Lãi suất thẻ tín dụng được tính như thế nào?

Lãi suất thẻ tín dụng là loại phí quan trọng bạn phải quan tâm khi dùng thẻ tín dụng. Vì nếu thanh toán trễ, bạn phải chịu lãi suất tín dụng cao và thêm nhiều mức phí khác nữa. Vậy lãi suất thẻ tín dụng được tính như thế nào? Xem thêm thông tin chi tiết ở bài viết dưới đây!

1. Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Lãi suất thẻ tín dụng là khoản tiền ngân hàng tính thêm khi chủ thẻ không thanh toán đủ dư nợ trong thời hạn quy định, hoặc dùng thẻ để rút tiền mặt. Mức lãi suất do từng ngân hàng quy định riêng, áp dụng tùy theo loại thẻ và lịch sử sử dụng của khách hàng.

Điểm quan trọng cần nhớ: thẻ tín dụng luôn có một khoảng thời gian miễn lãi (thường 45-55 ngày). Nếu thanh toán toàn bộ dư nợ trong khoảng thời gian này, chủ thẻ không bị tính một đồng lãi nào. Lãi suất chỉ phát sinh khi trả thiếu, trả trễ, hoặc rút tiền mặt từ thẻ.

2. Cách tính lãi thẻ tín dụng là gì?

Khác với các khoản vay trả góp thông thường, lãi thẻ tín dụng được tính tích lũy theo số ngày thực tế, bắt đầu từ ngày phát sinh giao dịch đến ngày thanh toán hết.

Công thức cơ bản:

Tiền lãi mỗi ngày = Dư nợ cuối ngày x (Lãi suất năm / 365)

Khoản lãi này thường hiển thị trên sao kê dưới tên Interest Charges. Đây là phần phí phát sinh do chủ thẻ không còn được hưởng chính sách miễn lãi 45-55 ngày. Để theo dõi chính xác dư nợ và khoản lãi này, bạn có thể kiểm tra sao kê thẻ tín dụng định kỳ trên ứng dụng ngân hàng hoặc MoMo.

Dưới đây là các trường hợp tính lãi phổ biến nhất.

Lãi suất rút tiền mặt thẻ tín dụng

Rút tiền mặt là tính năng phụ của thẻ tín dụng, nhưng lại là khoản phí đắt nhất. Ngay khi máy ATM nhả tiền, lãi suất rút tiền mặt được áp dụng từ 20-35%/năm tùy ngân hàng, cộng thêm phí rút tiền mặt khoảng 4% trên số tiền rút. Giao dịch này không có thời gian miễn lãi, nghĩa là lãi tính ngay từ ngày đầu tiên.

Lãi suất trả góp thẻ tín dụng

Nhiều ngân hàng quảng cáo trả góp 0% lãi suất. Về bản chất, bạn không bị tính lãi hàng tháng theo cách thông thường, nhưng vẫn có thể phải trả một khoản phí chuyển đổi cố định, dao động 2-6% tùy kỳ hạn. Khoản phí này thực chất đóng vai trò tương tự lãi suất, chỉ khác tên gọi.

Lãi suất khi chỉ thanh toán dư nợ tối thiểu đúng hạn

Nếu chỉ thanh toán mức tối thiểu (thường khoảng 5% tổng dư nợ) đúng hạn, bạn sẽ không bị phạt trễ hạn và lịch sử tín dụng trên CIC vẫn sạch. Nhưng đổi lại, bạn mất quyền miễn lãi: ngân hàng sẽ tính lãi trên toàn bộ phần dư nợ còn lại (khoảng 95%), tính dồn theo ngày cho đến khi trả hết. Đây là cách nhiều người vô tình rơi vào vòng lãi chồng lãi mà không nhận ra.

Lãi suất khi không thanh toán dư nợ đúng hạn

Đây là trường hợp tốn kém nhất. Khi quá hạn mà không trả tối thiểu, ngân hàng áp đồng thời hai loại phí: phí trả chậm khoảng 4% trên số tiền chậm trả, và lãi suất quá hạn có thể lên tới 150% mức lãi suất cơ bản. Việc quá hạn thanh toán thẻ tín dụng nhiều lần còn ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng CIC, gây khó khăn khi vay vốn sau này.

