Giải mã quyền lợi bảo hiểm: Hóa trị ung thư có được chi trả?

1. Hiểu đúng về bệnh ung thư và phương pháp hoá trị

Trước khi tìm hiểu chi tiết về quyền lợi bảo hiểm cho hoá trị, chúng ta cần hiểu rõ bối cảnh bệnh ung thư và vai trò của hoá trị trong điều trị. Đây là yếu tố then chốt giúp bạn nhận diện giá trị của việc có bảo hiểm hỗ trợ khi phải đối mặt với căn bệnh này.

Bức tranh về bệnh ung thư tại Việt Nam và những ảnh hưởng từ lối sống

Theo thống kê của Globocan 2022, Việt Nam ghi nhận hơn 180.000 ca ung thư mới và gần 123.000 ca tử vong mỗi năm. Chỉ trong hơn 20 năm, số ca mắc mới đã tăng hơn 2,6 lần, cho thấy xu hướng gia tăng đáng báo động.

Một phần đáng kể các ca ung thư có liên quan đến lối sống không lành mạnh. Năm 2020, các yếu tố hành vi như hút thuốc lá (kể cả khói thuốc thụ động), tiêu thụ rượu bia, chỉ số khối cơ thể cao (BMI), cùng thiếu vận động đã góp phần gây nên hơn 25% số ca ung thư và khoảng 30% số ca tử vong do ung thư .

Cụ thể, ở nam giới, hút thuốc lá là nguyên nhân hàng đầu - chiếm hơn 40% các ca ung thư và tương đương tỷ lệ tử vong. Ở phụ nữ, BMI cao (thừa cân, béo phì) và khói thuốc thụ động là những tác nhân nổi bật nhất.

2. Hoá trị là gì? Chìa khóa vàng trong điều trị ung thư hiện đại

Hoá trị (chemotherapy) là phương pháp sử dụng thuốc để tiêu diệt hoặc kìm hãm sự phát triển của tế bào ung thư, đồng thời hạn chế tối đa tác động lên tế bào lành. Sau khi được chẩn đoán, bác sĩ có thể chỉ định hoá trị như một phần của phác đồ điều trị, tùy vào loại ung thư, giai đoạn bệnh và thể trạng bệnh nhân.

Những phương pháp hóa trị được sử dụng rộng rãi

Hoá trị có thể được phân loại dựa trên mục tiêu điều trị như sau:

• Hoá trị triệt để: Nhằm tiêu diệt hoàn toàn tế bào ung thư.
• Hoá trị bổ trợ (adjuvant): Thực hiện sau phẫu thuật nhằm loại bỏ tế bào ung thư còn sót lại.
• Hoá trị tân bổ trợ (neoadjuvant): Thực hiện trước phẫu thuật để thu nhỏ khối u.
• Hoá trị giảm nhẹ (palliative): Giúp giảm triệu chứng, cải thiện chất lượng sống cho bệnh nhân giai đoạn cuối.

Vai trò quan trọng của hoá trị trong phác đồ điều trị ung thư

Hoá trị thường được kết hợp với xạ trị hoặc phẫu thuật, đặc biệt trong điều trị các bệnh như ung thư vú, ung thư buồng trứng, ung thư phổi, ung thư máu, ung thư đại trực tràng. Mục tiêu là tiêu diệt hoặc kiểm soát tế bào ung thư ở mức tối đa, giúp kéo dài thời gian sống và giảm khả năng tái phát.

3. Chi phí hoá trị bao gồm những gì?

Chi phí hoá trị thay đổi lớn tuỳ thuộc vào loại ung thư, thuốc sử dụng, phác đồ điều trị và cơ sở y tế. Khác với xạ trị, hoá trị có thể kéo dài nhiều đợt và mỗi đợt bao gồm nhiều lần truyền thuốc. 

Ví dụ, trung bình mỗi lần hóa trị cho bệnh ung thư dạ dày, người bệnh sẽ phải chi trả từ 4 - 15 triệu đồng/đợt. Mỗi bệnh nhân sẽ phải hóa trị từ 6 - 10 đợt, mỗi đợt cách nhau khoảng 1 tháng. tổng chi phí một liệu trình hóa trị dạ dày thường nằm trong khoảng 24 - 150 triệu đồng.

Với những loại ung thư khác, chi phí một liệu trình có thể lên tới từ hàng trăm triệu đến vài tỷ đồng, đặc biệt nếu sử dụng thuốc mới hoặc điều trị giai đoạn muộn.

Các loại chi phí khi hóa trị được quyết định bởi nhiều yếu tố, ví dụ:

• Loại thuốc: Thuốc truyền thống thường rẻ hơn, nhưng thuốc thế hệ mới như nhắm trúng đích hoặc miễn dịch có giá cao gấp nhiều lần.
• Bệnh viện điều trị: Bệnh viện tư thường chi phí cao hơn bệnh viện công.
• Chi phí kèm theo: Xét nghiệm máu, chẩn đoán hình ảnh, giường bệnh, chăm sóc sau điều trị.

