Trước khi đi vào chi tiết, cần làm rõ một điểm thường bị nhầm: nhóm 1 và nhóm 2 không được định nghĩa là nợ xấu. Nhóm 2 là nợ cần chú ý và vẫn có thể khiến ngân hàng thận trọng hoặc từ chối hồ sơ, nhưng về bản chất pháp lý nó khác nhóm nợ xấu. Không có quy định nào bắt buộc mọi ngân hàng phải duyệt thẻ cho nhóm 1 và 2, cũng như không có quy định buộc phải từ chối tuyệt đối nhóm 3 đến 5; quyết định cuối cùng thuộc chính sách tín dụng và hệ thống đánh giá nội bộ của từng ngân hàng.

1. Nợ xấu là gì và CIC phân nhóm nợ ra sao?

Theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN, nợ xấu gồm các khoản thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Với phương pháp định lượng, mốc quá hạn cơ bản lần lượt là 91 đến 180 ngày, 181 đến 360 ngày và trên 360 ngày.

NhómTên gọiTình trạng đối với nợ xấu
Nhóm 1Nợ đủ tiêu chuẩnKhông phải nợ xấu
Nhóm 2Nợ cần chú ýKhông phải nợ xấu nhưng có rủi ro
Nhóm 3Nợ dưới tiêu chuẩnNợ xấu
Nhóm 4Nợ nghi ngờNợ xấu
Nhóm 5Nợ có khả năng mất vốnNợ xấu

Ngoài số ngày quá hạn, việc bạn được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, được miễn giảm lãi do không đủ khả năng thanh toán, hoặc bị đánh giá suy giảm khả năng trả nợ cũng có thể khiến khoản nợ bị phân loại ở nhóm cao hơn. Nếu muốn hiểu sâu hơn về dữ liệu ngân hàng dùng khi thẩm định, bạn có thể đọc thêm bài CIC là gì và hồ sơ tín dụng gồm những gì.

2. Vì sao nợ xấu khiến ngân hàng từ chối mở thẻ tín dụng?

Khi phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng cấp cho bạn một hạn mức để chi tiêu trước và thanh toán sau, nên họ cần đánh giá khả năng trả nợ, mức độ ổn định tài chính và lịch sử thực hiện nghĩa vụ của bạn trước khi quyết định. Nợ xấu cho thấy khoản tín dụng trước đây của bạn đã không được thanh toán đúng cam kết trong thời gian dài, hoặc có dấu hiệu rủi ro cao, nên ngân hàng có lý do để thận trọng hơn với hồ sơ mới.

mở thẻ tín dụng chấp nhận nợ xấu

Thông tin CIC giúp ngân hàng nhìn thấy dư nợ, nhóm nợ và lịch sử tín dụng của bạn tại các tổ chức liên quan. Bên cạnh đó, ngân hàng còn kết hợp thu nhập, nghề nghiệp, tổng nghĩa vụ nợ và hệ thống xếp hạng nội bộ để ra quyết định, nên tài sản hoặc thu nhập hiện tại tốt không tự động xóa ảnh hưởng của lịch sử nợ xấu. Vì vậy, khi tìm kiếm giải pháp mở thẻ tín dụng nợ xấu, bạn nên tránh các quảng cáo cam kết "bao duyệt", "không kiểm tra CIC" hoặc yêu cầu đóng phí trước, vì đây là những dấu hiệu rủi ro rất phổ biến.

3. Nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không theo từng nhóm nợ?

3.1 Nhóm 1: có mở thẻ tín dụng được không?

Nhóm 1 không phải nợ xấu. Nếu thu nhập, độ tuổi, giấy tờ và các tiêu chí khác của bạn phù hợp, ngân hàng có thể xem xét hồ sơ một cách bình thường. Tuy vậy, việc bạn từng chậm trả dưới 10 ngày hoặc có dư nợ cao vẫn có thể ảnh hưởng đến điểm đánh giá tổng thể.

3.2 Nhóm 2: có mở thẻ tín dụng được không?

Nhóm 2 là nợ cần chú ý, chưa phải nợ xấu, nhưng một số ngân hàng có thể tạm thời từ chối, yêu cầu bạn tất toán trước, hoặc chờ thêm thời gian để đánh giá lại lịch sử thanh toán ổn định. Không có danh sách chung nào bảo đảm ngân hàng nào chắc chắn chấp nhận nhóm 2.

3.3 Nhóm 3-5: có mở thẻ tín dụng được không?

Nếu bạn đang có nợ nhóm 3 đến 5, khả năng được cấp thẻ tín dụng mới thường rất thấp. Ngay cả sau khi bạn đã tất toán, thông tin tiêu cực vẫn có thể tiếp tục được cung cấp trên hệ thống trong một khoảng thời gian, và ngân hàng có thể xem xét lịch sử này khi thẩm định.

3.4 Nợ xấu có làm thẻ Visa hoặc Mastercard được không?

Visa và Mastercard là tổ chức mạng lưới thanh toán, còn quyết định cấp thẻ vẫn thuộc về ngân hàng phát hành. Vì vậy, việc đổi từ thẻ nội địa sang thương hiệu Visa hoặc Mastercard không giúp bạn bỏ qua bước thẩm định tín dụng.

4. Điều kiện để mở thẻ tín dụng khi từng có lịch sử nợ xấu

nợ xấu có làm thẻ tín dụng được không

4.1 Đã tất toán đầy đủ khoản nợ

Bước đầu tiên là thanh toán đủ gốc, lãi và phí hợp pháp, sau đó yêu cầu tổ chức tín dụng xác nhận tình trạng tất toán và cập nhật dữ liệu. Bạn nên giữ chứng từ, thông báo xác nhận, và kiểm tra lại báo cáo CIC sau một thời gian để chắc chắn dữ liệu đã được cập nhật đúng.

4.2 Có thu nhập ổn định và tỷ lệ nghĩa vụ nợ phù hợp

Ngân hàng có thể yêu cầu bạn chứng minh thu nhập, sao kê lương, hợp đồng lao động hoặc dữ liệu thay thế theo chính sách riêng. Thu nhập của bạn càng ổn định và dư nợ hiện tại càng hợp lý, hồ sơ càng dễ được đánh giá tích cực hơn.

4.3 Duy trì lịch sử thanh toán tốt sau tất toán

Không có cách hợp pháp nào để "xóa nợ xấu ngay". Thay vào đó, bạn cần tạo một chuỗi hành vi ổn định: trả đúng hạn, không nộp quá nhiều hồ sơ tín dụng cùng lúc, và kiểm soát số dư nợ ở mức hợp lý.

4.4 Chờ chính sách xét duyệt phù hợp của từng ngân hàng

Thông tin tiêu cực có thể được cung cấp tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN. Đây là thời hạn cung cấp dữ liệu tối đa, không phải cam kết rằng đúng ngày hết hạn thì mọi ngân hàng sẽ tự động duyệt thẻ cho bạn.

5. Cách cải thiện hồ sơ để tăng cơ hội mở thẻ tín dụng

  • Kiểm tra báo cáo CIC để xác định đúng tổ chức, khoản nợ và nhóm nợ của mình.
  • Tất toán khoản quá hạn và yêu cầu xác nhận bằng văn bản.
  • Yêu cầu điều chỉnh nếu phát hiện dữ liệu sai hoặc khoản vay không phải của mình.
  • Duy trì thanh toán đúng hạn với các nghĩa vụ còn lại.
  • Giảm dư nợ và hạn chế đăng ký nhiều khoản vay, thẻ trong thời gian ngắn.
  • Nộp hồ sơ khi đã đáp ứng điều kiện thu nhập và chính sách của ngân hàng.

Bạn có thể kiểm tra Điểm CIC trên MoMo trước khi nộp hồ sơ để hiểu tình trạng tín dụng hiện tại và tránh gửi đơn dàn trải ở nhiều nơi cùng lúc.

