Mở thẻ tín dụng không dùng có sao không? Những điều cần biết trước khi để thẻ “ngủ quên”

Thẻ tín dụng không dùng có mất phí không?

Câu trả lời ngắn gọn: có thể có, tùy ngân hàng và loại thẻ. Nhiều thẻ tín dụng tính phí thường niên dù bạn không quẹt một lần nào, và một số ngân hàng còn thu thêm phí duy trì tài khoản nếu thẻ không phát sinh giao dịch trong một khoảng thời gian nhất định.

Điều này khiến không ít người ngạc nhiên khi nhìn vào sao kê: thẻ vẫn đang nằm trong ví, chưa từng dùng, nhưng dư nợ đã có. Khoản tiền nhỏ đó, nếu không thanh toán đúng hạn, lại tiếp tục sinh lãi và phí phạt.

Tuy nhiên, không phải mọi thẻ đều như vậy. Một số ngân hàng miễn phí thường niên năm đầu hoặc miễn hoàn toàn nếu bạn đáp ứng điều kiện chi tiêu tối thiểu. Vì vậy, thay vì lo chung chung, bạn cần biết thẻ của mình thuộc nhóm nào.

Thẻ tín dụng không dùng có mất phí không?

3 trường hợp cụ thể bị tính phí khi không dùng thẻ tín dụng

Không phải mọi thẻ khi không dùng  đều chịu cùng một loại phí. Khoản bạn phải trả phụ thuộc vào trạng thái của thẻ như từ chưa kích hoạt lần nào cho tới đã dùng rồi hoặc dừng hẳn sẽ có mức phí khác nhau. 

Thẻ chưa kích hoạt lần nào

Đây là trường hợp ít tốn kém nhất. Nếu bạn đã nhận thẻ về tay nhưng chưa bao giờ kích hoạt, khoản duy nhất có thể phát sinh là phí phát hành hoặc phí giao thẻ, tùy chính sách của từng ngân hàng. Một số ngân hàng miễn phí này hoàn toàn, một số thu một lần khi thẻ được làm ra.

Phí thường niên thì chưa tính. Lý do: hầu hết ngân hàng chỉ bắt đầu tính phí thường niên sau khi thẻ được kích hoạt, không phải từ lúc phát hành. Thẻ vẫn nằm trong phong bì thì chu kỳ đó chưa khởi động.

Tuy nhiên không có nghĩa là bạn để mãi cũng không sao. Thẻ chưa kích hoạt quá lâu đôi khi bị ngân hàng hủy tự động, và một số ngân hàng vẫn có thể tính phí thường niên sau một thời hạn nhất định kể từ ngày phát hành, kể cả khi chưa kích hoạt. Kiểm tra điều khoản cụ thể của ngân hàng phát hành thẻ là bước không nên bỏ qua.

3 trường hợp cụ thể bị tính phí khi không dùng thẻ tín dụng

Đã kích hoạt nhưng chưa từng sử dụng

Một khi bạn đã kích hoạt thẻ, dù chưa quẹt một lần nào thì cũng bị xem như đã dùng. Đây là điểm mà nhiều người bị bất ngờ: họ nghĩ "tôi chưa dùng thì chưa mất gì", nhưng thực ra phí thường niên không tính theo giao dịch mà tính theo năm kể từ ngày kích hoạt.

Mức phí thường niên dao động tùy hạng thẻ và ngân hàng, thường từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng mỗi năm. Một số thẻ miễn phí năm đầu, nhưng từ năm thứ hai trở đi thì tính như bình thường. Nếu bạn không thanh toán khoản này đúng hạn, phí chậm trả sẽ cộng thêm vào.

Tóm lại, so với trường hợp đầu thì đây đắt hơn, vì phí thường niên là khoản cố định phát sinh hằng năm bất kể bạn có dùng hay không.

Đã dùng rồi hiện dừng sử dụng

Đây là trường hợp có thể tốn kém nhất, đặc biệt nếu bạn còn dư nợ chưa tất toán hết trước khi dừng dùng thẻ.

Ngoài phí thường niên vẫn tính đều hằng năm, bạn còn đối mặt với hai khoản nặng hơn:

• Lãi trên dư nợ còn lại. Nếu kỳ trước bạn chưa thanh toán toàn bộ dư nợ, ngân hàng sẽ tính lãi trên phần còn lại, và lãi thẻ tín dụng thường cao hơn lãi vay thông thường đáng kể. Lãi này cộng dồn theo ngày cho đến khi bạn tất toán hoàn toàn.

• Phí chậm trả. Nếu đến ngày đến hạn mà bạn chưa thanh toán ít nhất mức tối thiểu, ngân hàng thu thêm phí chậm trả. Hai khoản này cộng nhau và tiếp tục sinh lãi nếu bạn vẫn không xử lý.

Ngoài ra, dư nợ quá hạn kéo dài còn có nguy cơ ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng của bạn tại CIC, phần này sẽ được nói rõ hơn ở phần sau của bài.

Các loại phí có thể phát sinh khi không dùng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng không dùng  không có nghĩa là không mất tiền. Có ba loại chi phí có thể phát sinh ngay cả khi bạn không quẹt thêm một giao dịch nào.

Các loại phí có thể phát sinh khi không dùng thẻ tín dụng

Phí thường niên

Phí thường niên là khoản ngân hàng thu để duy trì tài khoản thẻ của bạn, và nó được tính mỗi năm bất kể bạn có dùng thẻ hay không.

Mức phí thường niên dao động khá rộng tùy ngân hàng phát hành và hạng thẻ. Thẻ phổ thông thường thấp hơn, thẻ vàng và thẻ bạch kim cao hơn đáng kể. Nhiều ngân hàng miễn phí thường niên năm đầu để thu hút khách mở thẻ, nhưng từ năm thứ hai trở đi sẽ tự động thu.

Điều đáng chú ý: một số ngân hàng miễn phí thường niên nếu bạn đạt đủ doanh số chi tiêu trong năm. Khi thẻ không được dùng, bạn không đạt ngưỡng đó, phí thường niên sẽ bị tính bình thường và cộng thẳng vào dư nợ của bạn.

Mức phí cụ thể nằm trong hợp đồng mở thẻ và bảng biểu phí của từng ngân hàng phát hành. Nếu bạn không chắc thẻ của mình đang bị thu bao nhiêu mỗi năm, cách nhanh nhất là gọi tổng đài hoặc đăng nhập vào app của ngân hàng đó để kiểm tra.

Phí duy trì thẻ không hoạt động

Ngoài phí thường niên, một số ngân hàng còn áp thêm phí riêng cho thẻ bị xem là "không hoạt động", tức là thẻ không phát sinh giao dịch trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 6 đến 12 tháng liên tiếp.

Không phải ngân hàng nào cũng có loại phí này, nhưng nếu có, nó thường xuất hiện dưới tên khác nhau tùy chính sách: phí quản lý thẻ không hoạt động, phí tài khoản không giao dịch, hoặc các tên tương tự. Mức thu và khoảng thời gian kích hoạt phí này cũng không đồng nhất giữa các ngân hàng.

Nếu bạn đang có một hoặc nhiều thẻ chưa đóng nhưng lâu không dùng, nên kiểm tra điều khoản trong hợp đồng thẻ hoặc gọi cho ngân hàng phát hành để biết thẻ của bạn có bị tính loại phí này không và từ tháng nào.

Lãi phát sinh nếu còn dư nợ cũ chưa tất toán

Đây là loại chi phí dễ bị bỏ qua nhất, và cũng có thể là loại tốn kém nhất.

Khi bạn ngừng dùng thẻ nhưng vẫn còn dư nợ chưa thanh toán hết từ trước, lãi vẫn tiếp tục được tính trên phần dư nợ đó mỗi tháng. Lãi suất thẻ tín dụng thường ở mức cao so với các sản phẩm tín dụng khác. Nếu bạn chỉ trả mức tối thiểu hoặc bỏ quên hẳn, phần dư nợ nhỏ ban đầu có thể phình lên đáng kể sau vài tháng.

Tình huống này thường xảy ra khi người dùng nghĩ rằng thẻ đã "xử lý xong" nhưng thực ra vẫn còn một khoản nhỏ chưa tất toán, chẳng hạn phí thường niên phát sinh sau lần chi tiêu cuối, một giao dịch hoàn tiền bị chậm, hoặc lãi của kỳ trước chưa được trả đủ.

Cách an toàn nhất trước khi để thẻ "ngủ yên": yêu cầu ngân hàng xác nhận bằng văn bản rằng dư nợ của bạn đã về 0 và không còn khoản nào đang chờ hạch toán. Đừng chỉ dựa vào app cho thấy số dư bằng 0, vì một số khoản phí có thể được hạch toán sau.

Nếu không có nhu cầu dùng nữa, nên xử lý thế nào?

Cách xử lý phụ thuộc vào trạng thái hiện tại của thẻ: chưa kích hoạt, đã kích hoạt nhưng đang để không, hay muốn đóng hẳn. Mỗi tình huống có hướng đi khác nhau, và làm sai thứ tự đôi khi tốn thêm phí hoặc để lại dư nợ treo mà bạn không biết.

Nếu không có nhu cầu dùng nữa, nên xử lý thế nào?

Thẻ chưa kích hoạt lần nào

Thẻ chưa kích hoạt là tình huống đơn giản nhất, nhưng đơn giản không có nghĩa là không cần làm gì.

Một số ngân hàng vẫn tính phí thường niên ngay từ năm đầu, kể cả khi thẻ chưa được dùng lần nào. Phí này thường được ghi vào sao kê, và nếu bạn không để ý thì dư nợ cứ treo đó, tích lãi chậm trả theo từng kỳ.

Việc cần làm:

• Gọi tổng đài hoặc vào app của ngân hàng phát hành để kiểm tra xem thẻ có đang bị tính phí không.

• Nếu chưa phát sinh phí, yêu cầu hủy thẻ bằng văn bản hoặc qua kênh chính thức của ngân hàng.

• Xin xác nhận bằng văn bản rằng tài khoản thẻ đã đóng và không còn dư nợ.

Không cần kích hoạt rồi mới hủy. Hủy thẻ chưa kích hoạt thường nhanh hơn và ít thủ tục hơn thẻ đang hoạt động.

Thẻ đã kích hoạt nhưng để không

Đây là tình huống dễ phát sinh chi phí ngầm nhất, vì thẻ đang hoạt động nên ngân hàng vẫn có thể thu phí thường niên, phí duy trì, hoặc áp các khoản tự động nếu bạn từng đăng ký dịch vụ gì đó rồi quên hủy.

Trước khi quyết định giữ hay đóng thẻ, bạn cần làm hai việc theo đúng thứ tự này:

• Kiểm tra sao kê ít nhất 3 tháng gần nhất để xem có khoản nào bị tính mà bạn không nhớ không. Đặc biệt chú ý các khoản nhỏ lặp lại hàng tháng, đó thường là phí dịch vụ tự động chưa bị hủy.

• Thanh toán toàn bộ dư nợ nếu có, bao gồm cả phần phí thường niên chưa trả. Đóng thẻ khi còn dư nợ sẽ không xử lý được dứt điểm, và dư nợ đó vẫn tiếp tục tích lãi.

Chỉ sau khi dư nợ về 0, bạn mới tiến hành yêu cầu đóng thẻ. Hỏi ngân hàng cụ thể về biểu mẫu và kênh tiếp nhận, vì mỗi ngân hàng có quy trình riêng.

Muốn hủy thẻ hẳn để tránh phí phát sinh

Hủy thẻ dứt điểm là cách chắc chắn nhất để không còn lo phí phát sinh. Nhưng quy trình cần đúng thứ tự, nếu không bạn sẽ nghĩ đã hủy xong trong khi thẻ vẫn đang hoạt động.

Quy trình chung gồm bốn bước:

• Thanh toán toàn bộ dư nợ, kể cả phí thường niên và bất kỳ khoản tự động nào còn treo.

• Yêu cầu hủy thẻ chính thức qua hotline hoặc quầy giao dịch của ngân hàng phát hành, không phải chỉ xóa app hay cắt thẻ vật lý. Cắt thẻ không đồng nghĩa với đóng tài khoản thẻ.

• Xin xác nhận bằng văn bản rằng tài khoản đã đóng và dư nợ bằng 0. Giữ lại xác nhận này.

• Kiểm tra lại sau 30 đến 45 ngày để đảm bảo không có khoản phí nào phát sinh sau ngày hủy, vì một số khoản thanh toán định kỳ có thể xử lý trễ.

Một điểm nhiều người bỏ qua: ngân hàng thường mất từ 5 đến 10 ngày làm việc để xử lý yêu cầu hủy thẻ. Trong thời gian đó, thẻ vẫn có thể bị tính phí nếu có chu kỳ thanh toán rơi vào giữa chừng. Hỏi rõ mốc hiệu lực của ngày hủy trước khi kết thúc cuộc gọi với ngân hàng.

Sau khi hủy thẻ, thông tin tài khoản vẫn được lưu trên hồ sơ CIC trong một khoảng thời gian nhất định. Đây không phải điều cần lo, vì lịch sử thẻ đã đóng với dư nợ 0 và không có chậm trả sẽ không ảnh hưởng tiêu cực tới điểm tín dụng của bạn.

Thẻ tín dụng không dùng có ảnh hưởng điểm tín dụng CIC không

Thẻ tín dụng không dùng vẫn nằm trong hồ sơ tín dụng của bạn tại CIC và có thể ảnh hưởng tới cách hệ thống đánh giá hồ sơ, dù bạn không phát sinh giao dịch nào.

Hiểu cơ chế thì rõ hơn. CIC là Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia, nơi các tổ chức tín dụng báo cáo toàn bộ sản phẩm tín dụng đang đứng tên bạn, bao gồm cả thẻ tín dụng chưa dùng. Hồ sơ CIC không chỉ chấm điểm hành vi trả nợ, mà còn phản ánh tổng hạn mức tín dụng bạn đang nắm và số lượng sản phẩm đang mở. Một tấm thẻ "ngủ quên" không vi phạm điều gì, nhưng nó vẫn đứng trong hồ sơ.

Thẻ tín dụng không dùng có ảnh hưởng điểm tín dụng CIC không

Ba hướng có thể ảnh hưởng cụ thể

Thứ nhất, tổng hạn mức tín dụng đã cấp. Khi ngân hàng khác xem xét cho bạn vay hoặc cấp thêm thẻ, họ nhìn vào toàn bộ hạn mức đang mở, bao gồm cả thẻ không dùng. Hạn mức chưa dùng tới vẫn được tính là rủi ro tiềm tàng, vì về lý thuyết bạn có thể dùng hết phần đó bất cứ lúc nào.

Thứ hai, thẻ có phí thường niên nhưng không được thanh toán. Nếu ngân hàng tự động ghi phí thường niên vào tài khoản thẻ và bạn không để ý thanh toán, khoản phí đó trở thành dư nợ. Dư nợ quá hạn được báo cáo lên CIC và tùy mức độ có thể bị xếp vào nhóm nợ theo quy định tại Thông tư 31/2024/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 01/07/2024. Đây là cách một tấm thẻ không dùng lại để lại vết trong hồ sơ tín dụng.

Thứ ba, lịch sử tín dụng trở nên mỏng hơn theo thời gian. Với những người có ít sản phẩm tín dụng và tấm thẻ không dùng là sản phẩm duy nhất, việc để thẻ nằm im đồng nghĩa với không có lịch sử giao dịch và trả nợ mới. Hồ sơ không có hoạt động trong thời gian dài ảnh hưởng tới chiều sâu dữ liệu mà CIC có về bạn.

Rủi ro lớn nhất không phải là thẻ không dùng, mà là phí bị ghi vào tài khoản mà bạn không hay. Nếu ngân hàng tính phí thường niên hoặc phí duy trì và bạn không thanh toán đúng hạn, khoản đó có thể được báo cáo lên CIC như một dư nợ quá hạn.

Thẻ không dùng không tự động làm xấu điểm tín dụng

Cần nói thẳng: một tấm thẻ mở nhưng chưa dùng và không có phí phát sinh thì không tự động kéo điểm tín dụng xuống. Hồ sơ CIC phản ánh hành vi thực tế, không phạt bạn chỉ vì sở hữu thẻ. Vấn đề phát sinh khi có dư nợ không được thanh toán, dù nhỏ tới mức bạn không biết nó đang tồn tại.

Vì vậy, nếu bạn quyết định giữ thẻ nhưng không dùng, việc cần làm là theo dõi sao kê định kỳ để không bỏ sót bất kỳ khoản phí nào ngân hàng ghi vào. Nếu muốn đóng thẻ thì làm đúng quy trình với ngân hàng phát hành, đảm bảo dư nợ về 0 trước khi đóng, để hồ sơ CIC ghi nhận trạng thái tất toán đúng.

Câu hỏi thường gặp về thẻ tín dụng không sử dụng

Không sử dụng thẻ tín dụng có mất phí không?

Có thể có, tùy ngân hàng và tùy cách bạn đang giữ thẻ. Nhiều ngân hàng thu phí thường niên mỗi năm dù bạn không quẹt một lần nào, và một số ngân hàng còn có thêm phí duy trì tài khoản nếu số dư không đạt ngưỡng tối thiểu. Phí cụ thể bao nhiêu, miễn trong năm đầu hay không, và có điều kiện gì để được giảm phí thì do từng ngân hàng quy định trong hợp đồng mở thẻ của bạn. Cách chắc chắn nhất là tra lại bảng phí của ngân hàng phát hành hoặc gọi lên tổng đài để hỏi thẳng.

Thẻ tín dụng không kích hoạt có tính phí không?

Thẻ chưa kích hoạt thường không bị tính phí thường niên ngay, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Một số ngân hàng tính phí từ thời điểm thẻ được phát hành, không phải từ lúc bạn kích hoạt. Nếu bạn nhận thẻ về để đó mà không kích hoạt, bạn vẫn nên đọc lại điều khoản hoặc hỏi ngân hàng xem chu kỳ tính phí bắt đầu từ khi nào, để không bị trừ tiền mà không hay.

Không kích hoạt thẻ tín dụng có mất phí không?

Câu trả lời ngắn là: phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng. Có ngân hàng chỉ tính phí thường niên sau khi thẻ được kích hoạt, nhưng có ngân hàng tính từ ngày phát hành. Không có quy tắc chung cho toàn thị trường, nên bạn không nên giả định rằng "chưa kích hoạt thì chưa mất tiền". Nếu đã nhận thẻ mà không có ý định dùng, hãy liên hệ ngân hàng sớm để hủy, tránh để qua chu kỳ phí đầu tiên.

Thẻ tín dụng không dùng có mất tiền không?

Có, ở một vài khoản mà nhiều người không để ý. Phí thường niên là khoản phổ biến nhất, thu đều hàng năm dù thẻ nằm im trong ví. Ngoài ra, nếu tài khoản liên kết có số dư thấp hơn mức ngân hàng yêu cầu, bạn có thể bị trừ thêm phí duy trì. Tất cả các khoản này cộng dồn qua nhiều chu kỳ mà bạn không để ý thì thành một khoản không nhỏ, và nếu để quá hạn mà không thanh toán, dư nợ đó bắt đầu tính lãi và có thể ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng của bạn tại CIC.

Ngân hàng có tự động khóa thẻ nếu để không dùng lâu ngày không?

Có ngân hàng có thể khóa hoặc chấm dứt thẻ không hoạt động theo điều khoản áp dụng; thời điểm và điều kiện khác nhau. Khóa thẻ không nhất thiết đồng nghĩa tài khoản hoặc hợp đồng đã chấm dứt, và các khoản phí vẫn phụ thuộc điều khoản. Nếu không định dùng lại, hãy liên hệ ngân hàng để hỏi trạng thái tài khoản và quy trình đóng thẻ.

Kiểm tra điểm tín dụng CIC ngay trên MoMo

Bạn xem được hồ sơ tín dụng, dư nợ và nhóm nợ của mình ngay trong Ứng dụng MoMo mà không cần đến ngân hàng hay tra qua hệ thống CIC riêng.

Việc này hữu ích nhất khi bạn có thẻ tín dụng đang để không dùng: một lần tra là biết thẻ đó đang ở nhóm nợ nào, có dư nợ treo không, và ngân hàng đang ghi nhận gì về bạn tại CIC. Nếu thẻ hoàn toàn sạch thì yên tâm. Nếu có phí phát sinh mà bạn chưa biết và chưa trả, nhóm nợ sẽ nói thẳng ra điều đó.

Để tra, bạn mở MoMo, tìm tính năng Điểm Tín Dụng CIC, rồi làm theo hướng dẫn xác minh danh tính. Kết quả trả về gồm điểm tín dụng và báo cáo các khoản đang đứng tên bạn, trong đó có thẻ tín dụng.

Lần xác minh đầu tiên có thể mất một đến hai ngày làm việc, nên nếu bạn chưa từng dùng tính năng này thì nên tra sớm thay vì đợi tới lúc cần nộp hồ sơ vay.

Tra xong, bạn biết chính xác mình cần làm gì tiếp: không có gì bất thường thì giữ nguyên hoặc đóng thẻ tùy nhu cầu; phát hiện dư nợ hoặc phí chưa thanh toán thì liên hệ ngân hàng phát hành để xử lý trước khi tình trạng kéo sang tháng sau.