18 tuổi mở thẻ tín dụng được không? Ngân hàng nào chấp nhận

18 tuổi có mở được thẻ tín dụng không?

Đủ 18 tuổi là tuổi thành niên theo Điều 20 Bộ luật Dân sự 2015 và người thành niên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, trừ các trường hợp luật định.

Tuy nhiên, đủ tuổi theo luật không có nghĩa là bạn sẽ được duyệt.

Ngân hàng có quyền tự đặt thêm điều kiện riêng ngoài quy định tối thiểu của Ngân hàng Nhà nước. Trên thực tế, nhiều ngân hàng từ chối hoặc yêu cầu thêm điều kiện với người 18 tuổi vì ba lý do chính:

• Chưa có lịch sử tín dụng: Người 18 tuổi thường chưa từng vay hay thanh toán trả góp, nên hồ sơ CIC trắng. Ngân hàng không đủ dữ liệu để đánh giá mức độ rủi ro của bạn.

• Thu nhập chưa ổn định hoặc chưa chứng minh được: Nhiều bạn 18 tuổi đang đi học, chưa có việc làm chính thức và không có bảng lương hay hợp đồng lao động để nộp hồ sơ.

• Chính sách nội bộ từng ngân hàng: Một số ngân hàng đặt ngưỡng tuổi tối thiểu thực tế cao hơn, thường là 20 hoặc 21 tuổi, bất kể luật cho phép từ 18. Ngưỡng này không được công bố rộng rãi và có thể thay đổi theo từng giai đoạn.

18 tuổi có mở được thẻ tín dụng không?

Điều kiện mở thẻ tín dụng ở tuổi 18

Để mở thẻ tín dụng ở tuổi 18, bạn cần đáp ứng ba nhóm điều kiện: năng lực hành vi dân sự, thu nhập hoặc tài sản đảm bảo, và giấy tờ tùy thân hợp lệ. Đủ cả ba thì hồ sơ mới được ngân hàng xét duyệt.

Về độ tuổi và năng lực hành vi dân sự

Đủ 18 tuổi là điều kiện tuổi để tự xác lập giao dịch dân sự, trừ trường hợp luật định. Khoản 1 Điều 20 Bộ luật Dân sự 2015 quy định người thành niên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.Xem Bộ luật Dân sự số 91/2015/QH13 trên Cổng Thông tin điện tử Chính phủ Một số ngân hàng đặt ngưỡng tuổi tối thiểu cao hơn 18, hoặc yêu cầu thêm người bảo lãnh nếu bạn chưa có lịch sử tín dụng.

Về thu nhập hoặc tài sản đảm bảo

Đây thường là điều kiện khó nhất với người 18 tuổi, vì phần lớn chưa đi làm hoặc mới đi làm được vài tháng.

Ngân hàng thường yêu cầu một trong hai:

• Thu nhập ổn định theo ngưỡng của từng ngân hàng (ví dụ, thẻ Visa Classic của Public Bank Vietnam yêu cầu từ 5 triệu đồng/tháng). Bạn cần chứng minh bằng hợp đồng lao động, sao kê lương hoặc xác nhận thu nhập từ đơn vị công tác.

• Tài sản đảm bảo hoặc tiền gửi thế chấp, nếu bạn chưa có thu nhập đủ điều kiện. Một số ngân hàng cho phép mở thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo với hạn mức bằng hoặc thấp hơn giá trị tài sản bạn thế chấp.

Nếu bạn vừa đi làm và thu nhập chưa đủ ngưỡng, thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo là lựa chọn khả thi hơn để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng.

Về giấy tờ tùy thân cần chuẩn bị

Hầu hết ngân hàng yêu cầu ba nhóm giấy tờ sau:

• Giấy tờ tùy thân: CCCD còn hiệu lực. Một số ngân hàng chấp nhận thêm hộ chiếu.

• Giấy tờ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, sao kê tài khoản lương ba đến sáu tháng gần nhất, hoặc xác nhận thu nhập có dấu của đơn vị công tác.

• Giấy tờ bổ sung tùy trường hợp: nếu mở thẻ có tài sản đảm bảo thì cần giấy tờ tài sản đó; nếu là sinh viên thì một số ngân hàng chấp nhận thẻ sinh viên hoặc xác nhận đang học.

Danh sách cụ thể có thể khác nhau giữa các ngân hàng, nên bạn nên kiểm tra trực tiếp trên trang của ngân hàng muốn mở trước khi chuẩn bị hồ sơ.

