Mức ảnh hưởng không chỉ phụ thuộc số ngày trễ mà còn phụ thuộc số tiền chưa trả, yêu cầu thanh toán tối thiểu, cách ngân hàng tính lãi, việc cơ cấu dư nợ và chính sách quản trị rủi ro riêng của từng đơn vị. Vì vậy, ưu tiên đầu tiên của bạn nên là kiểm tra sao kê và liên hệ ngân hàng phát hành, thay vì đợi khoản nợ tự được xử lý.

1. Nguyên nhân khiến thẻ tín dụng bị quá hạn, chậm thanh toán

1.1 Quên ngày đến hạn thanh toán

Đây là trường hợp phổ biến khi bạn có nhiều thẻ, thay đổi ngày nhận lương, hoặc không bật thông báo sao kê. Dù bạn quên do vô ý, khoản thanh toán vẫn được xem là trễ nếu tiền chưa được ghi nhận đúng thời hạn.

1.2 Không đủ khả năng trả dư nợ tối thiểu

Khi chi tiêu vượt ngân sách, bạn có thể không đủ tiền trả số tối thiểu theo sao kê. Việc chỉ chờ có đủ toàn bộ dư nợ mới thanh toán thường khiến lãi và phí tiếp tục tăng thêm mỗi ngày. Trong trường hợp này, bạn nên liên hệ ngân hàng sớm để hỏi phương án trả góp hoặc cơ cấu phù hợp với khả năng của mình.

1.3 Giao dịch đang tranh chấp chưa được xử lý

Một giao dịch bị nghi ngờ hoặc đang khiếu nại không đồng nghĩa toàn bộ nghĩa vụ thanh toán của bạn được tự động tạm dừng. Bạn nên hỏi rõ ngân hàng về phần tiền vẫn phải thanh toán trong lúc chờ, và thời hạn giải quyết tranh chấp cụ thể là bao lâu.

2. Hậu quả khi chậm trả thẻ tín dụng theo từng mốc thời gian

Thông tư 31/2024/TT-NHNN áp dụng việc phân loại nợ cả với cấp tín dụng dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng. Mốc ngày dưới đây giúp bạn định vị mức độ rủi ro, nhưng khoản nợ vẫn có thể bị xếp nhóm cao hơn do cơ cấu lại hoặc do ngân hàng đánh giá định tính.

chậm thanh toán thẻ tín dụng

2.1 Quá hạn dưới 10 ngày: lãi và phí có thể bắt đầu phát sinh

Khoản quá hạn dưới 10 ngày có thể vẫn thuộc nhóm 1 nếu ngân hàng đánh giá bạn có khả năng thu hồi đầy đủ. Tuy nhiên, chậm trả thẻ tín dụng vẫn có thể làm bạn mất thời gian miễn lãi, phát sinh lãi trên giao dịch, và phí chậm thanh toán theo biểu phí của ngân hàng.

2.2 Quá hạn đến 90 ngày: khoản nợ có thể vào nhóm 2

Khoản quá hạn đến 90 ngày thường được phân vào nhóm 2, nợ cần chú ý, trừ trường hợp vẫn đủ điều kiện nhóm 1. Nhóm 2 chưa phải nợ xấu theo định nghĩa pháp lý, nhưng là tín hiệu rủi ro và có thể khiến hồ sơ mở thẻ hoặc vay mới của bạn bị xem xét chặt hơn.

2.3 Quá hạn 91-180 ngày: bắt đầu thuộc nợ xấu nhóm 3

Từ 91 ngày quá hạn, khoản nợ theo mốc định lượng thuộc nhóm 3, nợ dưới tiêu chuẩn. Đây là nợ xấu và có thể ảnh hưởng đáng kể đến lịch sử tín dụng, khả năng cấp hạn mức hoặc phê duyệt sản phẩm mới của bạn sau này.

2.4 Quá hạn 181-360 ngày và trên 360 ngày

Khoản nợ từ 181 đến 360 ngày thuộc nhóm 4; trên 360 ngày thuộc nhóm 5 theo mốc định lượng. Tuy nhiên, ngân hàng không cần chờ đến khi khoản nợ chuyển sang nhóm 5 mới được thực hiện biện pháp thu hồi hoặc khởi kiện bạn.

2.5 Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện?

Không có mốc bắt buộc như 90 hay 360 ngày. Khi bạn vi phạm nghĩa vụ đến hạn, ngân hàng có thể yêu cầu thanh toán và cân nhắc khởi kiện theo hợp đồng bất cứ lúc nào sau đó. Thời điểm thực tế phụ thuộc số tiền, quá trình nhắc nợ, mức độ hợp tác của bạn, và chính sách riêng của ngân hàng.

3. Lãi suất và phí phạt khi thẻ tín dụng quá hạn

Lãi suất quá hạn thẻ tín dụng không có một con số chung cho toàn thị trường. Ngân hàng phải công khai hoặc thỏa thuận các nội dung liên quan đến lãi, phí và cách tính trong hợp đồng, điều kiện phát hành sử dụng thẻ, và biểu phí của riêng họ.

3.1 Công thức tham khảo để kiểm tra lãi

Một cách tính tham khảo thường gặp là: Tiền lãi = Số dư chịu lãi × lãi suất năm ÷ 365 × số ngày tính lãi. Tuy nhiên, ngày bắt đầu tính lãi, số dư chịu lãi và cách phân bổ khoản thanh toán có thể khác nhau giữa các ngân hàng, và một số giao dịch như rút tiền mặt có thể bị tính lãi ngay từ ngày giao dịch.

3.2 Các loại phí có thể phát sinh ngoài tiền lãi

Ngoài lãi, bạn có thể gặp phí chậm thanh toán tính theo biểu phí hoặc tỷ lệ trên số tiền tối thiểu chưa trả, phí vượt hạn mức nếu giao dịch vượt giới hạn được cấp, phí rút tiền mặt hoặc phí giao dịch liên quan, và cả chi phí phát sinh trong quá trình thu hồi nợ nếu hợp đồng và pháp luật có quy định. Đừng dùng một ví dụ trên mạng để suy ra số tiền của chính mình; hãy yêu cầu ngân hàng cung cấp bảng chi tiết gồm dư nợ gốc, lãi, phí, ngày tính và khoản thanh toán đã ghi nhận.

4. Cách xử lý nợ thẻ tín dụng quá hạn theo từng trường hợp

nợ thẻ tín dụng không trả

4.1 Nếu mới quá hạn dưới 10 ngày

  • Mở sao kê và xác định chính xác số tiền tối thiểu, tổng dư nợ, ngày đến hạn.
  • Thanh toán ngay phần bạn có thể trả và giữ lại chứng từ giao dịch.
  • Liên hệ ngân hàng để xác nhận thời điểm ghi nhận, lãi và phí đã phát sinh.
  • Tạm ngừng dùng thẻ cho đến khi bạn có kế hoạch thanh toán rõ ràng.

4.2 Nếu đã quá hạn từ 10 ngày đến 3 tháng

Bạn nên đề nghị ngân hàng cung cấp phương án cụ thể như chuyển đổi giao dịch sang trả góp, cơ cấu lịch thanh toán, hoặc thỏa thuận trả từng phần. Đừng tự suy đoán rằng trả một khoản nhỏ bất kỳ sẽ khiến hồ sơ trở lại bình thường; bạn cần biết rõ khoản tiền đó được hạch toán vào gốc, lãi hay phí.

4.3 Nếu đã quá hạn trên 3 tháng

Ở giai đoạn này, nguy cơ thuộc nợ xấu đã cao. Bạn nên lập danh sách thu nhập và chi phí thiết yếu, đề xuất mức trả thực tế với khả năng của mình, và yêu cầu mọi thỏa thuận được xác nhận bằng văn bản. Tránh vay nóng hoặc ứng tiền từ thẻ khác để đảo nợ khi bạn chưa có dòng tiền trả bền vững, vì cách này thường chỉ khiến tổng nợ tăng nhanh hơn.

4.4 Nếu bị đòi nợ hoặc dọa khởi kiện

Bạn vẫn có nghĩa vụ hợp tác và thanh toán khoản nợ hợp pháp của mình, nhưng có quyền yêu cầu bên liên hệ cung cấp tên đơn vị, căn cứ ủy quyền, số tiền và hồ sơ chi tiết. Không chuyển tiền vào tài khoản cá nhân lạ hoặc cung cấp OTP, mật khẩu, mã xác thực cho bất kỳ ai gọi điện đòi nợ.

5. Không trả nợ thẻ tín dụng có bị truy tố hình sự không?

Nợ thẻ tín dụng không trả do bạn mất việc, giảm thu nhập hoặc gặp khó khăn tài chính thông thường trước hết là tranh chấp nghĩa vụ dân sự. Việc chậm trả không tự động đồng nghĩa với phạm tội.

trả chậm thẻ tín dụng có bị nợ xấu

5.1 Trường hợp xử lý theo hướng dân sự

Nếu bạn thực sự mất khả năng thanh toán, vẫn liên hệ với ngân hàng và không có hành vi chiếm đoạt, ngân hàng thường xử lý theo hợp đồng, yêu cầu thanh toán hoặc khởi kiện dân sự như với mọi tranh chấp hợp đồng khác.

5.2 Trường hợp có thể bị xem xét hình sự

Điều 175 Bộ luật Hình sự đề cập các hành vi như dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt, đến hạn dù có điều kiện và khả năng nhưng cố tình không trả, hoặc sử dụng tài sản vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả. Việc xác định trách nhiệm hình sự phải dựa trên đầy đủ yếu tố hành vi, ý chí, giá trị tài sản, và kết luận của cơ quan có thẩm quyền, không phải chỉ vì bạn chậm trả.

6. Cách phòng tránh chậm thanh toán thẻ tín dụng tái diễn

  • Đặt nhắc lịch trước ngày đến hạn ít nhất 3 đến 5 ngày.
  • Đăng ký trích nợ tự động và duy trì đủ số dư trong tài khoản thanh toán.
  • Chỉ chi tiêu trong mức có thể hoàn trả, không coi hạn mức thẻ là thu nhập của mình.
  • Hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng vì thường phát sinh phí và lãi sớm hơn giao dịch thường.
  • Kiểm tra sao kê ngay khi nhận được và khiếu nại giao dịch bất thường kịp thời.
  • Theo dõi lịch sử tín dụng qua dịch vụ Điểm CIC trên MoMo.

7. Câu hỏi thường gặp về nợ thẻ tín dụng quá hạn

Dư nợ thẻ tín dụng cao có ảnh hưởng mở thẻ mới không?

Có thể. Ngân hàng thường xem xét tổng dư nợ, khả năng trả nợ, lịch sử thanh toán và thu nhập của bạn, không chỉ nhìn vào việc bạn có nợ xấu hay không.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn có bị cấm xuất cảnh không?

Không có cơ chế tự động cấm xuất cảnh chỉ vì bạn chậm trả thẻ. Hạn chế xuất cảnh, nếu có, phải dựa trên căn cứ và quyết định của cơ quan có thẩm quyền trong trường hợp pháp luật quy định.

Nợ xấu thẻ tín dụng bao lâu thì được xóa khỏi CIC?

Thông tin tiêu cực có thể được cung cấp tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực. Việc ngân hàng xét duyệt hồ sơ của bạn sau tất toán còn phụ thuộc chính sách riêng của họ.

Có thể xin trả góp nợ thẻ tín dụng quá hạn không?

Bạn có thể đề nghị, nhưng việc chấp thuận và điều kiện cụ thể thuộc về ngân hàng phát hành. Hãy yêu cầu bảng tổng số tiền phải trả trước khi bạn đồng ý bất kỳ phương án nào.

Có nên vay chỗ khác để trả nợ thẻ tín dụng quá hạn?

Bạn chỉ nên cân nhắc khi khoản vay mới hợp pháp, tổng chi phí thấp hơn khoản cũ, và bạn có kế hoạch trả nợ chắc chắn. Không vay qua app không rõ giấy phép hoặc trả phí trước để được giải ngân.

Thanh toán đúng hạn và theo dõi CIC trên MoMo

MoMo hỗ trợ thanh toán khoản vay và thẻ tín dụng với nhiều đối tác. Sau khi thanh toán, bạn nên lưu chứng từ và kiểm tra thời gian gạch nợ của nhà cung cấp để chắc chắn khoản thanh toán đã được ghi nhận. Bạn cũng có thể kiểm tra báo cáo CIC để theo dõi lịch sử tín dụng của mình và phát hiện thông tin bất thường sớm.

Nguồn tham khảo chính thống

Lưu ý: Thông tin trong bài mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính. Không có một mức lãi suất hoặc phí phạt chung cho mọi thẻ tín dụng; hãy dùng biểu phí, hợp đồng và sao kê của chính ngân hàng phát hành thẻ của bạn làm căn cứ.

Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách: 

  • Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút).
  • Email: [email protected].
  • Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.

Điểm Tín Dụng CIC là chỉ số thể hiện vị thế tài chính của bạn trong hệ thống tín dụng quốc gia, do Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) thu thập và tổng hợp từ lịch sử vay và thanh toán tại các ngân hàng, tổ chức tài chính. MoMo là bên giúp bạn tra cứu và hiển thị lại thông tin này, không chấm điểm và không quyết định điểm của bạn. Thông tin trong bài mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính.