Mở Thẻ Tín Dụng Có Lợi Ích Gì? Những Lợi Ích Và Chi Phí Cần Biết

Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ những lợi ích nổi bật của thẻ tín dụng, cách sử dụng để tránh phát sinh chi phí không cần thiết và các yếu tố nên cân nhắc trước khi mở thẻ.

6 lợi ích khi mở thẻ tín dụng

Nếu sử dụng thẻ tín dụng đúng cách, bạn có thể tận dụng việc tích lũy hoàn tiền, trả góp 0% cho khoản lớn, và dần xây được hồ sơ tín dụng để vay sau này dễ hơn. Sáu lợi ích dưới đây giải thích cụ thể từng điểm.

Chi tiêu trước, trả tiền sau không lãi trong kỳ miễn lãi

Lợi ích cốt lõi của thẻ tín dụng là bạn chi tiêu trước, rồi trả vào kỳ sau mà không chịu lãi, miễn là bạn trả đủ dư nợ trước ngày đến hạn.

Hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam cấp kỳ miễn lãi từ 45 đến 55 ngày, tùy loại thẻ. Ví dụ: bạn mua đồ điện tử ngày 1 tháng 8, ngày sao kê là 25 hàng tháng, ngày đến hạn là 15 tháng 9, thì bạn có khoảng 45 ngày để trả mà không mất một đồng lãi nào. Đây là khoảng thời gian bạn thực sự dùng tiền của ngân hàng miễn phí, chỉ cần trả đủ và đúng hạn.

Kỳ miễn lãi tính từ ngày đầu chu kỳ sao kê, không phải từ ngày bạn mua. Giao dịch càng gần ngày sao kê thì kỳ miễn lãi càng ngắn lại. Nếu bạn chỉ trả tối thiểu, phần còn lại bị tính lãi ngay từ ngày giao dịch, không phải từ ngày đến hạn.

Lợi ích khi mở thẻ tín dụng

Tích điểm, hoàn tiền khi mua sắm

Mỗi lần bạn quẹt thẻ, ngân hàng tích điểm hoặc hoàn một phần tiền về ví hoặc tài khoản, tùy chương trình của từng thẻ.

Thẻ hoàn tiền (cashback) phổ biến nhất hiện nay thường trả lại từ 0,5% đến 2% giá trị giao dịch. Thẻ tích điểm đổi quà hoặc dặm bay thường áp tỷ lệ quy đổi riêng, hợp với người thường xuyên đặt vé máy bay hoặc khách sạn. Nếu bạn chi 10 triệu đồng mỗi tháng qua thẻ hoàn tiền 1,5%, bạn nhận lại 150.000 đồng mà không cần làm gì thêm, chỉ trả đúng hạn.

Lưu ý: hoàn tiền và điểm thường có trần theo tháng hoặc chỉ áp cho một số danh mục nhất định. Đọc kỹ điều khoản của từng thẻ trước khi chọn.

Trả góp 0% cho các khoản chi lớn

Thay vì bỏ ra một lần vài triệu hoặc vài chục triệu đồng, bạn chia nhỏ khoản mua ra nhiều tháng mà không mất thêm phí lãi, miễn là thuộc chương trình trả góp 0% của ngân hàng hoặc của đối tác.

Trả góp 0% qua thẻ tín dụng thường áp kỳ hạn từ 3 đến 24 tháng tùy đối tác và loại hàng hóa. Ví dụ: mua điện thoại 15 triệu đồng, trả góp 12 tháng 0%, mỗi tháng bạn chỉ chi khoảng 1,25 triệu đồng. Khoản chi lớn không còn bẻ gãy ngân sách tháng đó.

Trả góp qua thẻ tín dụng thường áp cho nhiều loại hàng hóa hơn và kỳ hạn dài hơn, nhưng đòi hỏi bạn phải trả đúng hạn từng tháng để không bị chuyển sang lãi suất thường.

Xây dựng lịch sử tín dụng để vay sau này dễ hơn

Mỗi lần bạn trả đúng hạn, ngân hàng báo cáo lên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước. Lịch sử trả đều đặn này là nền tảng để ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng xét duyệt khoản vay sau này, từ vay tiêu dùng đến vay mua nhà.

Người chưa từng dùng sản phẩm tín dụng nào thường bị gọi là "thin file", tức hồ sơ quá mỏng, và điều đó làm khó quá trình thẩm định hơn. Dùng thẻ tín dụng đều đặn và trả đúng hạn trong 6 đến 12 tháng là cách xây hồ sơ tín dụng hiệu quả mà không cần phải vay khoản lớn ngay từ đầu.

Ngược lại: trả trễ dù chỉ một lần cũng có thể bị xếp vào nhóm nợ xấu theo quy định phân loại tài sản của tổ chức tín dụng. Hồ sơ xấu có thể ảnh hưởng tới khả năng vay trong nhiều năm sau.

Ưu đãi giảm giá, bảo hiểm đi kèm từ ngân hàng phát hành

Ngoài tích điểm, nhiều thẻ tín dụng kèm quyền lợi mua sắm như giảm giá tại đối tác nhà hàng, siêu thị, rạp phim, hoặc sàn thương mại điện tử theo chương trình của từng ngân hàng.

Thẻ hạng trung đến cao cấp thường bổ sung bảo hiểm du lịch tự động khi bạn thanh toán vé máy bay bằng thẻ, bảo hiểm mua sắm bảo vệ hàng hóa nếu bị hư hỏng trong thời gian ngắn sau mua, hoặc hỗ trợ y tế khẩn cấp khi ở nước ngoài. Những quyền lợi này thường được kích hoạt tự động mà không cần đóng thêm phí, nhưng có điều kiện kèm theo, ví dụ vé phải mua bằng thẻ đó.

Thẻ hạng cao còn kèm quyền vào phòng chờ sân bay (lounge), giảm giá hoặc nâng hạng phòng khách sạn tại đối tác, và ưu đãi tại nhà hàng. Giá trị thực của các quyền lợi này có thể vượt cả phí thường niên nếu bạn dùng đúng chỗ.

Quản lý chi tiêu rõ ràng qua sao kê hàng tháng

Mỗi tháng, ngân hàng gửi sao kê liệt kê toàn bộ giao dịch theo ngày, số tiền và danh mục. Bạn nhìn một lần là thấy ngay mình chi bao nhiêu cho ăn uống, mua sắm, đi lại trong tháng đó.

Nhiều thẻ hiện nay cũng gửi thông báo theo từng giao dịch qua app hoặc tin nhắn, nên bạn kiểm soát được ngay khi vừa thanh toán chứ không phải chờ cuối tháng mới biết. So với chi tiền mặt hoặc chuyển khoản từ nhiều ví khác nhau, sao kê thẻ tập trung mọi khoản vào một chỗ, làm việc đối soát và lập ngân sách dễ hơn nhiều.

Nếu bạn đang dùng MoMo, bạn theo dõi trạng thái thanh toán dư nợ thẻ tín dụng ngay trên app mà không cần mở thêm ứng dụng ngân hàng. Thông tin dư nợ hiển thị theo dữ liệu từng ngân hàng phát hành.

Dùng thẻ tín dụng thế nào để không mất phí oan?

Bí quyết để không mất phí oan chỉ có một: trả đủ dư nợ trước ngày đến hạn, và dùng thẻ đúng với từng loại chi tiêu.

Nghe đơn giản, nhưng nhiều người mất phí không phải vì không biết quy tắc, mà vì không để ý vào thời điểm nào thì quy tắc đó bắt đầu áp dụng. Ba tình huống dưới đây là những chỗ dễ trượt nhất.

Dùng thẻ tín dụng thế nào để không mất phí oan?

Thanh toán online: dùng thẻ tín dụng thay thẻ ghi nợ

Khi mua hàng trực tuyến, thẻ tín dụng là lựa chọn hợp lý hơn thẻ ghi nợ vì nhiều trang thương mại điện tử và dịch vụ quốc tế yêu cầu thẻ tín dụng để đặt cọc hoặc xác minh. 

Lưu ý: một số nền tảng tự động gia hạn dịch vụ và trừ tiền vào thẻ mà bạn không để ý. Bạn nên kiểm tra lại sao kê mỗi tháng để không bị tính phí cho những dịch vụ đã quên hủy.

Đi công tác: tận dụng kỳ miễn lãi, không rút tiền mặt

Thẻ tín dụng hữu ích khi đi công tác vì bạn không cần mang nhiều tiền mặt, và các khoản chi phí như khách sạn, vé máy bay, ăn uống đều được ghi lại rõ trong sao kê, tiện cho việc quyết toán sau chuyến đi.

Tuy nhiên, có một điều cần tránh: rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Giao dịch rút tiền mặt thường bị tính phí ngay lập tức và không được hưởng kỳ miễn lãi, khác hoàn toàn với mua hàng thông thường. Nếu cần tiền mặt gấp khi đi công tác, dùng thẻ ghi nợ hoặc chuyển khoản sẽ không phát sinh phí loại này.

Mua trả góp: đọc kỹ lãi suất trước khi chốt

Nhiều thẻ tín dụng cho phép chuyển đổi giao dịch sang trả góp. Mức phí hoặc lãi suất phụ thuộc vào ngân hàng, loại thẻ, kỳ hạn và chương trình áp dụng. Một số chương trình khuyến mãi có lãi suất 0%, nhưng bạn cần xác nhận rõ điều kiện và khoản phí chuyển đổi (nếu có) vì không phải giao dịch nào cũng đủ điều kiện tham gia.

Khi đã chọn trả góp, khoản tiền mỗi kỳ vẫn tính vào dư nợ của bạn. Trả đủ số tiền tối thiểu đúng hạn là điều bắt buộc để tránh bị tính phí chậm trả.

Quy tắc chung để không mất phí oan

Dù bạn chọn chi tiêu theo cách nào, ba việc dưới đây quyết định bạn có tốn thêm tiền hay không:

• Bạn trả toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn thì không phát sinh lãi, bất kể bạn đã tiêu bao nhiêu trong kỳ.

• Bạn chỉ trả số tiền tối thiểu thì phần dư nợ còn lại bắt đầu bị tính lãi, cộng dồn mỗi ngày cho đến khi bạn thanh toán hết.

• Bạn trả trễ thì chịu thêm phí chậm trả, và nếu kéo dài, lịch sử tín dụng của bạn tại CIC có thể bị ảnh hưởng.

Nếu tháng đó bạn chưa đủ tiền trả toàn bộ, trả tối thiểu đúng hạn vẫn tốt hơn trả trễ. Nhưng hãy thanh toán hết dư nợ càng sớm càng tốt để lãi không cộng thêm mỗi ngày.

Kỳ miễn lãi của thẻ tín dụng thường tối đa khoảng 45–55 ngày, tùy ngân hàng, loại thẻ và thời điểm phát sinh giao dịch; không phải mọi giao dịch đều được hưởng trọn số ngày này. Bạn nên hỏi rõ ngân hàng phát hành về ngày sao kê và ngày đến hạn của thẻ mình, vì đây là hai mốc quan trọng nhất để tính xem mình còn bao nhiêu ngày miễn lãi cho mỗi giao dịch.

Những điểm cần lưu ý khi dùng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có ích nhất khi bạn trả đủ dư nợ trước hạn. Nhưng nếu không hiểu rõ ba chi phí dưới đây, bạn có thể mất tiền ngay từ tháng đầu tiên dùng thẻ.

Những điểm cần lưu ý khi dùng thẻ tín dụng

Lãi suất dư nợ cuối kỳ: cao hơn nhiều người nghĩ

Trong kỳ miễn lãi, bạn không phải trả lãi. Nhưng nếu đến ngày sao kê mà bạn chưa trả hết toàn bộ dư nợ thì lãi suất sẽ áp ngược lại từ ngày phát sinh giao dịch, không phải từ ngày sao kê.

Lãi suất dư nợ thẻ tín dụng thường ở mức khoảng 20% - 40%/năm, tùy ngân hàng và loại thẻ. Đây chỉ là khoảng tham khảo; bạn nên tra mức lãi suất cụ thể trong hợp đồng mở thẻ của mình, vì con số này khác nhau giữa các nhà phát hành.

Điều nhiều người hay nhầm: trả "tối thiểu" mỗi tháng không giúp bạn tránh lãi. Nó chỉ giúp bạn tránh bị ghi nhận chậm trả trên lịch sử tín dụng. Phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi đầy đủ.

Phí thường niên: không phải thẻ nào cũng miễn

Hầu hết thẻ tín dụng có phí thường niên, thu một lần mỗi năm, dao động từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng tùy hạng thẻ. Một số ngân hàng miễn phí năm đầu hoặc miễn khi bạn chi tiêu đạt ngưỡng nhất định trong năm.

Trước khi mở thẻ, bạn nên hỏi rõ:

• Phí thường niên là bao nhiêu?

• Có điều kiện để được miễn không?

• Nếu không đạt điều kiện miễn, phí được thu vào thời điểm nào?

Phí thường niên sẽ được ghi vào sao kê như một khoản chi tiêu thông thường. Nếu không chú ý, bạn dễ bị tính lãi trên chính khoản phí này nếu để quá hạn.

Phí rút tiền mặt từ thẻ: đắt hơn bạn nghĩ

Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại ATM không phải vay thông thường. Ngân hàng thu phí rút tiền ngay lập tức; mức phí thường khoảng 2% - 4% số tiền rút và có thể kèm mức phí tối thiểu theo biểu phí từng ngân hàng. Lãi suất cho khoản rút tiền mặt bắt đầu tính từ ngày rút, không có ngày miễn lãi như mua hàng thông thường.

Nói gọn: rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là cách dùng thẻ tốn kém nhất. Chỉ nên dùng khi thực sự không có lựa chọn nào khác, và nên trả lại sớm nhất có thể.

Mỗi ngân hàng có biểu phí và lãi suất riêng. Trước khi ký hợp đồng mở thẻ, bạn đọc kỹ phần "Biểu phí và lãi suất" trong tài liệu ngân hàng cấp, đặc biệt là mức lãi suất áp dụng khi không trả đủ dư nợ và phí rút tiền mặt.

Câu hỏi thường gặp về thẻ tín dụng

Mở thẻ tín dụng có mất phí không?

Mở thẻ tín dụng có thể mất phí hoặc không, tùy ngân hàng phát hành và từng loại thẻ. Một số ngân hàng miễn phí phát hành trong năm đầu để thu hút khách mới, nhưng từ năm thứ hai trở đi thường có phí thường niên. Phí này dao động tùy hạng thẻ, có thể từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng mỗi năm.

Trước khi đăng ký, bạn nên hỏi thẳng ba khoản: phí phát hành, phí thường niên và điều kiện miễn phí thường niên (thường là chi tiêu đủ một ngưỡng nhất định trong năm). Ba thứ đó quyết định thẻ này thực ra tốn bao nhiêu nếu bạn dùng ở mức trung bình.

Không dùng thẻ tín dụng có bị trừ phí gì không?

Có. Hầu hết thẻ tín dụng vẫn tính phí thường niên dù bạn không phát sinh giao dịch nào. Khoản phí này bị trừ vào dư nợ thẻ, và nếu bạn không thanh toán đúng hạn thì lại phát sinh thêm lãi và phí chậm trả tính trên chính khoản phí thường niên đó.

Ngoài ra, một số thẻ còn có phí duy trì tài khoản hoặc phí sao kê giấy nếu bạn đăng ký nhận kê giấy thay vì nhận điện tử. Tóm lại: bỏ thẻ vào ngăn kéo không bảo đảm bạn không tốn tiền. Nếu bạn không có kế hoạch dùng thẻ trong thời gian dài, đóng thẻ và tất toán đúng cách sẽ rõ ràng hơn là để đó.

Thẻ tín dụng khác thẻ ghi nợ (debit) ở điểm nào?

Điểm khác biệt cốt lõi nằm ở nguồn tiền: thẻ ghi nợ tiêu tiền bạn đang có trong tài khoản, còn thẻ tín dụng tiêu trước từ hạn mức ngân hàng cấp rồi trả sau.

Thẻ ghi nợ an toàn hơn cho người muốn kiểm soát chi tiêu chặt chẽ. Thẻ tín dụng có lợi hơn nếu bạn kỷ luật trả đúng hạn và muốn xây dựng lịch sử tín dụng hoặc tận dụng ưu đãi hoàn tiền, tích điểm.

Nợ xấu có mở được thẻ tín dụng không?

Khó, nhưng câu trả lời phụ thuộc vào nhóm nợ cụ thể của bạn trên hệ thống CIC. Theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN (hiệu lực 01/07/2024), các khoản nợ được phân thành năm nhóm, trong đó nhóm 3 trở lên được coi là nợ xấu.

Nếu bạn đang ở nhóm 3, 4 hoặc 5, hầu hết ngân hàng sẽ từ chối phát hành thẻ tín dụng vì đây là tín hiệu rủi ro rõ ràng trong hồ sơ của bạn. Kể cả sau khi bạn tất toán khoản nợ đó, thông tin vẫn lưu trên CIC trong một khoảng thời gian nhất định tùy nhóm nợ.

Cách thực tế hơn là: trả sạch mọi khoản nợ trước, chờ hồ sơ tín dụng phục hồi, rồi mới đăng ký thẻ. Một số ngân hàng có thể xem xét nếu khoản nợ đã tất toán và đủ thời gian, nhưng không có quy tắc chung và không có gì bảo đảm. Bạn nên tra cứu điểm tín dụng của mình trên hệ thống CIC trước để biết mình đang ở đâu.

Theo dõi và quản lý thẻ tín dụng ngay trên MoMo

Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng CIC và nhắc lịch thanh toán sao kê ngay trên MoMo, thay vì phải dùng nhiều kênh khác nhau.

Điểm tín dụng CIC là con số mà ngân hàng nhìn vào mỗi lần bạn nộp hồ sơ vay hoặc mở thẻ mới. Điểm này phản ánh lịch sử trả nợ của bạn, được lưu trữ và quản lý bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước. Dùng thẻ tín dụng đúng cách, trả đúng hạn đều đặn, là cách bền vững nhất để giữ điểm ở mức tốt.

Trên MoMo, bạn truy cập tính năng Điểm Tín Dụng CIC để xem báo cáo tín dụng cá nhân của mình, gồm điểm số hiện tại và lịch sử các khoản vay đang đứng tên bạn. Việc tự tra cứu định kỳ giúp bạn phát hiện sớm nếu có khoản nào bị ghi nhận sai hoặc chưa cập nhật đúng sau khi bạn đã tất toán.

Trả trễ một kỳ thanh toán có thể ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng của bạn theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN, hiệu lực từ 01/07/2024. Nên kiểm tra điểm CIC ít nhất mỗi quý, đặc biệt trước khi nộp hồ sơ vay hoặc mở thẻ mới.