Ngân hàng thu hồi xe trả góp khi nào? Quy trình ra sao

Ngân hàng thu hồi xe trả góp khi nào?

Ngân hàng hoặc công ty tài chính thường bắt đầu thủ tục thu hồi xe khi bạn vi phạm hợp đồng vay, phổ biến nhất là trễ hạn thanh toán nhiều kỳ liên tiếp mà không có phản hồi. Không phải cứ trễ một lần là xe bị kéo ngay, nhưng mỗi lần trễ là một bước gần hơn tới việc bị thu hồi xe.

Ba trường hợp thường dẫn đến thu hồi:

• Trường hợp thứ nhất là trễ hạn thanh toán liên tiếp nhiều kỳ. Mỗi hợp đồng vay có quy định khác nhau về số kỳ trễ tối đa trước khi bên cho vay kích hoạt quyền thu hồi tài sản bảo đảm. Số kỳ cụ thể ghi rõ trong hợp đồng bạn đã ký; đây là con số bạn nên đọc lại ngay nếu đang lo.

• Trường hợp thứ hai là không phản hồi sau khi nhận thông báo nhắc nợ. Bên cho vay thường liên hệ qua điện thoại, SMS, hoặc văn bản trước khi tiến hành thu hồi. Nếu bạn nhận được nhắc nhở mà không trả lời và cũng không thanh toán, quy trình thu hồi có thể được đẩy nhanh hơn so với người trễ hạn nhưng vẫn chủ động liên lạc.

• Trường hợp thứ ba là vi phạm các điều khoản khác trong hợp đồng, ví dụ tự ý chuyển nhượng xe đang còn nợ, không mua bảo hiểm theo yêu cầu, hoặc để bên thứ ba cầm cố xe khi bên cho vay chưa đồng ý. Những vi phạm này đôi khi cho phép bên cho vay thu hồi xe ngay cả khi bạn chưa trễ một kỳ trả nào.

Điều quan trọng cần nhớ: khi bạn trễ hạn, khoản vay có thể bị chuyển sang nhóm nợ xấu theo quy định phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước tại Thông tư 31/2024/TT-NHNN (hiệu lực 01/07/2024). Thông tin này được ghi nhận trên hồ sơ tín dụng CIC của bạn và ảnh hưởng tới khả năng vay về sau, kể cả sau khi xe đã được tất toán.

Ngân hàng thu hồi xe trả góp khi nào?

Quy trình thu hồi xe trả góp 

Ngân hàng thường trải qua bốn bước trước khi lấy xe của bạn: 

• Bước 1 - Nhắc nợ và cảnh báo trễ hạn

Ngay khi khoản trả góp quá hạn, ngân hàng bắt đầu liên hệ bạn qua điện thoại, tin nhắn hoặc email. Đây chưa phải thông báo thu hồi, chỉ là nhắc thanh toán và cho bạn cơ hội giải quyết trước khi vụ việc leo thang.

Ở giai đoạn này, khoản vay của bạn bắt đầu bị phân loại theo nhóm nợ theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN (hiệu lực 01/07/2024). Quá hạn từ 10 đến 90 ngày thường rơi vào nhóm 2 đến nhóm 3, chưa phải nợ xấu nặng nhất nhưng đã bắt đầu ảnh hưởng lịch sử tín dụng CIC của bạn.

Đây là thời điểm dễ giải quyết nhất. Bạn gọi lại cho ngân hàng, xác nhận số tiền cần trả và hỏi có phương án cơ cấu lại kỳ hạn không. Phần lớn ngân hàng muốn bạn trả được còn hơn phải thu xe, vì thu xe tốn chi phí và thời gian hơn.

• Bước 2 - Gửi thông báo thu hồi xe chính thức

Nếu bạn không thanh toán sau nhiều lần nhắc, ngân hàng gửi văn bản thông báo thu hồi tài sản bảo đảm. Đây là bước pháp lý bắt buộc, thường đến qua bưu điện hoặc giao trực tiếp tới địa chỉ trong hợp đồng.

Thông báo này nêu rõ số tiền còn nợ, thời hạn để bạn tự nguyện bàn giao xe hoặc thanh toán toàn bộ, và hậu quả nếu bạn không phản hồi. Thời hạn cụ thể phụ thuộc vào điều khoản hợp đồng của từng ngân hàng, thường dao động từ vài ngày đến vài tuần.

