Thẻ tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng như thế nào? Cách dùng đúng để tăng điểm nhanh

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính tiện lợi, giúp bạn chi tiêu trước và thanh toán sau. Tuy nhiên, nếu chưa hiểu rõ cách hoạt động của thẻ, bạn rất dễ phát sinh lãi suất cao hoặc ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Dưới đây là những thuật ngữ quan trọng và nguyên tắc sử dụng thẻ tín dụng mà người mới nên nắm trước khi bắt đầu sử dụng.

1. Hạn mức thẻ tín dụng là gì?

Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa ngân hàng cho phép bạn sử dụng.

Ví dụ:

Nếu hạn mức là 20 triệu đồng, bạn chỉ có thể chi tiêu tối đa trong phạm vi đó.

Hạn mức phụ thuộc vào:

• Thu nhập
• Lịch sử tín dụng
• Nghề nghiệp
• Mức độ uy tín tài chính

Giữ mức sử dụng thấp hơn 30% hạn mức sẽ giúp hồ sơ tín dụng ổn định hơn 

2. Số dư khả dụng là gì? Hiểu đúng để dùng thẻ tín dụng an toàn

Số dư khả dụng là số tiền bạn còn có thể tiếp tục chi tiêu hoặc rút tại thời điểm hiện tại trong tài khoản hoặc thẻ tín dụng. Đây là phần hạn mức còn lại sau khi trừ đi các khoản đã sử dụng nhưng chưa thanh toán.

Công thức đơn giản:

Số dư khả dụng = Hạn mức thẻ – Số tiền đã sử dụng

Ví dụ:

Hạn mức: 20 triệu
Đã chi: 8 triệu

Số dư khả dụng còn: 12 triệu

Theo dõi chỉ số này giúp bạn tránh chi tiêu vượt khả năng kiểm soát.

Số dư khả dụng khác gì với số dư hiện tại?

Khi nào nên kiểm tra số dư khả dụng?

Bạn nên kiểm tra số dư khả dụng khi:

• Chuẩn bị thanh toán lớn bằng thẻ
• Sắp đến kỳ sao kê
• Muốn đăng ký trả góp qua thẻ
• Dự định mở thêm thẻ tín dụng
• Chuẩn bị vay ngân hàng

Theo dõi thường xuyên giúp bạn kiểm soát chi tiêu tốt hơn và tránh phát sinh rủi ro tài chính không cần thiết.

3. Ngày sao kê là gì?

Ngày sao kê là ngày ngân hàng tổng hợp toàn bộ giao dịch bạn đã thực hiện trong một chu kỳ.

Sau ngày sao kê, ngân hàng sẽ gửi thông báo:

• Tổng số tiền đã chi
• Số tiền cần thanh toán
• Ngày đến hạn thanh toán

Đây là mốc rất quan trọng khi sử dụng thẻ tín dụng.

4. Ngày đến hạn thanh toán là gì?

Ngày đến hạn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng  là thời điểm cuối cùng bạn cần trả tiền cho ngân hàng.

Nếu thanh toán sau ngày này, bạn có thể:

• Bị tính lãi suất trả chậm
• Bị ghi nhận lịch sử thanh toán trễ
• Bị ảnh hưởng điểm tín dụng

Vì vậy nên đặt lịch nhắc trước ngày đến hạn vài ngày .

5. Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì? Có nên chỉ trả mức tối thiểu không?

Thanh toán tối thiểu là số tiền nhỏ nhất bạn phải trả để tránh bị ghi nhận quá hạn.

Thông thường khoảng: 5% tổng dư nợ hoặc theo quy định của ngân hàng

Ví dụ:

Nếu dư nợ 10 triệu đồng bạn có thể chỉ cần thanh toán khoảng 500.000 đồng

Tuy nhiên, việc chỉ thanh toán tối thiểu trong nhiều kỳ liên tiếp có thể:

• Làm phát sinh lãi suất trả chậm
• Kéo dài thời gian trả nợ
• Làm tăng tổng chi phí sử dụng thẻ
• Ảnh hưởng đến đánh giá mức độ rủi ro tín dụng

Do đó, thanh toán tối thiểu chỉ nên là giải pháp tạm thời khi bạn chưa cân đối được tài chính.

6. Lãi suất trả chậm thẻ tín dụng là gì? Vì sao dễ làm giảm điểm tín dụng?

Lãi suất trả chậm thẻ tín dụng là khoản lãi ngân hàng áp dụng khi bạn không thanh toán đủ dư nợ đúng hạn theo kỳ sao kê.

Thông thường, nếu chỉ thanh toán một phần hoặc thanh toán sau ngày đến hạn, ngân hàng có thể:

• Tính lãi trên toàn bộ dư nợ
• Áp dụng phí trả chậm
• Ghi nhận lịch sử thanh toán không đúng hạn

Điều này không chỉ làm tăng chi phí sử dụng thẻ mà còn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng nếu xảy ra nhiều lần liên tiếp.

Vì vậy, bạn nên ưu tiên thanh toán đầy đủ số tiền phải trả trong mỗi kỳ sao kê để tránh phát sinh lãi suất trả chậm thẻ tín dụng.

7. Phí thường niên thẻ tín dụng là gì?  Vì sao quên đóng phí cũng có thể ảnh hưởng điểm tín dụng?

Phí thường niên thẻ tín dụng là khoản phí ngân hàng thu mỗi năm để duy trì quyền sử dụng thẻ. Mức phí này phụ thuộc vào:

• Loại thẻ tín dụng
• Hạn mức được cấp
• Chính sách từng ngân hàng
• Ưu đãi đi kèm theo chương trình phát hành

Thông thường, phí thường niên không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng. Tuy nhiên, nếu bạn quên thanh toán khoản phí này và để phát sinh dư nợ quá hạn, ngân hàng vẫn ghi nhận đó là một khoản chậm thanh toán.

Trong nhiều trường hợp thực tế, người dùng không sử dụng thẻ nhưng không khóa thẻ hoặc không kiểm tra sao kê, dẫn đến:

• Phát sinh phí thường niên
• Không thanh toán đúng hạn
• Bị ghi nhận nợ quá hạn trên hệ thống tín dụng

Nếu tình trạng này kéo dài, khoản phí nhỏ ban đầu vẫn có thể trở thành nợ xấu, từ đó ảnh hưởng đến điểm tín dụng và khả năng vay vốn sau này.

Vì vậy, nếu không còn nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, bạn nên:

• Kiểm tra sao kê định kỳ
• Thanh toán đầy đủ phí phát sinh
• Hoặc chủ động yêu cầu ngân hàng đóng thẻ để tránh phát sinh dư nợ ngoài ý muốn

8. Bao lâu thì việc dùng thẻ tín dụng bắt đầu ảnh hưởng đến điểm tín dụng?

Thông thường, dữ liệu sử dụng thẻ tín dụng được cập nhật theo chu kỳ sao kê hàng tháng.

Sau khoảng 1–3 tháng, hệ thống có thể ghi nhận thay đổi ban đầu.

Sau khoảng 3–6 tháng sử dụng ổn định, tác động đến điểm tín dụng sẽ rõ ràng hơn.

9. Có nên mở thẻ tín dụng để tăng điểm tín dụng không?

Câu trả lời là có, nếu bạn kiểm soát tốt việc chi tiêu và thanh toán đúng hạn.

Thẻ tín dụng giúp:

• Tạo lịch sử tín dụng
• Tăng độ uy tín tài chính
• Hỗ trợ nâng hạn mức vay sau này

Tuy nhiên, nếu sử dụng thiếu kiểm soát, thẻ tín dụng cũng có thể làm giảm điểm tín dụng nhanh chóng.

Người mới dùng thẻ tín dụng nên lưu ý những gì giúp tăng điểm tín dụng?

Nếu sử dụng đúng cách, thẻ tín dụng không chỉ giúp chi tiêu tiện lợi mà còn giúp xây dựng lịch sử tín dụng tốt.

Dưới đây là những nguyên tắc quan trọng bạn nên áp dụng ngay từ đầu:

• Thanh toán đúng hạn mỗi kỳ sao kê
• Giữ tỷ lệ sử dụng hạn mức dưới 30%
• Hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng
• Không mở nhiều thẻ cùng lúc
• Duy trì sử dụng thẻ ổn định trong thời gian dài
• Kiểm tra sao kê mỗi tháng

10. CVV là gì? Vì sao tuyệt đối không nên chia sẻ cho người khác?

CVV (Card Verification Value) là mã bảo mật gồm 3 chữ số in ở mặt sau thẻ tín dụng (đối với thẻ Visa, Mastercard). Đây là mã dùng để xác thực khi thanh toán online hoặc giao dịch không cần quẹt thẻ trực tiếp.

Ví dụ:

Khi bạn thanh toán:

• Mua hàng online
• Đặt vé máy bay
• Thanh toán dịch vụ quốc tế

Hệ thống thường yêu cầu nhập số thẻ + ngày hết hạn + mã CVV để xác nhận chủ thẻ là người thực hiện giao dịch.

Lộ mã CVV có thể dẫn đến nợ xấu thẻ tín dụng như thế nào?

Hiện nay, nhiều trường hợp người dùng bị lộ mã CVV do:

• Cung cấp thông tin thẻ cho website giả mạo
• Gửi ảnh thẻ qua mạng xã hội
• Nhập thông tin thẻ vào đường link lạ
• Nghe theo cuộc gọi giả danh nhân viên ngân hàng

Khi bị lộ mã CVV, kẻ gian có thể sử dụng thông tin thẻ để thực hiện giao dịch online mà không cần giữ thẻ vật lý.

Nếu chủ thẻ không phát hiện kịp thời, các giao dịch này vẫn được tính là dư nợ hợp lệ trên thẻ tín dụng. Khi đến kỳ sao kê mà chưa thanh toán, khoản dư nợ có thể:

• Phát sinh lãi suất trả chậm
• Bị ghi nhận thanh toán trễ hạn
• Ảnh hưởng điểm tín dụng
• Thậm chí trở thành nợ xấu nếu kéo dài nhiều kỳ

Nhiều người chỉ phát hiện sự việc khi chuẩn bị vay vốn hoặc kiểm tra báo cáo tín dụng thì lúc đó hồ sơ tín dụng đã bị ảnh hưởng đáng kể.

Lưu ý quan trọng:

Ngân hàng không bao giờ yêu cầu khách hàng cung cấp mã CVV qua điện thoại, tin nhắn hoặc đường link lạ. Nếu có yêu cầu như vậy, đó gần như chắc chắn là dấu hiệu lừa đảo.

Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách:

• Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút). 
• Email: [email protected]. 
• Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.