Ngân hàng nào cho mở thẻ tín dụng từ 18 tuổi

Một số ngân hàng có sản phẩm thẻ tín dụng chấp nhận người từ đủ 18 tuổi, nhưng mỗi nơi đặt thêm điều kiện riêng về thu nhập, tài sản đảm bảo hoặc hình thức bảo lãnh. Danh sách dưới đây tổng hợp các ngân hàng thường được nhắc đến trong nhóm này.

Bảng trên chỉ mang tính tham khảo vì điều kiện từng ngân hàng thay đổi theo từng thời điểm và từng hồ sơ cụ thể. Trước khi nộp đơn, bạn nên vào thẳng trang sản phẩm của ngân hàng hoặc gọi tổng đài để xác nhận điều kiện hiện hành, tránh để hồ sơ bị từ chối ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng về sau.

Một hồ sơ bị từ chối có thể được ghi nhận trong dữ liệu tín dụng. Nếu bạn chưa chắc mình đủ điều kiện, nên hỏi ngân hàng về điều kiện sơ bộ trước khi nộp chính thức, thay vì thử nhiều nơi cùng lúc.

Ngân hàng nào dễ duyệt hơn với người 18 tuổi chưa có thu nhập ổn định?

Nhìn chung, ngân hàng dễ chấp nhận hồ sơ 18 tuổi hơn khi bạn có một trong các yếu tố sau: tài khoản tiền gửi hoặc sổ tiết kiệm đứng tên bạn tại chính ngân hàng đó, người thân đứng ra bảo lãnh, hoặc hồ sơ sinh viên từ trường đại học có chương trình liên kết với ngân hàng. Thẻ sinh viên và thẻ có tài sản đảm bảo thường là hai loại dễ tiếp cận nhất ở độ tuổi này, vì hạn mức được kiểm soát chặt hơn nên ngân hàng chấp nhận rủi ro thấp hơn.

Các loại thẻ tín dụng phù hợp với người 18 tuổi

Người 18 tuổi chưa có lịch sử tín dụng vẫn có ba hướng mở thẻ thực tế: dùng sổ tiết kiệm làm tài sản thế chấp, đứng tên phụ trên thẻ của bố mẹ, hoặc chứng minh thu nhập qua hợp đồng lao động. Mỗi hướng phù hợp với một hoàn cảnh khác nhau, và không có hướng nào là tốt nhất cho tất cả.

Thẻ tín dụng thế chấp sổ tiết kiệm

Đây là hướng ít phụ thuộc vào thu nhập và lịch sử tín dụng nhất. Bạn mang sổ tiết kiệm tới ngân hàng, phong toả một phần hoặc toàn bộ số tiền đó, rồi được cấp thẻ tín dụng với hạn mức thường bằng 80 đến 100% giá trị sổ. Tiền trong sổ vẫn sinh lãi trong thời gian phong toả, chỉ là bạn chưa dùng được số tiền đó cho việc khác.

Hướng này phù hợp nếu bạn đang có một khoản tiết kiệm nhỏ, muốn bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng từ sớm mà không cần chứng minh thu nhập. Hạn mức bị giới hạn theo số tiền thế chấp, nhưng hạn mức nhỏ khi mới bắt đầu cũng giúp bạn không chi vượt khả năng trả.

Số tiền tối thiểu để mở thẻ theo hướng này khác nhau giữa các ngân hàng. Một số ngân hàng yêu cầu sổ tiết kiệm tối thiểu 10 triệu đồng (mức tiền gửi tối thiểu tham khảo tại KBank; mức thực tế tùy ngân hàng và loại thẻ, cần xác nhận trước khi nộp hồ sơ).

Các loại thẻ tín dụng phù hợp với người 18 tuổi

Thẻ tín dụng phụ theo thẻ chính của bố mẹ

Nếu bố hoặc mẹ đang có thẻ tín dụng chính tại một ngân hàng, bạn có thể xin cấp thẻ phụ đứng tên mình. Chủ thẻ chính là người chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ dư nợ, bao gồm cả phần bạn chi tiêu.

Lợi ích thực tế là bạn bắt đầu có lịch sử tín dụng ngay từ khi được cấp thẻ phụ, và không cần chứng minh thu nhập hay tài sản thế chấp. Điều cần nói thẳng: hạn mức thẻ phụ thường do chủ thẻ chính tự đặt, và mọi khoản bạn chi đều trừ vào hạn mức chung của thẻ chính. Nếu bạn chi quá tay mà bố mẹ không kịp thanh toán, lịch sử tín dụng của họ bị ảnh hưởng, không phải chỉ của bạn.

