Làm thẻ tín dụng: Lợi ích, điều kiện và khi nào nên bắt đầu

Bài viết này sẽ giúp bạn tìm hiểu cách làm thẻ tín dụng, các yêu cầu phổ biến từ ngân hàng và những điều nên cân nhắc để lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình.

Thẻ tín dụng có tác dụng gì trong cuộc sống hàng ngày?

Thẻ tín dụng cho phép bạn chi tiêu trước bằng hạn mức ngân hàng cấp, rồi thanh toán lại vào cuối kỳ. Hiện nay, thẻ tín dụng rất được giới trẻ ưa thích vì sự tiện lợi:  đảm nhận được nhiều việc hơn hầu hết mọi người nghĩ khi lần đầu nghe tới nó.

Thẻ tín dụng có tác dụng gì trong cuộc sống hàng ngày?

• Thanh toán không dùng tiền mặt tại điểm bán: Bạn quẹt hoặc chạm thẻ để trả tiền ăn uống, mua sắm, đổ xăng mà không cần chuẩn bị tiền lẻ. Hầu hết máy POS tại siêu thị, nhà hàng và cửa hàng tiện lợi đều chấp nhận thẻ tín dụng Visa, Mastercard và JCB.

• Mua sắm online và đặt dịch vụ du lịch: Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán gần như bắt buộc khi bạn đặt vé máy bay, phòng khách sạn hoặc mua hàng trên các sàn thương mại điện tử quốc tế. Nhiều nền tảng yêu cầu thẻ để giữ chỗ, kể cả khi chưa tính tiền ngay.

• Trả góp 0% lãi suất: Với các giao dịch lớn như điện thoại, laptop hay đồ gia dụng, nhiều ngân hàng và đối tác bán lẻ cho phép bạn chia nhỏ hoá đơn thành nhiều kỳ mà không phát sinh lãi. Bạn kiểm soát được dòng tiền mà vẫn mua được thứ cần, không phải đợi tích đủ một lần.

• Rút tiền mặt khẩn cấp: Khi cần tiền gấp mà không kịp chuyển khoản hay không có ATM gần, bạn có thể rút tiền từ hạn mức thẻ tín dụng tại cây ATM. Lưu ý rằng khoản rút tiền mặt thường phát sinh phí và tính lãi ngay từ ngày rút, khác với chi tiêu thông thường được hưởng thời gian miễn lãi.

• Xây dựng lịch sử tín dụng: Mỗi lần bạn dùng thẻ và trả đúng hạn, thông tin đó được ghi nhận vào hồ sơ tín dụng tại CIC. Lịch sử này ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng vay vốn và mức lãi suất bạn được hưởng khi cần vay sau này, nên đây là chức năng ít người chú ý nhưng có giá trị dài hạn đáng kể.

Lợi ích của thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ

Ưu điểm lớn nhất của thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ là bạn không cần có tiền sẵn trong tài khoản mới chi tiêu được. Nhưng đó chỉ là một phần. Bốn điểm khác nhau dưới đây mới giải thích vì sao nhiều người chọn dùng thẻ tín dụng thay vì gắn bó mãi với thẻ ghi nợ.

Thẻ ghi nợ an toàn hơn cho người muốn kiểm soát chặt chi tiêu, vì bạn không thể tiêu quá số có sẵn. Thẻ tín dụng có lợi hơn khi bạn kỷ luật và muốn tận dụng thêm các quyền lợi đi kèm. Không phải lựa chọn nào cũng tốt hơn tuyệt đối, chỉ là hợp hay không hợp với thói quen của bạn.

Tích điểm và hoàn tiền: thực tế được bao nhiêu?

Cơ chế hoạt động giống nhau ở hầu hết các ngân hàng: bạn chi tiêu bằng thẻ tín dụng, ngân hàng tích điểm thưởng hoặc hoàn lại một phần tiền vào tài khoản, rồi bạn dùng điểm đó để đổi quà, giảm dư nợ, hoặc thanh toán phí thường niên.

Tỷ lệ hoàn tiền và cách quy đổi điểm thưởng khác nhau tùy ngân hàng phát hành và từng dòng thẻ. Thẻ hạng thường thường hoàn ít hơn, thẻ cao cấp hoàn nhiều hơn nhưng thường đi kèm phí thường niên cao hơn. Một số thẻ tập trung hoàn tiền mạnh ở đúng một danh mục chi tiêu, ví dụ ăn uống, xăng xe, hay mua sắm online, trong khi các danh mục khác thì tỷ lệ thấp hơn nhiều.

