửi.

3. Sức mạnh của lãi kép và cách tính lãi kép online nhanh 

3.1. Sức mạnh của lãi kép

Sức mạnh của lãi kép đến từ 4 yếu tố: lãi suất, vốn gốc, tần suất nhập lãi và thời gian gửi. Trong đó, thời gian là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất, vì lãi kép cần đủ chu kỳ để lãi sinh ra lãi mới.

cách tính lãi kép

Sức mạnh của lãi kép giúp mang lại tiền lời trong tương lai

Với cùng số vốn và lãi suất, người bắt đầu gửi từ năm 25 tuổi sẽ có khoản tích lũy lớn hơn nhiều so với người bắt đầu ở tuổi 35, dù cả hai gửi đều đặn số tiền như nhau mỗi tháng.

3.2. Ứng dụng lãi kép trong thực tế

Ví dụ dễ thấy nhất là lãi kép ngân hàng: gửi tiết kiệm và chọn hình thức tự động tái tục gốc lãi, để tiền lãi mỗi kỳ tiếp tục sinh lãi mà không cần thao tác lại.

Với kênh đầu tư lãi kép dài hạn như chứng chỉ quỹ hoặc cổ phiếu, lợi nhuận cộng dồn theo thời gian có thể lớn hơn gửi tiết kiệm, nhưng đi kèm biến động giá và rủi ro mất vốn cao hơn.

Đây là mô tả nguyên lý chung, không phải khuyến nghị đầu tư. Mỗi kênh có mức rủi ro và lợi nhuận khác nhau, bạn nên tìm hiểu kỹ trước khi quyết định.

3.3. Mặt trái của lãi kép: khi khoản nợ cũng cộng dồn

Lãi kép không chỉ áp dụng dành riêng cho tiết kiệm, mà là cách tính "lãi nhập gốc mỗi kỳ", có thể dùng cho khoản tiền gửi lẫn khoản nợ. Nếu trả chậm, khoản nợ cũng phình to theo đúng cơ chế này.

Vì vậy, nếu đang có khoản vay, ưu tiên trả đúng hạn hoặc trả sớm hơn kỳ hạn để tránh lãi kép làm nợ tăng nhanh hơn dự tính.

4. Cách tận dụng lãi kép trong tiết kiệm và đầu tư

Bắt đầu ngay hôm nay: Thời gian là yếu tố quyết định hiệu quả của lãi kép. Bắt đầu sớm, dù với số vốn nhỏ, vẫn tạo ra khoản tích lũy lớn hơn so với bắt đầu muộn với số vốn lớn hơn nhưng thời gian ngắn hơn.

Kiên trì và thực hiện đều đặn: Duy trì gửi đều đặn, không rút lãi giữa chừng, giúp lãi kép phát huy tối đa tác dụng. Mỗi lần rút lãi ra tiêu, chu kỳ sinh lãi trên lãi sẽ bị ngắt quãng.

Chọn kênh lãi suất cao: Gửi tiết kiệm ngân hàng kỳ hạn dài thường mang lại lãi suất kép ngân hàng ổn định và ít rủi ro. Nếu bạn hiểu biết cơ bản về thị trường tài chính và chấp nhận biến động, chứng chỉ quỹ hoặc cổ phiếu là kênh có thể cân nhắc thêm.

Mức lãi suất và tỷ suất sinh lời thực tế thay đổi theo từng thời kỳ, từng ngân hàng và từng sản phẩm. Đây không phải tư vấn đầu tư hay cam kết lợi nhuận.

lãi kép công thức

Tích lũy mỗi ngày, sinh lời từ những đồng tiền nhỏ

Trên MoMo, bạn có thể bắt đầu với Gửi Tiết Kiệm Online để gửi tiết kiệm từ số tiền nhỏ, chọn kỳ hạn linh hoạt và để lãi tự động nhập gốc theo đúng nguyên lý lãi kép. Trước khi gửi, bạn có thể xem trước số tiền lãi dự kiến bằng công cụ tính lãi tiết kiệm ngay trên web Trung Tâm Tài Chính để so sánh tiền lãi các kỳ hạn, tối ưu chiến lược tích lũy cá nhân.

5. Câu hỏi thường gặp về lãi kép

Lãi kép khác gì lãi suất kép?

Lãi kép và lãi suất kép là hai cách gọi khác nhau của cùng một khái niệm: cách tính lãi kép dựa trên việc nhập lãi vào vốn gốc mỗi kỳ. Không có sự khác biệt về bản chất giữa hai cách gọi này.

Ngân hàng nào ở Việt Nam áp dụng lãi kép?

Hầu hết ngân hàng tại Việt Nam đều cho phép tính lãi kép ngân hàng khi bạn chọn hình thức gửi tiết kiệm tự động tái tục gốc lãi khi đáo hạn. Bạn nên kiểm tra điều khoản cụ thể của từng ngân hàng trước khi gửi.

Số tiền nhỏ có nên bắt đầu tích lũy theo lãi kép không?

Có. Lãi kép là nguyên lý tính lãi, không yêu cầu số vốn tối thiểu. Với Gửi Tiết Kiệm Online trên MoMo, bạn có thể bắt đầu chỉ với 100.000đ, rồi duy trì gửi đều đặn để tạo ra khoản tích lũy đáng kể sau nhiều năm.

Lãi kép tính theo ngày hay theo tháng lợi hơn?

Tần suất nhập gốc càng nhiều lần trong năm, số tiền cuối kỳ càng nhỉnh hơn một chút ở cùng mức lãi suất danh nghĩa. Nếu dùng cách tính lãi kép theo ngày, chênh lệch so với tính theo tháng hay theo năm thường không lớn, nên bạn có thể ưu tiên chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng tiền hơn là chỉ dựa vào tần suất nhập lãi.

Mở Trung Tâm Tài Chính trên MoMo ngay hôm nay để xem toàn bộ bức tranh tài sản, tích lũy và đầu tư ở cùng một nơi. Hãy chủ động lập kế hoạch tài chính để giữ vững giá trị đồng tiền bạn nhé!

Lưu ý: Thông tin trong bài viết này chỉ mang tính chất tham khảo và không nên được xem là lời khuyên tài chính, đầu tư, hoặc pháp lý chính thức. MoMo không chịu trách nhiệm về bất kỳ sai sót hoặc thiếu sót nào có thể xảy ra. MoMo khuyến khích bạn nên tìm kiếm lời khuyên từ cố vấn tài chính hoặc chuyên gia trước khi đưa ra bất kỳ quyết định quan trọng nào liên quan đến tài chính cá nhân.