Hướng này phù hợp nhất khi bạn và bố mẹ đã thống nhất rõ về mức chi tiêu mỗi tháng và ai sẽ thanh toán phần nào.

Thẻ tín dụng theo lương hoặc hợp đồng lao động

Nếu bạn đã đi làm và có hợp đồng lao động hoặc sao kê lương qua tài khoản ngân hàng, một số ngân hàng chấp nhận xét duyệt thẻ tín dụng dựa trên thu nhập này, dù bạn mới 18 tuổi. Hạn mức được cấp thường tỷ lệ theo mức lương, và ngân hàng sẽ yêu cầu bạn chứng minh thu nhập ổn định trong ít nhất 3 tháng (mốc chứng từ được một số ngân hàng yêu cầu; thời gian cụ thể tùy ngân hàng và loại hồ sơ).

Hướng này có yêu cầu rõ ràng nhất, nhưng cũng cho hạn mức linh hoạt nhất vì không bị giới hạn bởi tài sản thế chấp. Phù hợp với bạn đang có việc làm chính thức, nhận lương qua tài khoản, và muốn thẻ tín dụng đứng tên độc lập ngay từ đầu.

Chưa đủ điều kiện thì có lựa chọn nào khác?

Nếu hồ sơ bị từ chối, bạn vẫn có ít nhất hai hướng đi thực tế: dùng công cụ tài chính nhẹ hơn để tạm thời thay thế, và đồng thời xây dựng lịch sử tín dụng để mở thẻ dễ hơn vào lần sau.

Dùng Ví Trả Sau trên MoMo thay thế tạm thời

Ví Trả Sau trên MoMo hoạt động theo cơ chế chi tiêu trước, trả tiền vào đầu tháng sau, với lãi suất 0% trong kỳ thanh toán và hạn mức đến 20 triệu đồng. Bạn không cần chứng minh thu nhập, mở trong khoảng 3 phút bằng CCCD, và chỉ mất phí dịch vụ 33.000 đồng cho tháng nào có giao dịch, tháng không dùng thì không mất phí.

Phạm vi dùng giới hạn trong mạng lưới đối tác của MoMo, nên Ví Trả Sau không thay thế được toàn bộ chức năng của thẻ tín dụng ngân hàng. Nhưng nếu bạn chủ yếu chi tiêu ăn uống, mua sắm online, thanh toán hóa đơn thì nó đủ dùng trong giai đoạn này. Trả đúng hạn mỗi tháng còn giúp bạn hình thành thói quen tài chính tốt trước khi cầm thẻ tín dụng thật.

Dùng Ví Trả Sau đúng cách là chi trong mức mình chắc trả được vào đầu tháng sau. Trả trễ vẫn phát sinh phí chậm trả và có thể ảnh hưởng tới hồ sơ tín dụng về sau.

Chưa đủ điều kiện thì có lựa chọn nào khác?

Xây dựng lịch sử tín dụng để mở thẻ dễ hơn lần sau

Thẻ tín dụng bị từ chối thường vì bạn chưa có lịch sử tín dụng, không phải vì bạn có lịch sử xấu. Hai cái này khác nhau hoàn toàn, và cái đầu sửa được trong vài tháng nếu bạn làm đúng bước.

Hai cách phổ biến nhất để có dấu vết tín dụng đầu tiên:

• Thẻ ghi nợ liên kết tài khoản ngân hàng: mở tài khoản thanh toán, dùng đều đặn, và giữ số dư ổn định. Một số ngân hàng nhìn vào lịch sử giao dịch tài khoản để đánh giá hồ sơ thẻ tín dụng sau này.

• Khoản vay nhỏ tín chấp hoặc trả góp: nếu bạn mua thiết bị điện tử, điện thoại, hoặc đồ gia dụng theo hình thức trả góp qua công ty tài chính đối tác, lịch sử trả đúng hạn sẽ được ghi nhận tại CIC. Đây là cách nhiều người 18 đến 20 tuổi bắt đầu hồ sơ tín dụng của mình.

Sau khoảng 6 đến 12 tháng trả đúng hạn, bạn có thể thử nộp đơn mở thẻ tín dụng lại. Lần này ngân hàng có dữ liệu thật để xét, thay vì tờ giấy trống.

Câu hỏi thường gặp về mở thẻ tín dụng ở tuổi 18

Sinh viên 18 tuổi có mở được thẻ tín dụng không?

