Nợ xấu có mua trả góp được không? Tìm hiểu ngay

Nợ xấu là tình trạng khoản vay bị quá hạn thanh toán trong một thời gian dài và được ghi nhận trên hệ thống tín dụng (CIC), thường phát sinh khi người vay trả chậm, trả thiếu hoặc mất khả năng chi trả. 

Nợ xấu là tình trạng không còn xa lạ với nhiều người từng vay tiêu dùng, trả góp hay dùng thẻ tín dụng. Khi rơi vào nợ xấu, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc làm hồ sơ vay mượn sau này.  

Vậy nợ xấu có trả góp online theo tháng được không, liệu còn trường hợp nào vẫn được xét duyệt và cần lưu ý những rủi ro gì?  Cùng đọc tiếp bài viết để hiểu rõ trước khi quyết định.

1. Nợ xấu có mua trả góp được không?

Đây là thắc mắc của rất nhiều người khi rơi vào giai đoạn khó khăn tài chính: Nợ xấu có mua trả góp được không hay nợ xấu có vay tiền online trả góp theo tháng không? 

Câu trả lời là: Tuỳ vào mức độ nợ xấu hiện tại và hình thức trả góp mà bạn lựa chọn. Cụ thể như sau. 

• Nợ xấu nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) - Tức là khoản vay đã từng quá hạn từ 91 đến 180 ngày: Vẫn có khả năng được xét duyệt trả góp online, nhưng tỷ lệ thành công không cao. Một số đơn vị tài chính có thể xem xét thêm các yếu tố khác như thu nhập hiện tại, lịch sử thanh toán gần đây hoặc giá trị khoản trả góp. Tuy nhiên, điều kiện thường khắt khe hơn và hạn mức được duyệt cũng thấp hơn so với người không có nợ xấu.
• Nợ xấu nhóm 4 và nhóm 5: Gần như sẽ bị từ chối hoàn toàn khi đăng ký trả góp hoặc vay tiền online theo tháng tại các ngân hàng và công ty tài chính. Lý do là vì các nhóm nợ này mang rủi ro cao, không thanh toán.

Thực tế, phần lớn các ngân hàng, tổ chức tín dụng và nền tảng trả góp online đều bắt buộc kiểm tra CIC trước khi duyệt hồ sơ. Vì vậy, nếu bạn đang có nợ xấu, khả năng được chấp nhận trả góp online theo tháng sẽ khó hơn rất nhiều so với người có lịch sử tín dụng tốt. 

2.Những hình thức trả góp online người có nợ xấu có thể tiếp cận

Dù bị hạn chế, người có nợ xấu vẫn có thể tiếp cận một số hình thức trả góp online nhất định:

Trả góp qua Ứng dụng điện tử / mua trước – trả sau

Một số Ứng dụng thanh toán cung cấp hạn mức chi tiêu nhỏ, xét duyệt dựa trên lịch sử sử dụng ví điện tử và hành vi chi tiêu thay vì CIC hoàn toàn. Tuy nhiên, hạn mức thường thấp và không phải ai cũng được duyệt.

Bạn có thể tham khảo qua Ví Trả Sau: Đây là hình thức mua trước – trả sau ngay trên MoMo, giúp bạn dễ dàng chi tiêu trước bằng hạn mức được cấp và thanh toán dần theo từng tháng. Hiểu đơn giản, bạn có thể mua trả góp ngay cả khi chưa có đủ tiền trong tay bằng Ví Trả Sau, sau đó trả góp theo kỳ hạn. Tất cả thao tác đều thực hiện nhanh gọn trên ứng dụng MoMo, không cần thẻ tín dụng hay hồ sơ phức tạp.

Trả góp của Ví Trả Sau được thiết kế theo hướng minh bạch, dễ theo dõi. Trước khi xác nhận giao dịch, bạn sẽ thấy rõ tổng số tiền cần trả, số tiền mỗi kỳ, thời gian trả góp, cùng các chi phí dự kiến. Ngoài ra, bạn có thể theo dõi lịch trả nợ, tình trạng từng kỳ thanh toán và số tiền đã trả ngay trong Ví Trả Sau trên Ứng dụng MoMo, giúp bạn quản lý chi tiêu chủ động hơn.

Hiện tại, Ví Trả Sau đang cấp hạn mức đến 20.000.000đ. Với lần kích hoạt đầu tiên, hạn mức sẽ được hệ thống tự động phê duyệt trong khoảng này. Khi bạn sử dụng MoMo đều đặn và thanh toán đúng hạn, hệ thống sẽ tiếp tục xét tăng hạn mức để bạn có thêm dư địa chi tiêu trong tương lai.

Để mở Ví Trà Sau cũng rất đơn giản: 

• Bước 1: Mở MoMo và tìm “Ví Trả Sau” trên thanh tìm kiếm.
• Bước 2: Điền thông tin đăng ký theo mẫu và chọn “Tiếp tục”.
• Bước 3: Nhập mã OTP để xác thực và ký hợp đồng hạn mức vay (OTP được gửi qua SMS từ đối tác tín dụng).
• Bước 4: Chờ phê duyệt trong khoảng 3 phút.
• Bước 5: Kiểm tra kết quả phê duyệt trong mục “Thông báo” của MoMo.

Trả góp bằng thẻ tín dụng

Nếu bạn vẫn còn thẻ tín dụng hợp lệ và chưa bị khóa, có thể mua trả góp theo tháng tại các đối tác liên kết. Trường hợp này không xét nợ xấu mới phát sinh, mà dựa vào hạn mức thẻ hiện tại.

Bạn cũng nên lưu ý: Hiện nay có rất nhiều kẻ xấu quảng cáo “duyệt nợ xấu”. Bạn cần kiểm tra kỹ pháp lý và điều khoản trước khi đăng ký để tránh rơi vào bẫy lừa đảo nhé. 

Xem thêm: Bị nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không?

3. Rủi ro khi trả góp online nếu đang có nợ xấu

Việc tiếp tục trả góp khi đang có nợ xấu tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, đặc biệt nếu người vay không tìm hiểu kỹ điều khoản và khả năng tài chính của bản thân. 

• Lãi suất và các loại phí thường cao hơn mặt bằng chung, bởi các gói vay hoặc trả góp dành cho người có nợ xấu bị đánh giá rủi ro cao. Dù được quảng cáo là “duyệt nhanh” hay “không cần CIC”, tổng chi phí thực tế người vay phải trả mỗi tháng có thể lớn hơn nhiều so với các gói vay thông thường.

• Phí ẩn và phí phạt trễ hạn là vấn đề mà nhiều người dễ bỏ qua. Nếu không đọc kỹ hợp đồng, bạn có thể phải chịu thêm các khoản như phí dịch vụ, phí quản lý, phí nhắc nợ hoặc phí phạt khi thanh toán chậm chỉ vài ngày. Những chi phí này cộng dồn theo thời gian có thể khiến số tiền phải trả tăng lên đáng kể so với dự tính ban đầu.
• Nguy cơ nợ chồng nợ. Nhiều người chọn trả góp mới hoặc vay online để bù vào khoản nợ cũ, nhưng điều này chỉ mang tính tạm thời và dễ khiến vòng xoáy nợ kéo dài. Khi thu nhập không cải thiện, áp lực trả nợ hàng tháng ngày càng lớn, nguy cơ rơi vào mất khả năng thanh toán sẽ càng cao.
• Người đang nợ xấu cũng dễ trở thành đối tượng của tín dụng đen online. Các app vay không rõ nguồn gốc thường đánh vào tâm lý cần tiền gấp, hứa hẹn duyệt hồ sơ dễ dàng nhưng đi kèm lãi suất “cắt cổ”, cách thu hồi nợ gây áp lực và nhiều rủi ro pháp lý. Nếu không cẩn trọng, người vay có thể rơi vào tình trạng nợ nần nghiêm trọng hơn ban đầu.

4.  Có nên tiếp tục trả góp khi đang nợ xấu không?

Không phải lúc nào câu trả lời cho việc tiếp tục trả góp khi đang nợ xấu cũng là “không”, tuy nhiên quyết định này cần được cân nhắc rất kỹ dựa trên khả năng tài chính thực tế và mục đích sử dụng khoản trả góp. Nếu lựa chọn sai, bạn rất dễ rơi vào áp lực nợ nần lớn hơn.

Bạn không nên trả góp nếu: 

Thu nhập chưa ổn định hoặc không có nguồn tiền chắc chắn hàng tháng để thanh toán đúng hạn. Việc vay thêm trong tình trạng thu nhập bấp bênh sẽ khiến nguy cơ trễ hạn tăng cao và làm tình trạng nợ xấu nghiêm trọng hơn. 

Ngoài ra, nếu khoản vay chỉ phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng không thật sự cần thiết như mua sắm theo cảm xúc, nâng cấp đồ dùng không cấp bách, thì việc trả góp lúc này là lựa chọn nhiều rủi ro. Đặc biệt, trong trường hợp bạn đang quá hạn nhiều khoản vay cùng lúc và chưa có kế hoạch trả nợ rõ ràng, việc phát sinh thêm khoản trả góp mới gần như chỉ khiến áp lực tài chính chồng chất.

Bạn nên trả góp khi:

Ngược lại, bạn có thể cân nhắc trả góp trong một số trường hợp nhất định. Ví dụ, khoản trả góp phục vụ công việc hoặc học tập, giúp tạo ra thu nhập hoặc nâng cao kỹ năng trong tương lai. Bên cạnh đó, số tiền trả góp nên vừa phải, thời gian trả ngắn và phù hợp với khả năng chi trả hàng tháng. Quan trọng hơn, bạn cần tính toán kỹ dòng tiền, đảm bảo mỗi kỳ thanh toán đều nằm trong khả năng chi trả mà không ảnh hưởng đến sinh hoạt cơ bản.

Dù trong bất kỳ trường hợp nào, điều quan trọng nhất là không vay mới chỉ để che lấp nợ cũ. Cách làm này chỉ giải quyết tạm thời và dễ đẩy người vay vào vòng xoáy nợ kéo dài, khiến việc thoát khỏi nợ xấu ngày càng khó khăn hơn..

5. Giải pháp tốt hơn cho người đang nợ xấu 

Thay vì tìm mọi cách để tiếp tục trả góp hoặc vay thêm khi đang có nợ xấu, bạn nên tạm dừng phát sinh chi tiêu mới và ưu tiên những giải pháp bền vững, an toàn hơn về lâu dài, nhằm từng bước ổn định dòng tiền, giảm áp lực trả nợ và cải thiện lại lịch sử tín dụng của mình.

Dưới đây là một vài cách bạn nên làm nếu có nợ xấu:

• Thanh toán dứt điểm các khoản nợ quá hạn sớm nhất có thể
• Thương lượng với bên cho vay để giãn nợ hoặc cơ cấu lại kỳ hạn
• Quản lý chi tiêu chặt chẽ, tránh phát sinh khoản vay mới
• Thanh toán đúng hạn các khoản còn lại để cải thiện lịch sử tín dụng

Thông thường, sau khi tất toán nợ xấu, thông tin trên CIC sẽ được cập nhật và xóa sau một khoảng thời gian nhất định, giúp bạn dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính hơn trong tương lai.

Kết luận

Nợ xấu không đồng nghĩa với việc hoàn toàn mất cơ hội trả góp online, nhưng thực tế cho thấy khả năng được duyệt là thấp và đi kèm nhiều rủi ro. Trước khi quyết định vay hoặc mua trả góp, người đang nợ xấu cần hiểu rõ tình trạng tài chính của bản thân, cân nhắc kỹ lãi suất, phí phát sinh và khả năng thanh toán đúng hạn. Trong nhiều trường hợp, ưu tiên xử lý dứt điểm nợ xấu và ổn định tài chính cá nhân vẫn là lựa chọn an toàn và bền vững hơn, giúp bạn sớm lấy lại lịch sử tín dụng tốt và chủ động hơn cho các kế hoạch tài chính trong tương lai.

Mọi thắc mắc về việc thanh toán, người dùng có thể liên hệ qua:

• Hotline: 1900 545441 (1.000Đ/phút).
• Trung tâm Trợ Giúp: Đăng nhập MoMo >> Ví của tôi >> Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm (Miễn phí).