Bạn vẫn có quyền thương lượng ở bước này. Liên hệ ngân hàng ngay sau khi nhận thông báo để hỏi về khả năng trả toàn bộ dư nợ hoặc cơ cấu lại khoản vay. Chờ tới khi nhân viên ngân hàng xuất hiện trước cửa thì lựa chọn của bạn đã hẹp hơn nhiều.

• Bước 3 - Thu hồi và tạm giữ xe

Nếu thời hạn trong thông báo qua đi mà bạn không phản hồi, ngân hàng tiến hành thu hồi xe. Trường hợp bạn bàn giao tự nguyện thì quá trình diễn ra nhanh gọn và ít căng thẳng hơn. Trường hợp bạn không hợp tác, ngân hàng có thể phối hợp với cơ quan chức năng theo trình tự pháp luật.

Sau khi thu hồi, ngân hàng tạm giữ xe và thông báo cho bạn về địa điểm cất giữ. Trong thời gian này, bạn vẫn có thể chuộc lại xe bằng cách thanh toán toàn bộ dư nợ còn lại cộng với các khoản phí phát sinh. Số tiền cần trả chính xác, hỏi trực tiếp bộ phận xử lý nợ của ngân hàng.

Quy trình thu hồi xe trả góp

• Bước 4 - Thanh lý xe để thu hồi khoản vay

Nếu bạn không chuộc xe trong thời gian ngân hàng quy định, họ tiến hành định giá và thanh lý. Ngân hàng thường thuê công ty đấu giá độc lập hoặc tự bán qua các kênh được phép theo quy định về xử lý tài sản bảo đảm.

Tiền thu được từ thanh lý sẽ khấu trừ vào dư nợ còn lại theo thứ tự: phí xử lý tài sản, lãi phạt, lãi vay, rồi mới tới gốc. Nếu tiền bán xe không đủ bù dư nợ, bạn vẫn phải trả phần còn thiếu. Nếu dư hơn dư nợ, ngân hàng hoàn lại cho bạn phần chênh lệch đó.

Lúc này khoản vay của bạn thường đã ở nhóm 5 theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN, tức nợ có khả năng mất vốn, và thông tin này được lưu trên CIC 

Người vay có quyền gì khi xe bị thu hồi?

Khi xe bị thu hồi do trả góp trễ hạn, bạn vẫn có ba quyền cơ bản như sau:

• Quyền được thông báo trước: Trước khi thu hồi tài sản, ngân hàng hoặc công ty tài chính có nghĩa vụ thông báo cho bạn bằng văn bản theo đúng điều khoản đã ký trong hợp đồng tín dụng. Thông thường thông báo này nêu rõ số tiền nợ quá hạn, thời hạn để bạn thanh toán hoặc thương lượng, và hướng xử lý nếu không có phản hồi. Bạn nên kiểm tra kỹ mục "xử lý tài sản bảo đảm" trong hợp đồng của mình để biết đơn vị phải thông báo trước bao nhiêu ngày và bằng hình thức nào, vì mỗi hợp đồng có thể khác nhau. Nếu đơn vị thu hồi xe mà chưa thực hiện đúng bước thông báo này, bạn có căn cứ để khiếu nại.

• Quyền khiếu nại khi quy trình sai: Bạn có quyền khiếu nại trực tiếp lên ngân hàng hoặc công ty tài chính nếu họ thực hiện thu hồi không đúng quy trình đã ghi trong hợp đồng, chẳng hạn thu hồi trước khi hết thời hạn thông báo, hoặc không cung cấp biên bản bàn giao tài sản.Cách khiếu nại thực tế: giữ lại toàn bộ văn bản thông báo và ghi chép lại thời điểm xảy ra từng bước. Gửi khiếu nại bằng văn bản tới bộ phận xử lý khiếu nại của đơn vị và yêu cầu phản hồi có xác nhận. Nếu không được giải quyết thỏa đáng, bạn có thể gửi đơn lên Ngân hàng Nhà nước hoặc nhờ tư vấn pháp lý độc lập.

