Hiện nay, việc sử dụng thẻ tín dụng đã trở nên phổ biến trong đời sống hiện đại nhờ lợi ích dùng trước trả sau vô cùng tiện lợi. Tuy nhiên, bạn nên chú ý tới thời hạn thanh toán để không bị trễ hạn và tạo ra nợ xấu, ảnh hưởng lịch sử tín dụng. Hãy cùng MoMo tìm hiểu tình trạng này và cách khắc phục trong bài viết dưới đây!

Nợ thẻ tín dụng quá hạn là gì?

Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán theo nguyên lý "tiêu trước, trả sau". Nếu không quản lý tốt kế hoạch chi tiêu và dòng tiền, bạn rất dễ rơi vào trạng thái phát sinh nợ thẻ tín dụng quá hạn. Vậy bản chất của khái niệm này là gì và điều gì sẽ xảy ra khi chậm trễ với ngân hàng?

Khái niệm nợ thẻ tín dụng quá hạn

Hiểu đơn giản, nợ thẻ tín dụng quá hạn là khoản tiền phát sinh khi chủ thẻ đã quẹt chi tiêu nhưng không hoàn trả đúng số tiền tối thiểu (thường từ 5% tổng dư nợ) hoặc toàn bộ dư nợ trước khi kết thúc ngày cuối cùng của hạn thanh toán trên sao kê.

nợ quá hạn thẻ tín dụng

Mỗi chu kỳ thẻ, ngân hàng gửi cho bạn một bản sao kê nêu rõ số tiền cần thanh toán và ngày đến hạn. Ngay sau mốc giờ chót đó mà hệ thống chưa ghi nhận được dòng tiền nộp vào, tài khoản thẻ sẽ lập tức rơi vào trạng thái quá hạn thanh toán.

Các cột mốc phân loại nợ quá hạn thẻ tín dụng

Khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn, hệ thống quản lý rủi ro của ngân hàng sẽ phân chia khoản nợ thành các nhóm khác nhau dựa trên số ngày trễ hạn. Số ngày trễ càng lâu, mức độ nghiêm trọng càng tăng:

  • Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): trễ hạn 1-9 ngày. Bắt đầu bị tính phí phạt trả chậm và lãi suất, nhưng chưa ảnh hưởng quá nặng đến điểm tín dụng.
  • Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): trễ hạn 10-29 ngày. Bắt đầu bị chú ý trên hệ thống tín dụng quốc gia CIC.
  • Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): trễ hạn 30-89 ngày. Chính thức bị xếp vào danh sách nợ xấu.
  • Nhóm 4 và Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): trễ hạn từ 90 ngày trở lên. Ngân hàng sẽ đóng băng mọi tính năng của thẻ và bắt đầu chuẩn bị các thủ tục pháp lý.

Bản chất của việc nợ tín dụng không trả

Nhiều chủ thẻ có tâm lý chủ quan rằng khoản vay qua thẻ là vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo nên nợ tín dụng không trả sẽ không để lại hậu quả nghiêm trọng. Thực tế, khoản nợ này được ràng buộc bằng hợp đồng mở thẻ có giá trị pháp lý. Việc cố tình né tránh, cắt liên lạc hoặc kéo dài thời gian quỵt nợ không giúp xóa bỏ nghĩa vụ tài chính mà còn kích hoạt các cơ chế xử lý nợ nghiêm khắc từ ngân hàng. Hiểu rõ cách thẻ hoạt động và thanh toán đúng ngày là quy tắc quan trọng để tránh những rắc rối về sau.

Quá hạn thanh toán thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng như thế nào?

Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ sử dụng số tiền trong hạn mức để thực hiện giao dịch theo quy định của tổ chức phát hành. Hiểu đơn giản, sử dụng thẻ tín dụng là bạn đang dùng tiền của ngân hàng để chi tiêu và phải hoàn trả vào thời hạn đã cam kết. Do đó, trễ hạn thanh toán dù chỉ 1 ngày, bạn cũng phải chịu phí phạt trả chậm và lãi suất tương ứng.

Nếu trễ hạn 1 ngày, bạn sẽ bị ngân hàng đưa vào nhóm nợ tiêu chuẩn (Nhóm 1, trễ hạn 1-9 ngày). Trong trường hợp này, bạn chỉ cần thanh toán khoản dư nợ, phí trả chậm và lãi suất là sẽ được đưa ra khỏi danh sách ngay. Tuy nhiên, nếu thường xuyên trễ hạn, bạn sẽ bị trừ điểm tín dụng và việc tiếp cận các khoản vay sẽ gặp nhiều khó khăn. Tình trạng này kéo dài cũng ảnh hưởng tiêu cực đến yêu cầu gia tăng hạn mức hoặc mở thêm thẻ tín dụng mới.

Mức phí phạt và lãi suất khi quá hạn thanh toán thẻ tín dụng

Mỗi ngân hàng có quy định riêng về việc trễ hạn thanh toán, nhưng mức phí đều được xác định dựa trên giá trị phần trăm so với số tiền chậm thanh toán. Số tiền dư nợ càng cao, chi phí trả chậm càng nhiều.

Phí trả chậm quá hạn là số tiền khách hàng phải nộp lại cho ngân hàng nếu không thanh toán đầy đủ đúng hạn toàn bộ số tiền đã chi tiêu hoặc thanh toán tối thiểu (khoảng 5% tổng số tiền sử dụng qua thẻ). Mức phí phạt được quy định theo từng ngân hàng, thường là 4% số tiền thanh toán chậm, mức tối thiểu 50.000đ tùy ngân hàng. Ngoài phí phạt, toàn bộ giao dịch trong tháng đó còn bị tính lãi suất thẻ tín dụng thay vì được hưởng ưu đãi miễn lãi như thường lệ.

Làm thế nào để tránh quá hạn thanh toán thẻ tín dụng?

Để tránh quá hạn thanh toán thẻ tín dụng và duy trì tình trạng tài chính lành mạnh, bạn có thể thực hiện một số biện pháp sau:

  • Tạo ngân sách: lập kế hoạch ngân sách hàng tháng, xác định khoản thu nhập, chi tiêu cố định và dự phòng cho tình huống khẩn cấp, giúp dễ dàng theo dõi và kiểm soát việc sử dụng thẻ.
  • Theo dõi giao dịch: thường xuyên kiểm tra giao dịch trên thẻ, dùng ứng dụng quản lý tài chính để nắm số tiền đã chi tiêu và số dư còn lại.
  • Xác định ngày đáo hạn: biết chính xác ngày đáo hạn và tạo thông báo nhắc nhở, đảm bảo thanh toán đầy đủ trước hoặc trong ngày đáo hạn để tránh phí trễ hạn và lãi suất.
  • Thiết lập thanh toán tự động: đăng ký trích nợ tự động để đảm bảo thanh toán đúng hạn mà không cần lo lắng về việc quên.
  • Tránh chi tiêu vượt quá khả năng: chỉ sử dụng thẻ khi cần thiết và khi có khả năng thanh toán số tiền nợ trong thời hạn đã cam kết.

Nếu không đủ khả năng chi trả thẻ tín dụng thì bạn phải làm gì?

Khi rơi vào khủng hoảng tài chính và nhận thấy sắp lâm vào tình trạng nợ thẻ tín dụng quá hạn, điều tồi tệ nhất bạn có thể làm là cắt liên lạc hoặc trốn tránh ngân hàng. Thay vì để khoản nợ tự động nhân lên theo lãi suất phạt, hãy chủ động áp dụng các giải pháp dưới đây.

nợ thẻ tín dụng không trả có sao không

Chủ động liên hệ ngân hàng để xin cơ cấu lại khoản nợ

Ngay khi biết mình không thể xoay xở đủ tiền trước ngày đến hạn, hãy mang theo giấy tờ chứng minh khó khăn tài chính (quyết định giảm biên chế, bệnh án, giảm thu nhập...) đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng. Bạn có thể đề xuất chuyển đổi toàn bộ số nợ quá hạn hiện tại thành một khoản vay trả góp dài hạn (1 đến 3 năm). Nhiều ngân hàng chấp nhận phương án này để thu hồi vốn gốc, giúp bạn giảm áp lực lãi suất hàng tháng và không bị liệt vào danh sách nợ thẻ tín dụng không trả trên hệ thống CIC.

Thanh toán số tiền tối thiểu để "mua" thêm thời gian

Nếu không đủ tiền thanh toán toàn bộ dư nợ, hãy cố gắng gom đủ tiền để nộp ít nhất "Số tiền thanh toán tối thiểu" hiển thị trên sao kê (thường là 5%). Việc này giúp tài khoản không bị đánh dấu là quá hạn và tránh được khoản phí phạt trả chậm từ 4%. Phần nợ còn lại vẫn bị tính lãi suất, nhưng đây là cách tạm thời giúp giữ sạch lịch sử tín dụng trong 30 ngày để tiếp tục xoay xở nguồn tiền khác.

Sử dụng tính năng chuyển đổi trả góp cho giao dịch lớn

Nếu vừa quẹt một món đồ giá trị lớn và nhận ra không thể trả hết vào cuối tháng, hãy kiểm tra tính năng trả góp trên ứng dụng ngân hàng số trước ngày chốt sao kê. Chủ động chia nhỏ khoản tiền phải trả thành các kỳ hạn 3, 6 hoặc 12 tháng sẽ giúp kéo giãn áp lực dòng tiền, đây là biện pháp phòng ngừa từ sớm tốt hơn việc để mặc khoản nợ tự trôi thành nợ quá hạn ngoài tầm kiểm soát.

Tránh xa tâm lý buông xuôi, quỵt nợ

Nhiều người khi số nợ vượt quá khả năng chi trả thường nảy sinh tâm lý tiêu cực, tắt máy đổi số điện thoại để mặc kệ ngân hàng. Đây là sai lầm nghiêm trọng. Việc cố tình nợ tín dụng không trả kéo dài sẽ đẩy bạn vào nhóm nợ xấu nguy hiểm nhất, và ngân hàng hoàn toàn có quyền khởi kiện ra tòa. Thời gian nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện thường bắt đầu sau mốc 180 ngày trễ hạn liên tục. Vì vậy, hãy luôn đối thoại tìm giải pháp thay vì chọn cách trốn nợ.

Một số quyền lợi khi chọn thanh toán thẻ tín dụng qua MoMo

Khi chọn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng qua MoMo, bạn sẽ nhận một số quyền lợi:

  • Nhanh chóng và đơn giản: hoàn thành thanh toán dư nợ chỉ trong 3 bước, ghi nhận giao dịch thành công 24/7.
  • Không cần mở sao kê hàng tháng: kiểm tra đầy đủ dư nợ hiện tại, dư nợ cuối kỳ sao kê và số tiền thanh toán tối thiểu ngay trên app.
  • Quản lý dễ dàng: tự động nhắc nhở khi đến kỳ thanh toán, dễ dàng quản lý nhiều thẻ trên 1 ứng dụng duy nhất.
  • Nhiều ưu đãi: hoàn tiền, giảm giá cho khách hàng thường xuyên thanh toán dư nợ thẻ tín dụng trên MoMo.

Câu hỏi thường gặp về nợ thẻ tín dụng quá hạn

Nợ quá hạn thẻ tín dụng 1 ngày có sao không?

Trễ hạn 1 ngày nhìn chung chưa quá nghiêm trọng nhưng bạn sẽ chịu 2 tổn thất ngay lập tức: bị tính phí phạt trả chậm (tối thiểu từ 100.000 VND đến 4% số tiền chậm trả) và toàn bộ giao dịch trong tháng đó sẽ bị tính lãi suất, không còn được miễn lãi. Tuy nhiên, trễ 1 ngày thì khoản nợ vẫn nằm trong Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), chưa bị đẩy lên danh sách nợ xấu CIC, nên bạn cần nộp tiền vào gấp để khắc phục.

Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện?

Thông thường, thời gian nợ thẻ tín dụng bị khởi kiện rơi vào khoảng sau 180 ngày (6 tháng) kể từ ngày trễ hạn thanh toán liên tục. Trước mốc này, ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp nhắc nợ nội bộ hoặc chuyển cho công ty thu hồi nợ. Nếu sau nhiều lần gửi văn bản yêu cầu mà bạn vẫn cố tình nợ thẻ tín dụng không trả, ngân hàng sẽ chính thức nộp đơn khởi kiện ra Tòa án nhân dân để phát mãi tài sản hoặc khấu trừ thu nhập nhằm thu hồi nợ. Việc nợ thẻ tín dụng có bị truy tố không sẽ tùy thuộc vào tính chất hồ sơ, nếu chứng minh được có hành vi cố tình lừa đảo, làm giả giấy tờ để mở thẻ rồi quỵt nợ thì hoàn toàn có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự.

Nợ thẻ tín dụng không trả có sao không?

Việc để khoản nợ thẻ tín dụng quá hạn trôi tự do là một sai lầm ảnh hưởng nghiêm trọng đến tương lai tài chính. Bạn sẽ bị đóng băng thẻ vĩnh viễn, dính nợ xấu trên CIC, bị gọi điện nhắc nợ thường xuyên và đối mặt với nguy cơ hầu tòa. Câu trả lời cho việc nợ thẻ tín dụng không trả có sao không chắc chắn là CÓ, và hậu quả rất nặng nề.