Vì vậy, trước khi làm thẻ chỉ vì muốn tích điểm, bạn nên xem danh mục nào được hoàn cao nhất và so với thói quen chi tiêu thực tế của mình. Chọn đúng thẻ thì quyền lợi này mới có giá trị thật. Chọn sai thì tích điểm cả năm vẫn không đổi được gì đáng kể.

Xây dựng lịch sử tín dụng (credit score) ngay từ đầu

Lịch sử tín dụng là hồ sơ ghi lại cách bạn vay và trả nợ theo thời gian, do Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước lưu trữ. Ngân hàng nhìn vào hồ sơ này để quyết định có cho bạn vay hay không, và vay với điều kiện như thế nào.

Thẻ ghi nợ không tạo ra bất kỳ dòng nào trong hồ sơ CIC của bạn, vì bạn tiêu tiền của chính mình. Thẻ tín dụng thì khác: mỗi chu kỳ bạn trả đúng hạn là một mục tốt được ghi lại. Sau một đến hai năm dùng thẻ đúng cách, bạn có một hồ sơ tín dụng thực sự để ngân hàng tham chiếu khi bạn cần vay mua xe, vay mua nhà, hay vay tiêu dùng.

Với người trẻ chưa có thu nhập cao, đây là lý do nên bắt đầu sớm thay vì đợi đến lúc thu nhập đủ nhiều rồi mới làm thẻ. Một thẻ hạng thường, hạn mức thấp, nhưng được dùng đều đặn và trả đúng hạn trong hai năm sẽ tạo ra nền tín dụng tốt hơn nhiều so với không có gì khi bạn nộp hồ sơ vay lớn.

Lưu ý quan trọng: hồ sơ tốt đến từ hành vi trả nợ đúng hạn, không phải từ việc có thẻ. Trả trễ một vài lần có thể để lại vết trên hồ sơ CIC lâu hơn bạn nghĩ.

Điều kiện làm thẻ tín dụng phổ biến tại Việt Nam

Hầu hết ngân hàng ở Việt Nam xét duyệt thẻ tín dụng dựa trên bốn nhóm tiêu chí: độ tuổi, giấy tờ tùy thân, bằng chứng thu nhập, và lịch sử tín dụng. Không có ngưỡng nào áp dụng đồng nhất cho tất cả, nhưng biết trước các nhóm này giúp bạn chuẩn bị hồ sơ đúng chỗ thay vì nộp rồi bị từ chối vì thiếu một tờ giấy.

Điều kiện làm thẻ tín dụng phổ biến tại Việt Nam

Độ tuổi: Bạn cần đủ 18 tuổi để đăng ký thẻ chính. Một số ngân hàng đặt ngưỡng 20 hoặc 21 tuổi tùy gói sản phẩm, nên kiểm tra lại điều kiện cụ thể của ngân hàng bạn chọn trước khi nộp đơn.

Giấy tờ tùy thân: Bạn cần CCCD còn hiệu lực. Với người nước ngoài sinh sống và làm việc tại Việt Nam, một số ngân hàng chấp nhận hộ chiếu kèm thẻ tạm trú hoặc giấy phép lao động, nhưng điều kiện sẽ chặt hơn.

Bằng chứng thu nhập: Đây là nhóm tiêu chí ngân hàng xét kỹ nhất, vì thu nhập quyết định hạn mức bạn được cấp. Tài liệu thường yêu cầu gồm:

• Hợp đồng lao động còn hiệu lực hoặc quyết định bổ nhiệm

• Sao kê lương ba đến sáu tháng gần nhất qua tài khoản ngân hàng

• Với người kinh doanh tự do hoặc freelancer: hợp đồng dịch vụ, hóa đơn, hoặc tờ khai thuế thu nhập cá nhân

Hạn mức thẻ thường được tính theo bội số của thu nhập hàng tháng, nên thu nhập càng minh bạch và có thể chứng minh được thì hạn mức càng sát với kỳ vọng của bạn.