6. Lựa chọn thay thế khi chưa mở được thẻ tín dụng

nợ xấu có mở được thẻ tín dụng không

6.1 Dùng thẻ ghi nợ để thanh toán online

Thẻ ghi nợ dùng tiền có sẵn trong tài khoản của bạn nên không phải là hình thức cấp tín dụng. Đây là lựa chọn phù hợp để thanh toán trực tuyến và kiểm soát chi tiêu trong thời gian bạn khôi phục lại hồ sơ tín dụng.

6.2 Hỏi ngân hàng về thẻ tín dụng có tài sản bảo đảm

Một số ngân hàng có sản phẩm thẻ được bảo đảm bằng tiền gửi hoặc tài sản theo chính sách riêng. Tài sản bảo đảm không đồng nghĩa bạn chắc chắn được duyệt nếu đang có nợ xấu, nhưng có thể là phương án đáng hỏi trực tiếp sau khi bạn đã xử lý xong nghĩa vụ cũ.

6.3 Tránh sản phẩm quảng cáo "mở thẻ chấp nhận nợ xấu"

Đừng cung cấp CCCD, mã OTP hoặc nộp "phí duyệt hồ sơ" cho cá nhân, website hay ứng dụng không xác định được pháp nhân và giấy phép rõ ràng. Ngân hàng chính thống không cần môi giới cam kết duyệt 100% mới có khách.

7. Câu hỏi thường gặp về mở thẻ tín dụng khi có nợ xấu

Nợ xấu nhóm nào gần như không thể mở thẻ tín dụng?

Nếu bạn đang có nợ nhóm 3, 4 hoặc 5, khả năng được cấp thẻ mới thường rất thấp. Quyết định cuối cùng vẫn thuộc về ngân hàng.

Nợ thẻ tín dụng chưa trả có được tính vào nợ xấu không?

Có thể, nếu khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 đến 5 theo số ngày quá hạn hoặc các tiêu chí rủi ro khác.

Mất bao lâu để nợ xấu được xóa khỏi CIC?

Thông tin tiêu cực có thể được cung cấp tối đa 5 năm từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực. Không có dịch vụ hợp pháp nào xóa dữ liệu này trước hạn.

Đã trả hết nợ xấu có mở thẻ ngay được không?

Không chắc chắn. Dữ liệu của bạn cần thời gian để được cập nhật, và ngân hàng còn đánh giá thêm thu nhập, dư nợ cùng lịch sử tín dụng tổng thể.

Kiểm tra nợ xấu ở đâu trước khi đăng ký thẻ?

Bạn có thể khai thác thông tin tín dụng của chính mình qua CIC, hoặc sử dụng dịch vụ Điểm CIC trên MoMo để tra cứu nhanh hơn.

Kiểm tra CIC trước khi đăng ký mở thẻ

Trước khi gửi hồ sơ, hãy tra cứu CIC và báo cáo tín dụng trên MoMo. Việc hiểu rõ nhóm nợ, dư nợ và lịch sử thanh toán của mình giúp bạn chọn đúng thời điểm đăng ký, đồng thời phát hiện sớm dữ liệu sai cần điều chỉnh trước khi nó ảnh hưởng đến kết quả xét duyệt.

Nguồn tham khảo chính thống

Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ MoMo theo 3 cách: 

  • Hotline: 1900 54 54 41 (1.000đ/phút).
  • Email: [email protected].
  • Tính năng Trợ giúp: Đăng nhập MoMo >> Chọn biểu tượng Trợ giúp hoặc nhập từ khóa "trợ giúp" vào ô tìm kiếm.

Điểm Tín Dụng CIC là chỉ số thể hiện vị thế tài chính của bạn trong hệ thống tín dụng quốc gia, do Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) thu thập và tổng hợp từ lịch sử vay và thanh toán tại các ngân hàng, tổ chức tài chính. MoMo là bên giúp bạn tra cứu và hiển thị lại thông tin này, không chấm điểm và không quyết định điểm của bạn. Thông tin trong bài mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính.