Không ít người chỉ biết mình “bị nợ xấu” khi:

  • Đăng ký vay bị từ chối
  • Mở thẻ tín dụng không được duyệt
  • Hoặc mua trả góp không thành công

Thực tế, chỉ cần trễ thanh toán một thời gian nhất định, thông tin tín dụng của bạn đã có thể bị ảnh hưởng trên hệ thống CIC.

Hiểu rõ nợ xấu là gì, bị xếp khi nào và ảnh hưởng ra sao sẽ giúp bạn chủ động bảo vệ hồ sơ tài chính của mình trước khi cần vay những khoản lớn như mua nhà hoặc mua xe.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là khoản vay quá hạn thanh toán theo quy định của ngân hàng hoặc công ty tài chính và được ghi nhận trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia).

Thông thường:

  • Trễ dưới 10 ngày → chưa bị xem là nợ xấu
  • Trễ từ 10–90 ngày → rơi vào nhóm nợ cần chú ý
  • Trễ trên 90 ngày → chính thức  xếp vào nhóm nợ xấu

Khi đã bị ghi nhận nợ xấu, khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính sẽ bị hạn chế đáng kể.

Vì sao ngân hàng theo dõi nợ xấu?

Ngân hàng sử dụng lịch sử tín dụng để đánh giá:

  • Mức độ uy tín tài chính
  • Khả năng trả nợ trong tương lai
  • Mức rủi ro khi cấp khoản vay mới

Do đó, nợ xấu không chỉ là một khoản trễ hạn, mà còn là tín hiệu cho thấy hồ sơ tín dụng đang cần được cải thiện.

Các nhóm nợ trong hệ thống CIC

Hệ thống CIC chia lịch sử tín dụng thành 5 nhóm. Trong đó từ nhóm 3 trở lên được xem là nợ xấu.

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

Khoản vay đang trả đúng hạn hoặc trễ dưới 10 ngày.

Ảnh hưởng

Không ảnh hưởng đến khả năng vay vốn.

Đây là trạng thái tín dụng tốt nhất.

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

Khoản vay trễ từ: 10 đến 90 ngày

Ảnh hưởng

Người thuộc nhóm này có thể gặp:

  • Khó mở thêm khoản vay mới
  • Hạn mức tín dụng thấp hơn
  • Bị đánh giá rủi ro tăng nhẹ

Nhóm 2 chưa phải nợ xấu chính thức, nhưng là dấu hiệu cảnh báo quan trọng.

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Khoản vay trễ từ: 91 đến 180 ngày

Ảnh hưởng

Từ nhóm này trở đi:

  • Hồ sơ tín dụng bị xem là nợ xấu
  • Khả năng vay ngân hàng gần như bị hạn chế

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn

Khoản vay trễ: 181 đến 360 ngày

Ảnh hưởng

Ngân hàng đánh giá khả năng thu hồi khoản vay thấp.

Việc tiếp cận tín dụng gần như không còn.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Khoản vay trễ trên: 360 ngày

Ảnh hưởng

Đây là mức nợ nghiêm trọng nhất trong hệ thống CIC.

Thông thường cần nhiều thời gian để phục hồi hồ sơ tín dụng.

Nợ quá hạn bao nhiêu ngày thì thành nợ xấu?

Mốc thời gian quan trọng cần biết

Dưới đây là 3 mốc thời gian phổ biến:

  • Trễ dưới 10 ngày → chưa ảnh hưởng đáng kể
  • Trễ 10–90 ngày → nhóm 2
  • Trễ trên 90 ngày → nợ xấu (nhóm 3 trở lên)

Điều này có nghĩa là chỉ cần quá hạn khoảng 3 tháng, hồ sơ tín dụng đã có thể bị ảnh hưởng lâu dài.

Nợ xấu ảnh hưởng như thế nào đến khả năng vay vốn?

Ảnh hưởng khi vay ngân hàng

Tùy nhóm nợ, khả năng vay sẽ ảnh hưởng khác nhau.

Nhóm 1

Vẫn được cấp tín dụng bình thường.

Nhóm 2

Có thể bị:

  • Giảm hạn mức
  • Xét duyệt kỹ hơn
  • Yêu cầu chứng minh thu nhập chặt chẽ hơn

Nhóm 3 trở lên

Khả năng vay gần như không còn trong thời gian ngắn hạn.

Ảnh hưởng đến thẻ tín dụng

Người có lịch sử nợ xấu thường:

  • Khó mở thẻ mới
  • Bị giảm hạn mức thẻ hiện tại
  • Bị từ chối nâng hạn mức 

Ảnh hưởng đến mua trả góp

Nhiều đơn vị bán trả góp kiểm tra CIC trước khi duyệt hồ sơ.

Nếu có nợ xấu: khả năng được duyệt sẽ rất thấp.

Nợ xấu lưu bao lâu trên CIC?

Thời gian lưu lịch sử nợ xấu

Thông thường: nợ xấu được lưu tối đa 5 năm kể từ ngày tất toán khoản vay

Trong thời gian này: ngân hàng vẫn nhìn thấy lịch sử tín dụng trước đó.

Sau khi tất toán có được xóa ngay không?

Câu trả lời là Không.

Sau khi thanh toán đầy đủ:

  • Khoản nợ chuyển sang trạng thái đã xử lý
  • Nhưng vẫn tồn tại trong lịch sử tín dụng

Chỉ sau khi hết thời gian lưu theo quy định, dữ liệu mới tự động hết hiệu lực.

Làm sao kiểm tra mình có bị nợ xấu không?

Bạn nên kiểm tra tình trạng tín dụng định kỳ hàng tháng để tránh bất ngờ khi cần vay vốn.

Cách chính xác nhất để kiểm tra

Kiểm tra qua báo cáo CIC trên MoMo

Đây là nguồn dữ liệu chính thức phản ánh lịch sử tín dụng. 

Hiện nay MoMo đã hỗ trợ tra cứu thông tin tín dụng trực tiếp trên ứng dụng.

  • Bước 1:  Nhập “Kiểm tra Điểm CIC” vào thanh tìm kiếm hoặc truy cập vào màn hình Trung Tâm Tài Chính và chọn biểu tượng “Kiểm tra Điểm CIC”.
  • Bước 2: Bấm nút “Kiểm tra Điểm CIC”.
  • Bước 3: Xem Điểm CIC của bạn tại màn hình kết quả.

Việc kiểm tra định kỳ giúp bạn:

  • Theo dõi sức khỏe tài chính
  • Phát hiện rủi ro bị đánh cắp thông tin để vay mượn  sớm
  • Chuẩn bị tốt trước khi vay lớn

Nợ bao nhiêu tiền thì bị xếp nợ xấu?

Không có mức tiền cố định.

Bạn vẫn có thể bị xếp nợ xấu dù khoản vay nhỏ nếu:

  • Quá hạn trên 90 ngày
  • Không thanh toán đúng cam kết

Điều quan trọng không phải số tiền vay, mà là thời gian trễ hạn.

Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách:

  • Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút). 
  • Email: [email protected]. 
  • Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.
Điểm tín dụng CIC là chỉ số thể hiện vị thế tài chính của bạn trong hệ thống tín dụng quốc gia, do Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) thu thập và tổng hợp từ lịch sử vay và thanh toán tại các ngân hàng/đơn vị tài chính.