3. Các loại phí khác khi dùng thẻ tín dụng

Ngoài lãi suất, một số loại phí sau cũng ảnh hưởng đến tổng chi phí sử dụng thẻ tín dụng:

• Phí thường niên: thường từ 200.000đ đến 500.000đ mỗi năm, tùy loại thẻ và ngân hàng phát hành.
• Phí vượt hạn mức: áp dụng khi chi tiêu vượt hạn mức tín dụng được cấp, mức phí khác nhau theo từng ngân hàng.
• Phí phạt chậm thanh toán: khoảng 4-6% trên số tiền chậm trả, càng nợ nhiều phí phạt càng cao.

Các khoản phí này thường được ghi rõ trong hợp đồng mở thẻ và bảng phí dịch vụ của ngân hàng. Đọc kỹ trước khi đăng ký giúp bạn tránh bất ngờ khi nhận sao kê.

4. Làm gì để tránh phải trả lãi suất thẻ tín dụng?

Cách hiệu quả nhất vẫn là thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn và đủ số tiền. Một số lưu ý cụ thể:

• Theo dõi ngày đến hạn thanh toán qua thông báo từ ngân hàng hoặc bật nhắc nhở trên app MoMo, tránh quên dẫn đến trễ hạn.
• Hạn chế tối đa việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, vì khoản này không có thời gian miễn lãi.
• Khi mở thẻ mới, so sánh mức lãi suất quá hạn giữa các ngân hàng, ưu tiên thẻ có mức phạt thấp hơn nếu không chắc luôn trả đúng hạn.
• Nếu chưa đủ khả năng trả hết, ưu tiên trả nhiều hơn mức tối thiểu để giảm phần dư nợ bị tính lãi, tránh tình trạng dư nợ tín dụng kéo dài và tích lũy lãi ngày càng lớn.
• Chỉ chi tiêu trong khả năng thanh toán của kỳ sao kê tiếp theo, tránh để dư nợ tháng trước chồng lên tháng sau.

5. So sánh lãi suất thẻ tín dụng và vay tiêu dùng

Nếu đang cân nhắc giữa dùng thẻ tín dụng hay vay tín dụng thông thường, bảng dưới đây giúp bạn thấy rõ sự khác biệt:

6. Câu hỏi thường gặp về lãi suất thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng lãi suất bao nhiêu?

Mức lãi suất thẻ tín dụng tại Việt Nam hiện dao động từ 18% đến 36%/năm. Nhóm ngân hàng thương mại nhà nước thường áp dụng mức thấp hơn, khoảng 18-22%/năm. Nhóm ngân hàng cổ phần tư nhân hoặc ngân hàng nước ngoài có thể áp dụng 25-36%/năm, đổi lại thường có nhiều ưu đãi hoàn tiền hơn.

Có ngân hàng nào miễn lãi thẻ tín dụng không?

Tất cả ngân hàng đều có chính sách miễn lãi, nhưng không phải miễn lãi vĩnh viễn. Mỗi ngân hàng cấp một khoảng thời gian ân hạn từ 45 đến 55 ngày tùy loại thẻ. Trong khoảng thời gian này, nếu thanh toán đủ 100% số tiền đã chi tiêu đúng hạn, bạn sẽ không bị tính lãi.

Thanh toán trước hạn có bị tính phí không?

Không. Khác với vay tín chấp thường bị phạt 2-5% nếu trả nợ trước hạn, thẻ tín dụng khuyến khích trả nợ sớm. Bất cứ khi nào có tiền nhàn rỗi, bạn có thể nạp vào để giảm dư nợ mà không phát sinh phí nào.

Có nên rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng không?

Chỉ nên rút trong trường hợp thực sự cần thiết. Lãi suất rút tiền mặt thẻ tín dụng thường từ 20-35%/năm và tính ngay từ ngày rút, không có thời gian miễn lãi, cộng thêm phí rút khoảng 4% trên số tiền rút.

Thông tin trong bài viết mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính. Mức lãi suất, phí và điều kiện thực tế có thể thay đổi theo từng ngân hàng và thời điểm, vui lòng kiểm tra trực tiếp tại ngân hàng phát hành thẻ để có thông tin chính xác nhất

Mọi thắc mắc về dịch vụ Thanh toán thẻ tín dụng, vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách:

• Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút). 
• Email: [email protected]. 
• Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.