Sinh viên 18 tuổi có thể mở được thẻ tín dụng, nhưng khó hơn so với người đã đi làm vì phần lớn ngân hàng yêu cầu chứng minh thu nhập ổn định. Một số ngân hàng có sản phẩm dành riêng cho sinh viên hoặc cho phép mở thẻ bằng tài sản đảm bảo như sổ tiết kiệm, trong trường hợp đó bạn không cần chứng minh thu nhập hằng tháng. Nếu không có tài sản đảm bảo và chưa có thu nhập, phần lớn sinh viên sẽ bị từ chối ở bước thẩm định tiêu chuẩn.

Mở thẻ tín dụng ở tuổi 18 cần thu nhập tối thiểu bao nhiêu?

Mức thu nhập tối thiểu phụ thuộc vào từng ngân hàng và từng loại thẻ, không có con số chung áp dụng cho tất cả.. Mức cụ thể tùy ngân hàng và loại thẻ. Thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo thì không bắt buộc chứng minh thu nhập, nhưng bạn cần có sổ tiết kiệm hoặc tài sản khác để ký quỹ. Cách chắc nhất là hỏi thẳng ngân hàng bạn muốn mở thẻ, vì điều kiện có thể thay đổi theo từng thời điểm.

Chưa có thu nhập ổn định thì mở thẻ tín dụng bằng cách nào?

Chưa có thu nhập ổn định thì bạn có ba hướng thường được dùng nhất.

Hướng thứ nhất là thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo: bạn gửi tiết kiệm vào ngân hàng rồi dùng sổ đó làm tài sản ký quỹ. Hạn mức thẻ thường tương đương 90 đến 95% số tiền bạn gửi, nên cần có sẵn một khoản.

Hướng thứ hai là nhờ người thân đứng ra bảo lãnh. Một số ngân hàng chấp nhận hình thức này cho người chưa có thu nhập, nhưng người bảo lãnh phải đáp ứng điều kiện của ngân hàng đó.

Hướng thứ ba là dùng sản phẩm thay thế trước, như Ví Trả Sau trên MoMo, để bắt đầu có lịch sử giao dịch và hình thành thói quen trả đúng hạn trong khi chờ đủ điều kiện mở thẻ.

Bị ngân hàng từ chối mở thẻ ở tuổi 18 thì phải làm sao?

Bị từ chối không có nghĩa là vĩnh viễn không mở được. Ngân hàng thường từ chối vì thiếu thu nhập, thiếu lịch sử tín dụng, hoặc hồ sơ chưa đủ. Bạn nên hỏi nhân viên ngân hàng lý do cụ thể để biết mình cần bổ sung gì, thay vì nộp hồ sơ sang ngân hàng khác ngay mà không rõ vướng ở đâu.

Nếu lý do là chưa có thu nhập, bạn có thể quay lại sau khi đi làm và có xác nhận lương. Nếu lý do là chưa có lịch sử tín dụng, bạn bắt đầu bằng các sản phẩm nhỏ hơn như Ví Trả Sau, dùng đều và trả đúng hạn để tạo hồ sơ trước. Thường sau sáu tháng đến một năm có lịch sử giao dịch sạch, hồ sơ xin thẻ sẽ dễ hơn đáng kể.

Bắt đầu với Ví Trả Sau trên MoMo nếu chưa đủ điều kiện mở thẻ

Nếu bạn chưa đủ điều kiện mở thẻ tín dụng ngân hàng, Ví Trả Sau trên MoMo là cách bắt đầu chi tiêu có kiểm soát ngay hôm nay mà không cần hồ sơ, không cần chứng minh thu nhập.

Ví Trả Sau hoạt động theo cơ chế mua trước, trả vào đầu tháng sau, với hạn mức đến 20 triệu đồng, lãi suất 0% trong kỳ thanh toán, miễn lãi đến 45 ngày. Đây là sản phẩm tín dụng do ngân hàng đối tác cấp, MoMo đóng vai trò trung gian thanh toán.

Điểm phù hợp với người 18 tuổi mới bắt đầu:

• Bạn đăng ký trong khoảng 3 phút trên app MoMo, không cần ra quầy ngân hàng.

• Không cần chứng minh thu nhập hay nộp hồ sơ giấy tờ như mở thẻ tín dụng truyền thống.

• Hạn mức được duyệt theo thông tin cá nhân bạn cung cấp, không phụ thuộc vào lịch sử tín dụng dài hạn.

• Bạn dùng để thanh toán tại hơn 200.000 điểm chấp nhận, từ siêu thị đến ăn uống và hóa đơn sinh hoạt.

• Tháng nào không dùng thì không mất phí. Tháng có giao dịch chỉ mất phí dịch vụ 33.000 đồng.