• Quyền nhận lại phần chênh lệch sau thanh lý: Sau khi xe bị thu hồi, đơn vị sẽ bán đấu giá hoặc thanh lý tài sản để thu hồi nợ. Nếu số tiền thu được sau thanh lý lớn hơn toàn bộ dư nợ còn lại, bao gồm gốc, lãi và các khoản phí phát sinh, phần chênh lệch đó phải được hoàn trả lại cho bạn. Bạn nên yêu cầu đơn vị cung cấp bảng quyết toán sau thanh lý, ghi rõ giá bán thực tế, tổng dư nợ được khấu trừ, và số tiền hoàn lại nếu có. Đây là quyền lợi thuộc về bạn theo hợp đồng, không phải điều đơn vị tự nguyện thông báo. Ngược lại, nếu giá thanh lý thấp hơn dư nợ, bạn vẫn có thể bị yêu cầu thanh toán phần thiếu hụt. Điều này cũng được quy định trong hợp đồng tín dụng, nên cần đọc kỹ trước khi ký.

Nhận thông báo thu hồi xe, nên làm gì trước?

Khi nhận thông báo thu hồi xe, việc đầu tiên bạn cần làm là liên hệ ngay với ngân hàng hoặc công ty tài chính, chứ không phải đợi họ tới lấy xe. Phần lớn tổ chức tín dụng vẫn ưu tiên thu hồi nợ hơn thu hồi tài sản, nên cửa thương lượng vẫn còn nếu bạn chủ động sớm.

Nhận thông báo thu hồi xe, nên làm gì trước?

• Bước 1: Liên hệ ngân hàng hoặc công ty tài chính ngay trong ngày

Đừng để thêm một ngày qua đi. Bạn gọi tới số tổng đài hoặc đến trực tiếp chi nhánh gần nhất, nêu tình huống của mình và hỏi thẳng hai việc: thứ nhất, bạn có thể trả trước một phần để tạm dừng quy trình thu hồi không; thứ hai, đơn vị có hỗ trợ cơ cấu lại lịch trả hay không.

• Bước 2: Đọc lại hợp đồng

Trước khi đồng ý bất kỳ điều gì, bạn cần biết hợp đồng của mình ghi gì về quyền thu hồi tài sản, thời hạn thông báo trước khi thu hồi, và các khoản phí phát sinh khi trả trễ. Ba mục này thường nằm trong phần xử lý vi phạm hợp đồng, thường từ trang 4 trở đi tùy mẫu hợp đồng của từng đơn vị. Đọc kỹ để bạn biết mình đang đứng ở đâu trong quy trình và đơn vị cho vay có đang làm đúng như hợp đồng ghi hay không.

• Bước 3: Xác định khả năng trả thực tế của bạn

Trước khi gặp hoặc gọi lại cho ngân hàng lần hai, bạn cần có sẵn một con số: bạn có thể trả ngay bao nhiêu, và từ tháng sau có thể trả đều bao nhiêu mỗi kỳ. 

• Bước 4: Thanh toán qua kênh an toàn

Khi đã chốt được phương án, bạn thanh toán qua kênh chính thức của ngân hàng hoặc công ty tài chính, giữ lại biên lai hoặc ảnh màn hình xác nhận giao dịch. Tránh đưa tiền mặt trực tiếp mà không có phiếu thu có dấu của đơn vị.

Cách tránh bị thu hồi xe khi trả góp

Cách hiệu quả nhất để tránh bị thu hồi xe là thanh toán đúng hạn mỗi kỳ, và chủ động liên hệ ngân hàng ngay khi biết mình sẽ không kịp trả, thay vì chờ đến khi bị nhắc.

Phần lớn trường hợp xe bị thu hồi không phải vì người vay không có tiền, mà vì quên ngày đến hạn hoặc để trễ vài ngày rồi thành thói quen. Mỗi kỳ trễ là một lần bị ghi nhận thanh toán không đúng hạn, và khi cộng lại đủ số lần theo hợp đồng, ngân hàng có căn cứ xử lý tài sản đảm bảo.

Cách đơn giản nhất là đặt nhắc lịch trước ngày đến hạn ít nhất 2 đến 3 ngày, để có thời gian chuyển tiền vào đúng tài khoản và tránh rủi ro hệ thống xử lý chậm cuối ngày. Bạn đặt được nhắc lịch ngay trên app MoMo, hoặc dùng bất kỳ công cụ nhắc lịch nào bạn đang quen dùng.

Câu hỏi thường gặp về thu hồi xe trả góp

Ngân hàng có quyền thu xe khi chưa báo trước không?

Về nguyên tắc, ngân hàng phải thông báo trước khi thu hồi tài sản bảo đảm. Quy trình chuẩn là gửi thông báo bằng văn bản, nêu rõ số tiền còn nợ, thời hạn để bạn thanh toán hoặc thương lượng, rồi mới tiến hành thu hồi nếu bạn không phản hồi.

Tuy nhiên, điều khoản hợp đồng thường trao cho ngân hàng quyền thu hồi ngay khi bạn vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Thực tế, một số hợp đồng ghi rõ rằng thông báo không phải điều kiện bắt buộc trong mọi trường hợp. Vì vậy, bước quan trọng nhất là đọc kỹ phần "xử lý tài sản bảo đảm" trong hợp đồng bạn đã ký: đó là căn cứ duy nhất xác định ngân hàng của bạn bị ràng buộc bởi những điều kiện nào trước khi thu xe.

Nếu bạn cho rằng ngân hàng thu xe không đúng quy trình hợp đồng, bạn có quyền khiếu nại bằng văn bản tới ngân hàng và, nếu không được giải quyết thỏa đáng, tới Ngân hàng Nhà nước.

Xe đã thu hồi thanh lý rồi có lấy lại được không?

Khi xe đã được thanh lý, khả năng lấy lại gần như không còn. Sau khi thu hồi, ngân hàng định giá và bán xe để thu hồi khoản nợ, và quyền sở hữu đã chuyển sang người mua mới.

Điều đáng chú ý là nếu số tiền bán xe không đủ bù đắp toàn bộ dư nợ, bạn vẫn phải trả phần còn lại, bao gồm cả lãi phát sinh trong thời gian chưa thanh toán. Ngược lại, nếu giá bán vượt quá dư nợ thì khoản chênh lệch đó theo nguyên tắc phải được hoàn trả cho bạn.

Trường hợp duy nhất bạn còn cơ hội can thiệp là khi xe chưa được thanh lý. Bạn liên hệ ngân hàng ngay để hỏi có thể chuộc lại không và với điều kiện gì, vì mỗi ngân hàng có chính sách riêng và thời gian cho phép khác nhau.

Trễ hạn mấy tháng thì bị thu hồi xe?

Không có một con số cố định áp dụng cho mọi hợp đồng. Thời điểm ngân hàng thực sự tiến hành thu hồi phụ thuộc vào ba yếu tố: điều khoản trong hợp đồng của bạn, nhóm nợ mà khoản vay đang ở, và quyết định của bộ phận xử lý nợ của từng ngân hàng.

Theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN (hiệu lực 01/07/2024), khoản vay trễ hạn từ 91 ngày trở lên bị xếp vào nợ dưới tiêu chuẩn trở xuống, tức là các nhóm nợ mà ngân hàng có cơ sở pháp lý rõ ràng hơn để xử lý tài sản bảo đảm. Trên thực tế, nhiều ngân hàng bắt đầu liên hệ nhắc nợ từ tháng đầu tiên trễ hạn và gửi thông báo thu hồi từ tháng thứ hai hoặc thứ ba, nhưng thời điểm thu xe thật sự còn phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể.

Cách chắc chắn nhất để biết ngưỡng của bạn là đọc điều khoản "vi phạm nghĩa vụ" và "xử lý tài sản bảo đảm" trong hợp đồng đã ký, hoặc hỏi trực tiếp ngân hàng khi bạn nhận ra mình có nguy cơ trễ hạn.

Đặt nhắc lịch trả góp trên MoMo để không bị trễ hạn

Cách đơn giản nhất để không bị thu hồi xe vì trễ hạn là không để mình quên ngày trả góp, và MoMo có thể giúp bạn làm việc đó qua tính năng Thanh toán khoản vay trên MoMo. 

Tính năng cho phép bạn tra cứu kỳ thanh toán của khoản vay trả góp xe tại các công ty tài chính đối tác như FE Credit, Home Credit, HD SAISON, Mcredit, Shinhan Finance và nhiều đơn vị khác. Khi bạn đã liên kết khoản vay, thông tin kỳ hạn do đối tác cung cấp sẽ hiện ngay trên màn hình. 

Ngoài phần tra cứu, bạn có thể tự đặt nhắc lịch trong phần Lịch của điện thoại hoặc dùng tính năng thông báo của MoMo để chủ động hơn. 

Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách:

• Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút)

• Email: [email protected]

• Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.