Không dùng thẻ nữa có cần thanh toán dư nợ không?

Bắt buộc phải thanh toán. Nhiều người nghĩ chỉ cần bẻ thẻ, khóa thẻ trên app hoặc bỏ mặc không dùng nữa là xong. Tuy nhiên, nếu chưa quá hạn thanh toán mà chỉ muốn ngừng sử dụng, bạn vẫn phải trả hết toàn bộ gốc, lãi và các loại phí phát sinh, sau đó làm thủ tục "Hủy thẻ/Đóng tài khoản thẻ" chính thức tại quầy giao dịch. Nếu không đóng thẻ đúng quy trình, phí thường niên sẽ tiếp tục phát sinh hàng năm, biến thành khoản nợ quá hạn và âm thầm đẩy bạn vào danh sách nợ xấu.

Nợ tín dụng không trả có bị ảnh hưởng người thân không?

Về mặt pháp lý, thẻ tín dụng là khoản vay tín chấp cá nhân, người ký hợp đồng mở thẻ phải tự chịu trách nhiệm trước pháp luật, việc nợ tín dụng không trả không làm người thân bị dính nợ xấu lây hay phải trả nợ thay. Tuy nhiên về mặt thực tế, gia đình bạn sẽ bị ảnh hưởng tâm lý do các cuộc gọi nhắc nợ từ ngân hàng hoặc đối tác thu hồi nợ liên tục làm phiền.

Có thể mở thẻ tín dụng mới khi đang có nợ xấu không?

Không thể. Tất cả ngân hàng và công ty tài chính chính thống tại Việt Nam đều kết nối chung hệ thống CIC. Khi đang có khoản nợ thẻ tín dụng quá hạn thuộc nhóm nợ xấu (Nhóm 2 đến Nhóm 5), hệ thống của các ngân hàng khác sẽ tự động từ chối hồ sơ đăng ký mở thẻ mới hoặc vay vốn.

Sau bao lâu thì lịch sử nợ xấu được cập nhật lại?

Theo quy định hiện hành, nếu khoản nợ dưới 10 triệu đồng và đã được tất toán xong, CIC sẽ ngừng cung cấp lịch sử nợ xấu gần như ngay sau đó. Nếu khoản nợ quá hạn lớn hơn 10 triệu đồng, bạn phải đợi tới 5 năm kể từ ngày thanh toán sạch toàn bộ gốc lẫn phạt thì lịch sử nợ xấu trên điểm tín dụng CIC mới được xóa hoàn toàn để bạn có thể làm lại từ đầu.

Làm sao để tránh nợ xấu thẻ tín dụng?

Để chiếc thẻ luôn là trợ thủ đắc lực và không biến thành khoản nợ quá hạn nguy hiểm, bạn có thể áp dụng 3 nguyên tắc sau:

  • Luôn cài đặt tính năng "Trích nợ tự động" tối thiểu hoặc toàn bộ từ tài khoản lương để không bao giờ quên ngày gia hạn.
  • Chỉ quẹt thẻ chi tiêu trong khoảng 30% đến 50% thu nhập thực tế hàng tháng để đảm bảo luôn đủ khả năng chi trả.
  • Cài đặt ứng dụng ngân hàng số và bật thông báo biến động số dư để liên tục theo dõi, kiểm soát dòng tiền chi tiêu.

Thông tin trong bài mang tính tham khảo tại thời điểm cập nhật, không phải tư vấn pháp lý hoặc tài chính. Mức phí phạt, lãi suất, thời gian phân loại nhóm nợ và mốc thời gian khởi kiện có thể thay đổi theo từng ngân hàng và quy định pháp luật tại từng thời điểm, bạn nên liên hệ trực tiếp ngân hàng phát hành thẻ để có thông tin chính xác nhất.

Tóm lại, chiếc thẻ tín dụng chỉ thực sự là công cụ tài chính thông minh khi bạn biết cách kiểm soát và làm chủ dòng tiền của mình. Nếu chẳng may rơi vào khó khăn, thay vì để nợ thẻ tín dụng không trả, hãy luôn chủ động đối thoại với ngân hàng để tìm phương án cơ cấu lại khoản nợ phù hợp.

Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách:

  • Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút)
  • Email: [email protected]
  • Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.