4. Bảo hiểm cho hóa trị: những quyền lợi, điều kiện và hạn chế cần biết

Khi chi phí điều trị cao, bảo hiểm trở thành cứu cánh tài chính. Vậy BHYT và Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hỗ trợ như thế nào?

BHYT hỗ trợ bao nhiêu cho bệnh nhân hóa trị?

BHYT sẽ chi trả một phần chi phí hoá trị cho người bệnh nếu đáp ứng điều kiện:

• Điều trị đúng tuyến hoặc có giấy chuyển tuyến hợp lệ.
• Phương pháp và thuốc sử dụng nằm trong danh mục Bộ Y tế phê duyệt.

Tuy nhiên, BHYT thường không chi trả nếu:

• Việc hóa trị không tuân theo chỉ định của bác sĩ hoặc không diễn ra tại cơ sở y tế hợp pháp.
• Sử dụng thuốc, dịch vụ nằm ngoài danh mục được BHYT hoặc bảo hiểm tư nhân chi trả.
• Thiếu giấy tờ, hồ sơ cần thiết khi làm thủ tục thanh toán.

Ngoài ra, không phải lúc nào người bệnh ung thư cũng sẽ được hỗ trợ 100% chi phí hóa trị. Trong trường hợp hóa trị cho ung thư dạ dày như đề cập phía trên, những bệnh nhân thuộc diện được BHYT chi trả 80%, người bệnh vẫn cần thanh toán khoảng 4,8 - 30 triệu đồng/đợt sau khi được hỗ trợ từ bảo hiểm. 

Hoá trị có được Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chi trả không?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo mở rộng phạm vi bảo vệ hơn so với BHYT, bao gồm cả những loại thuốc và dịch vụ y tế cao cấp ngoài danh mục BHYT. Bảo hiểm Sức khỏe+ của MoMo là một loại Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo khá nổi bật trên thị trường tại Việt Nam, bao gồm nhiều quyền lợi đặc biệt cho người mua:

• Chi trả chi phí y tế thực tế trong trường hợp nằm viện điều trị ung thư (nội trú hoặc ngoại trú)
• Tổng hạn mức bảo vệ: 5 tỷ đồng/năm
• Chi phí hóa trị được chi trả theo chi phí thực tế.
• Không cần kiểm tra sức khỏe để mua, chỉ cần trả lời 2 câu hỏi thẩm định
• Đóng phí linh hoạt vì có thể chọn trả góp theo tháng hoặc hoặc nhận ưu đãi 20% khi đóng theo năm.

5. Cách tối ưu chi phí hoá trị khi điều trị ung thư

Để giảm thiểu áp lực tài chính trong quá trình điều trị, người bệnh nên tận dụng sự kết hợp giữa BHYT và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. BHYT mang đến chi phí hợp lý và hỗ trợ phần lớn các chi phí điều trị cơ bản, trong khi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo lại linh hoạt hơn, chi trả thêm cho thuốc mới, dịch vụ cao cấp và các gói chăm sóc toàn diện.

6. Cách yêu cầu chi trả bảo hiểm từ Bảo hiểm Sức khỏe+ của MoMo

Để nhận quyền lợi bảo hiểm từ Bảo hiểm Sức khỏe+, bạn có thể thực hiện theo các bước đơn giản sau:

Bước 1: Gửi yêu cầu bồi thường
Thông báo yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm tới Bộ phận hỗ trợ bồi thường của Chubb Life qua:

• Website Trang Thông Tin Hợp Đồng Bảo Hiểm: www.baohiemchubblife.vn hoặc ứng dụng Chubb eConnect.
• Hotline Chubb Life: (028) 3827 8123 để được hướng dẫn chi tiết.

Bước 2: Nộp hồ sơ bồi thường

Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết như giấy chẩn đoán, kết quả xét nghiệm, CMND/CCCD... và nộp hồ sơ qua các kênh đã hướng dẫn ở bước 1.

Bước 3: Thẩm định hồ sơ

Chubb Life sẽ kiểm tra và đánh giá hồ sơ bồi thường trên hệ thống. Nếu cần bổ sung giấy tờ, bạn sẽ nhận phản hồi trong vòng 2 ngày làm việc (không tính thứ 7, chủ nhật).

Bước 4: Nhận kết quả bồi thường

Trong vòng 7 ngày làm việc kể từ khi hồ sơ hợp lệ, kết quả giải quyết sẽ được gửi qua email cho bạn.

Bước 5: Nhận tiền bồi thường

Chubb Life sẽ chuyển tiền bồi thường vào tài khoản bạn đã đăng ký trong vòng 1 ngày làm việc sau khi thông báo kết quả.

Lưu ý: Bạn cần hoàn tất thủ tục yêu cầu bồi thường trong vòng 12 tháng kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi.

Kết luận

Hoá trị là phương pháp điều trị quan trọng nhưng tốn kém. Việc kết hợp BHYT và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giúp tối ưu hoá quyền lợi, giảm gánh nặng chi phí và mang lại sự yên tâm trong quá trình điều trị.