Lịch sử tín dụng: Ngân hàng tra cứu hồ sơ CIC để xem bạn có đang nợ xấu hoặc có khoản vay quá hạn nào không. Nếu bạn chưa từng có sản phẩm tín dụng nào, hồ sơ CIC sẽ trắng và một số ngân hàng sẽ xét duyệt thận trọng hơn, nhưng đây không phải rào cản tuyệt đối.

Khi chưa có thu nhập rõ ràng: thẻ tín dụng bảo đảm

Nếu bạn chưa có hợp đồng lao động chính thức hoặc thu nhập khó chứng minh bằng giấy tờ, thẻ tín dụng bảo đảm (secured credit card) là lựa chọn đáng xem xét. Cách hoạt động: bạn ký quỹ một khoản tiền tại ngân hàng, và hạn mức thẻ được cấp dựa trên số tiền đó. Bạn vẫn dùng thẻ và thanh toán dư nợ như thẻ thông thường, và lịch sử thanh toán đúng hạn được ghi nhận vào hồ sơ CIC, giúp bạn xây dựng điểm tín dụng từ đầu.

Điều kiện trên đây là các tiêu chí phổ biến. Mỗi ngân hàng có thể yêu cầu thêm hoặc áp ngưỡng khác nhau. Trước khi nộp hồ sơ, bạn nên đọc kỹ điều kiện trên trang chính thức của ngân hàng đó để tránh mất thêm một lần tra soát CIC không cần thiết.

3 cách mở thẻ tín dụng: tại quầy, online, qua MoMo

Bạn có thể mở thẻ tín dụng theo ba cách: đến trực tiếp quầy ngân hàng, đăng ký online qua app hoặc website của ngân hàng, hoặc đăng ký qua MoMo. Cả ba cách đều dẫn đến cùng một kết quả là thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành, nhưng khác nhau ở giấy tờ cần chuẩn bị, thời gian chờ và mức độ tiện lợi.

3 cách mở thẻ tín dụng: tại quầy, online, qua MoMo

Lưu ý: Bảng trên tổng hợp theo quy trình chung. Mỗi ngân hàng có thể yêu cầu thêm giấy tờ hoặc có mốc thời gian duyệt khác nhau. Bạn nên kiểm tra điều kiện cụ thể trên trang của ngân hàng mình chọn trước khi nộp hồ sơ.

Tại quầy: phù hợp khi hồ sơ thu nhập phức tạp

Đến quầy thích hợp với những trường hợp thu nhập không rõ ràng qua sao kê, chẳng hạn kinh doanh tự do, làm nông hoặc có nhiều nguồn thu nhập khác nhau. Nhân viên ngân hàng có thể hướng dẫn bạn chọn loại giấy tờ phù hợp và giải thích trực tiếp nếu hồ sơ cần bổ sung. Đổi lại, bạn phải sắp xếp thời gian đến trong giờ làm việc và chờ ở quầy.

Online qua app hoặc website ngân hàng: nhanh, không cần ra ngoài

Hầu hết ngân hàng hiện cho phép đăng ký thẻ tín dụng hoàn toàn trực tuyến. Bạn chụp ảnh CCCD và các giấy tờ thu nhập, điền thông tin và chờ duyệt. Cách này tiết kiệm thời gian đi lại, nhưng nếu hồ sơ cần bổ sung, bạn sẽ nhận thông báo qua app hoặc email và tự xử lý mà không có ai hỗ trợ trực tiếp.

Qua MoMo: một nơi so sánh và nộp hồ sơ nhiều ngân hàng

Đăng ký trên MoMo cho phép bạn xem và so sánh các gói thẻ từ nhiều ngân hàng đối tác trên cùng một nền tảng, thay vì phải vào từng app ngân hàng riêng lẻ. Sau khi chọn gói phù hợp, bạn điền thông tin và nộp hồ sơ ngay trên MoMo. Thẻ vẫn do ngân hàng phát hành và duyệt theo tiêu chí của ngân hàng đó; MoMo là trung gian kết nối, không phải bên quyết định hạn mức hay lãi suất.

Chọn cách nào? Nếu hồ sơ thu nhập đơn giản và muốn nhanh gọn, online hoặc trên  MoMo là lựa chọn tiết kiệm thời gian nhất. Nếu hồ sơ phức tạp hoặc bạn muốn được tư vấn trực tiếp, đến quầy sẽ chắc chắn hơn.

Các bước đăng ký thẻ tín dụng online trên MoMo

Bạn hoàn thành toàn bộ quy trình đăng ký thẻ tín dụng ngay trên app MoMo, từ chọn ngân hàng đến nhận thẻ, không cần tới quầy. Dưới đây là 4 bước theo đúng thứ tự bạn sẽ thực hiện.

Bước 1 - Chọn ngân hàng và loại thẻ phù hợp

Mở app MoMo, vào mục Tài Chính Siêu Tốc, chọn Thẻ tín dụng, rồi xem danh sách ngân hàng và tổ chức tài chính đang hợp tác. Ở bước này bạn có thể lọc theo điều kiện thu nhập, loại thẻ, hoặc mức hạn mức mong muốn để thu hẹp lựa chọn.

Một vài điểm giúp bạn chọn nhanh hơn:

• Nếu bạn đã có tài khoản tại một ngân hàng, ưu tiên ngân hàng đó vì hồ sơ thường được xét nhanh hơn.

• Nếu muốn hạn mức cao ngay từ đầu, kiểm tra xem ngân hàng yêu cầu thu nhập tối thiểu bao nhiêu, vì mỗi ngân hàng có ngưỡng riêng.

• Nếu bạn chưa có lịch sử tín dụng, một số ngân hàng có sản phẩm thẻ dành riêng cho người mới, điều kiện dễ hơn nhưng hạn mức thường thấp hơn.

Chọn xong thì bấm Đăng ký ngay để sang bước tiếp theo.

Bước 2 - Điền thông tin và tải giấy tờ

Bạn điền thông tin cá nhân theo biểu mẫu của ngân hàng: họ tên, số CCCD, ngày sinh, địa chỉ thường trú, nghề nghiệp và thu nhập hàng tháng. Sau đó tải lên ảnh chụp hai mặt CCCD còn hạn và chụp ảnh khuôn mặt để xác minh danh tính ngay trên app.

Một số ngân hàng yêu cầu thêm tài liệu chứng minh thu nhập, chẳng hạn sao kê lương ba tháng gần nhất hoặc hợp đồng lao động. Nếu cần, app sẽ hiện thêm ô để tải lên ở bước này.

Kiểm tra kỹ ảnh trước khi nộp: ảnh mờ, bị che góc, hoặc không khớp thông tin điền tay là lý do phổ biến khiến hồ sơ bị yêu cầu bổ sung, kéo dài thời gian xét duyệt.

Sau khi điền đủ, bạn xác nhận bằng OTP gửi về số điện thoại đăng ký MoMo. Hồ sơ được gửi đi ngay khi bạn bấm xác nhận.

Bước 3 - Chờ ngân hàng xét duyệt hồ sơ

Ngân hàng xét duyệt hồ sơ của bạn. Thời gian tùy theo từng ngân hàng và tình trạng hồ sơ, thời gian xử lý tùy ngân hàng và mức độ đầy đủ của hồ sơ; bạn theo dõi mốc dự kiến và cập nhật trên MoMo sau khi nộp.

Trong giai đoạn này, ngân hàng có thể gọi điện xác minh thông tin, đặc biệt nếu hồ sơ thiếu giấy tờ hoặc thu nhập khai báo cần làm rõ. Bạn nên để ý máy và nghe máy từ đầu số lạ trong vài ngày đầu sau khi nộp.

Kết quả xét duyệt sẽ được gửi về qua thông báo MoMo và thường kèm theo tin nhắn hoặc email từ ngân hàng. Nếu được duyệt, bạn sẽ thấy hạn mức được cấp và bước tiếp theo để nhận thẻ.

Bước 4 - Nhận và kích hoạt thẻ

Sau khi hồ sơ được duyệt, ngân hàng gửi thẻ vật lý về địa chỉ bạn đã đăng ký qua bưu điện. Thời gian nhận thẻ thường từ thời gian giao thẻ tùy ngân hàng phát hành và địa chỉ nhận; ngân hàng sẽ thông báo thời gian dự kiến sau khi phát hành.

Khi thẻ tới tay, bạn kích hoạt theo một trong hai cách: qua app ngân hàng phát hành thẻ hoặc gọi tổng đài theo hướng dẫn đính kèm trong phong bì. Thẻ chưa kích hoạt thì chưa dùng được, kể cả khi hạn mức đã hiện trong tài khoản.

Một số ngân hàng cho phép dùng thẻ ảo ngay sau khi được duyệt, trước khi thẻ vật lý về tới. Nếu ngân hàng bạn chọn có tính năng này, app MoMo hoặc app ngân hàng sẽ thông báo kèm hướng dẫn kích hoạt thẻ ảo riêng.

Mở thẻ tín dụng mất bao lâu, vì sao có thể bị từ chối

Hồ sơ mở thẻ tín dụng thường được xét duyệt trong vòng thời gian xét duyệt thay đổi tùy ngân hàng và tình trạng hồ sơ; hãy kiểm tra mốc dự kiến do ngân hàng thông báo. Tuy nhiên, con số này dao động khá rộng tùy ngân hàng và tình trạng hồ sơ của bạn.

Mở thẻ tín dụng mất bao lâu, vì sao có thể bị từ chối

Thời gian xét duyệt thường như thế nào?

Ngân hàng thường chia quy trình thành hai giai đoạn. Giai đoạn đầu là xét duyệt sơ bộ: bạn nộp hồ sơ, hệ thống kiểm tra thông tin cơ bản và tra cứu lịch sử tín dụng trên CIC. Giai đoạn sau là thẩm định và phát hành thẻ vật lý nếu được duyệt.

Một vài yếu tố khiến thời gian kéo dài hơn dự kiến:

• Hồ sơ thiếu giấy tờ hoặc thông tin không khớp, nhân viên phải liên hệ lại để bổ sung.

• Bạn nộp vào cuối tuần hoặc ngày lễ, ngân hàng chỉ tính ngày làm việc.

• Ngân hàng cần xác minh thu nhập qua bước gặp trực tiếp hoặc gọi điện xác nhận với công ty.

Đăng ký qua một số kênh online hoặc qua đối tác như MoMo thường có bước duyệt sơ bộ nhanh hơn, nhưng thẻ vật lý vẫn cần thêm thời gian phát hành và giao tới tay bạn.

Vì sao hồ sơ bị từ chối?

Bị từ chối không có nghĩa là bạn không bao giờ mở được thẻ. Đa phần có lý do cụ thể và sửa được.

Lịch sử tín dụng có vấn đề. Nếu bạn từng chậm trả khoản vay hoặc dư nợ thẻ cũ, thông tin này được lưu trên hệ thống CIC thuộc Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng tra cứu CIC ở bước thẩm định và đây thường là lý do phổ biến nhất. Theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN có hiệu lực từ 01/07/2024, các tổ chức tín dụng phân loại khoản nợ theo 5 nhóm, và nhóm 3 trở lên thường khiến hồ sơ tín dụng khó được chấp thuận.

Thu nhập chưa đủ ngưỡng. Mỗi ngân hàng có mức thu nhập tối thiểu riêng để đảm bảo bạn có khả năng trả nợ. Nếu thu nhập thực tế hoặc thu nhập có thể chứng minh thấp hơn ngưỡng đó, hồ sơ sẽ không qua được bước thẩm định tài chính.

Thông tin trên hồ sơ không nhất quán. Tên, số CCCD, địa chỉ, thông tin công ty không khớp với giấy tờ gốc hoặc với dữ liệu ngân hàng đang lưu từ trước, ngân hàng sẽ từ chối vì không xác minh được danh tính.

Đang có quá nhiều khoản nợ đang mở. Bạn có thể đủ thu nhập, nhưng nếu tổng dư nợ hiện tại chiếm tỷ lệ lớn so với thu nhập, ngân hàng đánh giá rủi ro cao và từ chối thêm hạn mức.

Loại hình công việc hoặc tính ổn định thu nhập chưa đáp ứng. Người làm tự do, kinh doanh cá thể, hoặc mới đổi việc chưa đủ thời gian thử việc có thể khó chứng minh thu nhập ổn định theo yêu cầu của một số ngân hàng.

Bị từ chối rồi, làm gì tiếp?

Bạn nên hỏi ngân hàng lý do từ chối cụ thể, vì đó là thông tin họ có và bạn được quyền biết. Từ đó mới tìm được hướng giải quyết đúng, thay vì nộp lại ngay và tiếp tục bị từ chối vì cùng lý do.

Nếu nguyên nhân là lịch sử CIC, bạn cần thời gian để cải thiện, không có cách bỏ qua bước này. Nếu nguyên nhân là hồ sơ thiếu hoặc sai, bổ sung và sửa lại trước khi nộp lần sau. Nếu nguyên nhân là thu nhập chưa đủ, bạn có thể thử ngân hàng khác có ngưỡng phù hợp hơn với mức thu nhập của mình, hoặc chờ tới khi thu nhập tăng đủ.

Khi nào KHÔNG nên vội làm thẻ tín dụng?

Thẻ tín dụng có lợi, nhưng không phải lúc nào cũng phù hợp để mở ngay. Có những thời điểm nên chờ thêm, vì mở thẻ mà chưa sẵn sàng thì rủi ro còn lớn hơn lợi ích.

Khi thu nhập chưa ổn định và bạn dễ chi quá tay

Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền bạn được tiêu trước, không phải số tiền bạn đang có. Nếu thu nhập tháng này 8 triệu, tháng sau chưa chắc, nhưng thẻ cho hạn mức 20 triệu, khoảng cách đó rất dễ khiến bạn chi vượt khả năng trả thật sự. Nhiều người chỉ nhận ra điều này sau khi sao kê về tay, lúc đó dư nợ đã tích lại vài tháng.

Nếu thu nhập của bạn đang không đều hoặc mới bắt đầu công việc mới, hãy đợi vài tháng cho ổn định trước khi mở thẻ.

Khi đang có khoản nợ khác chưa trả hết

Nếu bạn đang trả góp mua xe, hoặc đang trả khoản vay tiêu dùng hằng tháng, thêm một thẻ tín dụng vào lúc này có nghĩa là thêm một nghĩa vụ tài chính phải theo dõi và quản lý cùng lúc.

Không phải vì thẻ tín dụng xấu, mà vì nhiều nghĩa vụ cùng lúc làm tăng nguy cơ quên hoặc trả trễ một trong số đó. Trả trễ thẻ tín dụng phát sinh lãi và có thể ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng của bạn tại CIC. Trả trễ khoản vay cũ thì khoản vay cũ cũng bị ghi nhận tương tự. Hai thứ cộng lại nặng hơn từng thứ riêng lẻ.

Nên ưu tiên trả hết hoặc trả xuống đáng kể khoản nợ đang có, rồi tính tới thẻ tín dụng.

Khi chưa hiểu rõ cách tính lãi nếu trả trễ hoặc trả thiếu

Thẻ tín dụng có kỳ miễn lãi, nhưng kỳ đó chỉ áp khi bạn trả toàn bộ dư nợ đúng hạn. Nếu bạn chỉ trả số tiền tối thiểu, phần dư nợ còn lại bắt đầu tính lãi, và mức lãi suất của thẻ tín dụng thường cao hơn nhiều so với vay thông thường. Nếu bạn bỏ qua ngày đến hạn hoàn toàn, phí phạt trả chậm cộng thêm vào, rồi lãi tính trên cả gốc lẫn phí.

Cơ chế này không phức tạp, nhưng cần hiểu trước khi dùng. Mở thẻ mà chưa nắm rõ phần này thì rất dễ bị bất ngờ khi sao kê về.

Trước khi đăng ký, bạn nên đọc kỹ điều khoản của ngân hàng phát hành về lãi suất áp dụng khi trả thiếu, mức phí trả chậm, và cách xác định ngày đến hạn trong kỳ. Những thông tin này ngân hàng bắt buộc phải công bố trước khi ký hợp đồng.

Câu hỏi thường gặp về mở thẻ tín dụng

Mở thẻ tín dụng cần giấy tờ gì nếu không có hợp đồng lao động?

Không có hợp đồng lao động, bạn vẫn có thể mở thẻ bằng cách chứng minh thu nhập qua giấy tờ khác. Ngân hàng chấp nhận nhiều dạng thay thế tùy theo nghề nghiệp của bạn.

Nếu bạn làm tự do hoặc kinh doanh cá nhân, hồ sơ thay thế thường gồm sao kê tài khoản ngân hàng từ 3 đến 6 tháng gần nhất, giấy phép kinh doanh hoặc đăng ký hộ kinh doanh, và hóa đơn hoặc chứng từ thu nhập. Một số ngân hàng cũng chấp nhận hợp đồng cộng tác viên, hợp đồng dịch vụ có giá trị trong ít nhất 6 tháng.

Nếu bạn không có thu nhập chứng minh được, hướng khả thi hơn là mở thẻ thế chấp bằng sổ tiết kiệm hoặc mở qua người có thu nhập đứng bảo lãnh, tùy từng ngân hàng.

Sổ tiết kiệm bao nhiêu tiền thì đủ điều kiện mở thẻ thế chấp?

Ngân hàng thường cấp hạn mức thẻ bằng 80 đến 100% giá trị sổ tiết kiệm bạn thế chấp, nên số tiền tối thiểu phụ thuộc vào hạn mức thẻ tối thiểu của từng ngân hàng.

Ví dụ: nếu hạn mức tối thiểu của ngân hàng là 5 triệu đồng và tỷ lệ cấp hạn mức là 90%, bạn cần sổ có giá trị ít nhất khoảng 5,5 triệu đồng. Nhưng con số này khác nhau giữa từng ngân hàng và từng gói thẻ, vì vậy bạn nên hỏi thẳng ngân hàng bạn muốn mở thẻ trước khi chuẩn bị hồ sơ.

Điểm cần lưu ý: trong thời gian thế chấp, sổ tiết kiệm bị phong tỏa và bạn không rút được trước hạn. Lãi tiết kiệm vẫn được tính bình thường trong suốt thời gian đó.

Mở thẻ tín dụng online có cần chứng minh thu nhập không?

Vẫn cần, nhưng bạn nộp giấy tờ dưới dạng ảnh chụp hoặc file scan thay vì đến trực tiếp. Ngân hàng không bỏ qua bước thẩm định thu nhập chỉ vì bạn đăng ký online.

Hồ sơ thường yêu cầu gồm CCCD còn hạn, ảnh chân dung, và ít nhất một trong các giấy tờ thu nhập: hợp đồng lao động, sao kê lương 3 tháng gần nhất, hoặc tài liệu chứng minh thu nhập tương đương. Nếu đăng ký qua MoMo, bạn chụp và tải giấy tờ ngay trong app, không cần đến quầy.

Thời gian xét duyệt online thường từ vài ngày đến khoảng 2 tuần tùy ngân hàng, tương đương với đăng ký tại quầy, đôi khi nhanh hơn vì hồ sơ được xử lý sớm hơn trong ngày.

Bị từ chối mở thẻ tín dụng có thể đăng ký lại không?

Được, nhưng nên chờ và xử lý nguyên nhân trước khi nộp lại. Nộp đơn quá nhanh sau khi bị từ chối không giúp bạn được duyệt mà có thể gây thêm trở ngại vì mỗi lần ngân hàng tra cứu CIC đều để lại dấu vết trong lịch sử tín dụng của bạn.

Trước khi nộp lại, bạn nên làm ba việc: tra cứu báo cáo CIC để biết mình đang ở nhóm nợ nào và có khoản nào đang treo không, hỏi ngân hàng lý do từ chối nếu họ thông báo, và xử lý đúng nguyên nhân đó. Ví dụ: nếu bị từ chối vì lịch sử tín dụng xấu, bạn cần tất toán các khoản nợ quá hạn và chờ thông tin được cập nhật trên CIC trước khi nộp lại.

Nếu vấn đề là điều kiện thu nhập chưa đủ, bạn có thể thử ngân hàng khác có ngưỡng thấp hơn hoặc chuyển sang hướng mở thẻ thế chấp sổ tiết kiệm.

Mở thẻ tín dụng qua MoMo có mất phí không?

Không. Đăng ký mở thẻ qua MoMo không phát sinh phí nộp hồ sơ hay phí môi giới. Bạn điền thông tin, tải giấy tờ và chờ ngân hàng xét duyệt mà không mất thêm khoản nào so với đăng ký trực tiếp tại quầy.

Phí thường niên và các loại phí liên quan đến thẻ sau khi được phát hành là do ngân hàng thu theo chính sách của từng gói thẻ. Những khoản đó tồn tại bất kể bạn đăng ký qua kênh nào, và bạn nên đọc kỹ điều khoản của ngân hàng trước khi xác nhận mở thẻ.